1 xe gắn máy và 1 điện thoại nên điều kiện để duyệt hồ sơ rất thuận lợi,nhưng với hợp đồng vay tiêu dùng 25tr này tui thấy rất bức xúc khi đọc kỹ lại các điều khoản được soạn trong hợp đồng vay,cụ thể như sau: 01: Khi được nhân viên NH gọi điện tư vấn vay thì lãi suất là 3.6%/tháng,nhưng khi đọc trong hợp đồng duyệt vay lại là 5.84%/tháng (theo dư nợ giảm dần), góp 2.215.000đ/tháng thời gian góp 24tháng. 02: Phí bảo hiểm cho khoản vay 25tr là 3.061.000đ 03: Tui ký hợp đồng vào ngày 14/04/2016,nhưng ngày góp tháng đầu tiên ghi trong hợp đồng là ngày 01/05/2016,tức là chỉ hơn 10ngày tui phải góp 2.215.000 cho NH, trong khi điều khoản ghi ở hợp đồng ghi rỏ ngày góp hàng tháng được tính theo 30ngày, 1 năm 360 ngày kể từ ngày ký hợp đồng. Khi cảm thấy bức xúc với nội dụng đã soạn trong hợp đồng tui gọi điện trực tiếp lên NH để mong có lời giải thích thỏa đáng thì nhân viên NH chỉ trả lời chung chung,đùng đẩy trách nhiệm trả lời qua hết nhân viên này đến nhân viên khác,rồi mất kết nối liên tục,gọi vào số không liên lạc được nữa. Mong luật sư tư vấn giúp, NH làm như thế có đúng không, nội dung của hợp đồng có sai với qui định của pháp luật không,và tui phải làm như thế nào để đòi hỏi quyền lợi chính đáng của mình... Đính chính thêm, với 2 hợp đồng trước tui thực hiện góp cho NH rất tốt.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Câu hỏi được biên tập từ chuyên mục tư vấn dân sự của công ty Luật Minh Khuê

Luật sư tư vấn luật dân sự gọi: 1900.6162

Trả lời:

 

Chào bạn, cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi câu hỏi đề nghị tư vấn luật đến Bộ phận luật sư tư vấn pháp luật của Công ty Luật Minh Khuê. Nội dung câu hỏi của bạn đã được đội ngũ luật sư của chúng tôi nghiên cứu và tư vấn cụ thể như sau:

Cơ sở pháp lý:

Bộ luật dân sự 2005

Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN

>> Xem thêm:  Quy định mới về lãi suất trong Bộ luật dân sự hiện hành

Nội dung tư vấn: 

Trước tiên, việc ký kết hợp đồng dựa trên sự nguyện, việc bạn chưa đọc kỹ nội dung hợp đồng mà đã ký kết hợp đồng thì bạn phải gánh chịu những rủi ro pháp lý khi trong hợp đồng có những điều khoản bất lợi cho bạn. Về nội dung hợp đồng:

Về lãi suất cho vay

Theo quy định tại Điều 11. Lãi suất cho vay Quyết định 1627  Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng của Thống đốc Ngân hàng nhà nước:

1. Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

2. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

 Điều 476 BLDS 2005 quy định:

“1. Lãi suất vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng.

2. Trong trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.”

Như vậy, pháp luật cho phép các bên trong hợp đồng vay tiền có thể thỏa thuận về mức lãi suất vay cụ thể, tuy nhiên giới hạn mức lãi suất không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng. Vì vậy, lãi suất 5.84%/tháng tương ứng  70,08%/năm không vượt quá 150%, nên lãi suất như trên là không sai quy định.

>> Xem thêm:  Đất chuyên dùng ? Đất chuyên dùng có được cầm cố, thế chấp hay không ?

