1. Cách tính lãi suất mới của ngân hàng từ ngày 01/1/2018

Thưa luật sư, Tôi có một khoản tiền lớn gửi trong ngân hàng. Mấy hôm trước, tôi có nghe bản tin ngắn trên tivi và được biết ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi suất mới từ năm 2018. Tôi đang rất băn khoăn về thay đổi mới này sẽ ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của tôi. Vậy quy định mới cụ thể như thế nào? Luật sư có thể tư vấn cho tôi được không ạ? Tôi xin cám ơn!

Cách tính lãi suất mới của ngân hàng từ ngày 01/1/2018

Luật sư tư vấn pháp luật Dân sự về lãi suất, gọi: 1900.6162

Luật sư tư vấn:

Thông tư số 14/2017/TT-NHNN quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được ban hành; thay thế cho Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy định phương pháp tính và hạch toán thu, trả lãi của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng có một số điểm mới sau:

Thứ nhất, số ngày trong một năm để tính lãi là 365 ngày thay thế cho quy định cũ là 360 ngày theo điều 9 Quyết định 652.

Thứ hai, về thời hạn tính lãi và thời điểm xác định số dư để tính lãi; khoản 2 điều 4 thông tư 14 quy định tổ chức tín dụng được thỏa thuận với khách hàng về thời hạn tính lãi và thời điểm xác định số dư để tính lãi theo một trong hai cách:

a) Thời hạn tính lãi được xác định từ ngày tiếp theo ngày giải ngân khoản cấp tín dụng hoặc ngày tiếp theo ngày nhận tiền gửi đến hết ngày thanh toán hết khoản cấp tín dụng, khoản tiền gửi (bỏ ngày đầu, tính ngày cuối của thời hạn tính lãi) và thời điểm xác định số dư để tính lãi là đầu mỗi ngày trong thời hạn tính lãi.

b) Thời hạn tính lãi được xác định từ ngày giải ngân khoản cấp tín dụng hoặc ngày nhận tiền gửi đến hết ngày liền kề trước ngày thanh toán hết khoản cấp tín dụng, khoản tiền gửi (tính ngày đầu, bỏ ngày cuối của thời hạn tính lãi) và thời điểm xác định số dư để tính lãi là cuối mỗi ngày trong thời hạn tính lãi

Ngoài ra, còn có một nguyên tắc tính lãi nữa rất đáng chú ý quy định tại thông tư 14:

Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về mức lãi suất, phương pháp tính lãi phù hợp với quy định của pháp luật về nhận tiền gửi, cấp tín dụng và quy định tại Thông tư này

Thông tư 14/2017/TT-NHNN sẽ có hiệu lực từ ngày 01/1/2018 sẽ thay thế cho Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN hết hiệu lực.

Trên đây là tư vấn của Luật Minh Khuê về Cách tính lãi suất mới của ngân hàng hiện nay? . Nếu còn vướng mắc, chưa rõ hoặc cần hỗ trợ pháp lý khác bạn vui lòng liên hệ bộ phận tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài điện thoại gọi số: 1900.6162 để được giải đáp. Rất mong nhận được sự hợp tác! Trân trọng./.

2. Cách tính lãi suất vay vốn học sinh, sinh viên?

Dạ e xin chào công ty. e có một thắc mắc muốn hỏi mong có thể nhận được sự phản hồi của công ty sớm ạ. Em muốn hỏi cách tính lãi suất vay sinh viên tại thời điểm cho vay từ năm 2011 đến nay là bao nhiêu? Chị gái e đi học và có vay tiên sinh viên ở huyện A, tỉnh S từ năm 2011 chị e bắt đầu đi học và bắt đầu vay tiền với 3 năm là 30 triệu đồng.
Kết thúc khóa học từ năm 2011 - đến năm 2014( 3 năm học ), tiếp đó em đi học và vay tiền là 22 triệu trong năm 2013-2015 ( 4 đợt) em vừa tốt nghiệp tháng 7/2015 . Hiện tại mức vay của 2 chị em là 52 triệu đồng. Vừa được biết là tiền lãi là hơn 8 triệu đồng không biết là cách tính lãi suât của 2 chị e là như thế nào? Lãi suât bao nhiêu mà sao em thấy số tiền lãi rất cao. Trong khi đó mẹ em đã đóng khoảng 5 triệu đồng hàng tháng để giảm tiền lãi, và đã trừ vào tiên lãi 5 triệu, nhưng lại suất vẫn còn đến 3 triệu.
Hiện giờ em muốn biết trường hợp của em như thê nào, bởi vì em nghe nói chỉ tính lãi suất từ thời gian ra trường mới bắt đầu tính. em ra trường chỉ được 5 tháng, nhưng vẫn nằm trong năm 2015. Thời gian chị gái ra trường cũng gần 1 năm ( nhưng đến tháng 12 năm nay chị mới ra trường). Và nhà em cũng chưa thanh toán số tiền gốc, giờ e chỉ muốn biết là số tiên lãi hơn 8 triệu kia được tính như thế nào, và tính từ thời gian nào? Mong quý anh chị có thể giải thích rỏ hơn cho em hiêu thêm vì em đang thấy rât hoang mang và nghi ngờ.
Em xin chân thành cảm ơn