Về phí bảo hiểm khoản vay và thời hạn thực hiện góp vốn: 

Theo quy định tại Quyết định 1627 nói trên, không quy định người vay vốn phải mua bảo hiểm khoản vay, việc mua bảo hiểm cho khoản vay là do các bên tự nguyện và thỏa thuận. Hợp đồng quy định ngày bắt đầu góp vốn tính theo 30 ngày kể từ ngày ký hợp đồng. Bạn ký hợp đồng ngày 14/4/2016, đến ngày 14/5/2016 bạn mới phải góp vốn. Việc quy định 1/5/2016 bạn phải góp vốn là không hợp lý. Căn cứ theo Điều 409 của Bộ luật dân sự 2005 quy định:

Điều 409. Giải thích hợp đồng dân sự  

1. Khi hợp đồng có điều khoản không rõ ràng thì không chỉ dựa vào ngôn từ của hợp đồng mà còn phải căn cứ vào ý chí chung của các bên để giải thích điều khoản đó.

2. Khi một điều khoản của hợp đồng có thể được hiểu theo nhiều nghĩa thì phải chọn nghĩa nào làm cho điều khoản đó khi thực hiện có lợi nhất cho các bên.

3. Khi hợp đồng có ngôn từ có thể hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau thì phải giải thích theo nghĩa phù hợp nhất với tính chất của hợp đồng.

4. Khi hợp đồng có điều khoản hoặc ngôn từ khó hiểu thì phải được giải thích theo tập quán tại địa điểm giao kết hợp đồng.

5. Khi hợp đồng thiếu một số điều khoản thì có thể bổ sung theo tập quán đối với loại hợp đồng đó tại địa điểm giao kết hợp đồng.

6. Các điều khoản trong hợp đồng phải được giải thích trong mối liên hệ với nhau, sao cho ý nghĩa của các điều khoản đó phù hợp với toàn bộ nội dung hợp đồng.

7. Trong trường hợp có sự mâu thuẫn giữa ý chí chung của các bên với ngôn từ sử dụng trong hợp đồng thì ý chí chung của các bên được dùng để giải thích hợp đồng.

>> Xem thêm:  Rủi ro khi nhờ người đứng tên vay trả góp mua nhà và đứng tên nhà hộ là gì ?

8. Trong trường hợp bên mạnh thế đưa vào hợp đồng nội dung bất lợi cho bên yếu thế thì khi giải thích hợp đồng phải theo hướng có lợi cho bên yếu thế.

Căn cứ theo quy định trên, các điều khoản trong hợp đồng phải được giải thích trong mối liên hệ với nhau, sao cho ý nghĩa của các điều khoản đó phù hợp với toàn bộ nội dung hợp đồng và  trong trường hợp bên mạnh thế đưa vào hợp đồng nội dung bất lợi cho bên yếu thế thì khi giải thích hợp đồng phải theo hướng có lợi cho bên yếu thếDo đó, thời hạn bạn góp vốn phải là ngày 14/5/2015, không phải ngày 1/5/2016. Để bảo vệ quyền lợi của mình, trường hợp này bạn cần làm việc lại với bên ngân hàng. Bạn có thể gửi đơn khiếu nại đến giám đốc ngân hàng hoặc gửi đơn yêu cầu lên Tòa án để được xem xét, giải quyết.

Trên đây là ý kiến tư vấn của chúng tôi về câu hỏi của quý khách hàng. Việc đưa ra ý kiến tư vấn nêu trên căn cứ vào các quy định của pháp luật, về luật đất đai và thông tin do quý khách hàng cung cấp. Mục đích đưa ra nội dung tư vấn này là để các cá nhân, tổ chức tham khảo.

Trường hợp trong nội dung tư vấn có điều gì gây nhầm lẫn, chưa rõ ràng hoặc thông tin nêu trong nội dung tư vấn khiến quý khách chưa hiểu hết vấn đề hoặc/ và có sự vướng ngại, thắc mắc, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến phản hồi của quý khách hàng.

Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email:Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.

Rất mong nhận được sự hợp tác!

Trân trọng./.

Bộ phận Luật sư dân sự.

>> Xem thêm:  Vay tiền trả góp bị quá hạn thanh toán thì phải chịu trách nhiệm gì ?