Luật sư tư vấn:

Với câu hỏi của bạn, chúng tôi xin trả lời như sau:

Về Lãi suất cho vay:

Căn cứ Điều 7 Quyết định số 157/2007QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 27/9/2007, khoản 2 Điều 1 Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/6/2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc điều chỉnh mức cho vay và lãi suất cho vay đối với học sinh, sinh viên (HSSV) và mục 2 Công văn 1662/NHCS-TDSV có quy định như sau:

- Về mức lãi suất cho vay tính như sau:

+ Các khoản giải ngân cho vay từ 1/10/2007 đến 31/7/2011 áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng.

+Các khoản giải ngân cho vay từ 01/8/2011 trở đi sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay 0,65%/tháng.

+Các khoản cho vay từ trước đây còn dư nợ đến ngày 31/7/2011 vẫn được áp dụng lãi suất cho vay đã ghi trên Sổ tiết kiệm và vay vốn (hoặc Khế ước nhận nợ hoặc Hợp đồng tín dụng) cho đến khi thu hồi hết nợ.

+ Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay.

Như vậy, mức lãi suất và thời hạn cụ thể mà bạn phải trả căn cứ vào thời gian bạn nhận được tiền vay, số tiền vay nhận được, thỏa thuận của người vay với Ngân hàng chính sách xã hội.

Về thời điểm tính lãi suất cho vay: Điều 9 Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg quyết định về tín dụng đối với học sinh, sinh viên quy định về vấn đề trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:

Điều 9. Trả nợ gốc và lãi tiền vay:
1. Trong thời hạn phát tiền vay đối tượng được vay vốn chưa phải trả nợ gốc và lãi; lãi tiền vay được tính kể từ ngày đối tượng được vay vốn nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc.
2. Đối tượng được vay vốn phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi học sinh, sinh viên có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày học sinh, sinh viên kết thúc khoá học.
3. Mức trả nợ mỗi lần do Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn và được thống nhất trong hợp đồng tín dụng.

Theo quy định trên thì thời điểm bắt đầu tính lãi là kể từ ngày đối tượng được vay vốn nhận món vay đầu tiên đến ngàu trả hết nợ gốc, chứ không phải thời điểm bạn và chị bạn kết thúc khóa học như bạn được biết (Công văn 1662/NHCS-TDSV của Ngân hàng Chính sách xã hội về việc hướng dẫn thực hiện Quyết định 853/QĐ-TTg ngày 03/06/2011 của Thủ tướng Chính phủ).

Trên đây là ý kiến tư vấn của chúng tôi về câu hỏi của quý khách hàng. Việc đưa ra ý kiến tư vấn nêu trên căn cứ vào các quy định của pháp luật và thông tin do quý khách hàng cung cấp.Trường hợp trong nội dung tư vấn có điều gì gây nhầm lẫn, chưa rõ ràng hoặc thông tin nêu trong nội dung tư vấn khiến quý khách chưa hiểu hết vấn đề hoặc/ và có sự vướng ngại, thắc mắc, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến phản hồi của quý khách hàng.Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162hoặc gửi qua email: Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê. Rất mong nhận được sự hợp tác!

3. Cách tính lãi suất và việc thu hồi nợ của ngân hàng ?

Thưa Luật sư, tôi có câu hỏi mong được giải đáp: Hôm trước có 1 nhân viên ngân hàng đến nhà và nói rằng trước đây mẹ của tôi có đứng vay ngân hàng 3 triệu đồng, đã trả gốc, nhưng nay trong hồ sơ ngân hàng còn lưu là nợ lãi 10 triệu đồng đồng và 1.000 đồng tiền gốc. và yêu cầu gia đình chỉ cần thanh toán 2 triệu đồng đồng thì sẽ được xóa hồ sơ và coi như không nợ gì ngân hàng. Do vậy, mẹ tôi có 600 nghìn và đã đưa cho nhân viên nhưng không có hóa đơn gì. Và yêu cầu nộp nốt 1.400.000 đồng còn lại. Tôi không hiểu về luật ngân hàng nên nhờ LS tư vấn.
Nếu đã trả gốc mà còn nợ lãi thì phần lãi được tính như thế nào mà lại có thể cao như vậy, trong khi một thời gian dài hàng chục năm sao ngân hàng không thông báo mà đến giờ mới thông báo và yêu cầu như vậy. Vậy có đúng và hợp lý hay không?
Trân trọng!

Cách tính lãi suất và việc thu hồi nợ của ngân hàng ?

Luật sư tư vấn pháp luật dân sự, gọi: 1900.6162

Trả lời:

Lãi suất trong hợp đồng vay tiền là tỉ lệ nhất định mà bên vay phải trả thêm vào số tiền đã vay tính theo đơn vị thời gian. Lãi suất thường được tính theo tuần, tháng hoặc năm do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định. Căn cứ vào lãi suất số tiền vay và thời gian vay mà bên vay phải trả một số tiền nhất định. Số tiền này tỉ lệ thuận với lãi suất, số tiền đã vay và thời gian vay.

Theo quy định tại Điều 1 Quyết định 2174/2014/QĐ- NHNN về lãi suất cho vay tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn tại một số ngành, lĩnh vực kinh tế theo thông tư 08/2014/TT_NHNN4:

"Điều 1. Mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam theo quy định tại Thông tư số 08/2014/TT_NHNN ngày 17 tháng 3 năm 2014 như sau:

1. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ Quỹ Tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 7%/năm.

2. Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 8%/năm."

Như vậy, trong trường hợp mẹ bạn vay rại ngân hàng thương mại, mức lãi suất áp dụng tối đa là 7%/năm. Tuy nhiên, các bên có thể thoả thuận về việc tỉ lệ lãi suất thấp hơn mức tối đa mà NHNN quy định. Vì bạn không cung cấp rõ thông tin về việc trả nợ của mẹ bạn, đã trả đủ lãi chưa, khoản nợ quá hạn, thời gian vay, lãi suất theo hợp đồng vay,..cho nên chúng tôi không có đủ căn cứ để tính số tiền lãi cụ thể cho bạn.

Về vấn đề thu hồi nợ của Ngân hàng, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định:

"Điều 95. Chấm dứt cấp tín dụng, xử lý nợ, miễn, giảm lãi suất

1. Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm các quy định trong hợp đồng cấp tín dụng.

2. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ của tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

3. Trong trường hợp khách hàng vay hoặc người bảo đảm không trả được nợ do bị phá sản, việc thu hồi nợ của tổ chức tín dụng được thực hiện theo quy định của pháp luật về phá sản.

4. Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi suất, phí cho khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng.".

Theo quy định trên, ngân hàng có quyền xử lý nợ khi mẹ của bạn không trả được nợ đến hạn, việc cơ cấu thời hạn trả nợ được thực hiện theo các quy định của NHNN. Theo quy định tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN về Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài , sau này sửa đổi tại Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 02/2013/TT-NHNN, đối với khoản nợ của mẹ bạn là một khoản nợ có thời gian đã hàng chục năm, do đó thuộc loại nợ mất vốn (phân loại nợ nhóm 5) (khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT_NHNN), là Các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn. Do đó, rất có thể khoản nợ của mẹ bạn đã thuộc trường hợp được ngân hàng tiến hành xử lý rủi ro tức là được xem là không còn nợ với ngân hàng. Bạn nên liên hệ trực tiếp với phía ngân hàng để xác nhận việc ngân hàng đã xử lý khoản nợ của mẹ bạn chưa, có cử người đến thu hồi nợ hay không.

Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email:Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê. Rất mong nhận được sự hợp tác!

4. Tư vấn về cách tính lãi suất để tính lãi chậm nộp của doanh nghiệp?

Kính chào Luật Minh Khuê, Tôi có thắc mắc muốn Luật sư giải đáp: Theo hướng dẫn tại Công văn số 11603/BTC-TCDN ngày 30/8/2013 về xử lý Các khoản chậm nộp. Đối với các doanh nghiệp cổ phần hóa theo cơ chế ban hành trước nghị định 59/2011/NĐ-CP ngày 18/7/2011 thì lãi suất phạt chậm nộp đối với số tiền và thời gian chậm nộp trước ngày 31/12/2012 là lãi suất cơ bản do NHNN công bố tại thời điểm cuối năm 2012.

Tuy nhiên, kể từ tháng 1/2011, NHNN không công bố lãi suất cơ bản hàng tháng nữa. Vậy, trong trường hợp này, Doanh nghiệp sẽ lấy lãi suất nào để tính lãi chậm nộp?

Tôi xin chân thành cảm ơn và rất mong sự phản hồi từ các Quý Luật sư Công ty tư vấn Luật Minh Khuê

Tôi rất mong nhận được lời tư vấn vào địa chỉ email này.

Kính thư

Người gửi: taichinhkehoach

Tư vấn lãi suất doanh nghiệp ?

Tư vấn cách xác định lãi suất chậm nộp, gọi: 1900.6162

Trả lời:

Chào bạn . Cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi về chuyên mục hỏi đáp của Luật Minh Khuê, câu hỏi của bạn được chúng tôi trả lời như sau:

Ngày 29/11/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quyết định số 2868/QĐ-NHNN về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam .

Theo đó Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất cơ bản bằng đồng Viêt Nam là 9%. Quyết định này có hiệu lực kể từ ngày 01/12/2010 và cho tới nay vẫn cho có văn bản pháp luật mới điều chỉnh .

Vì vậy trong trường hợp này Doanh nghiệp của bạn sẽ lấy mức lãi xuất cơ bản là 9% để tính lãi chậm nộp Trân trọng!

5. Quy định mới về công thức tính lãi suất ngân hàng hiện nay ?

Ngân hàng Nhà nước mới đây ban hành Thông tư số 14/2017/TT-NHNN quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được ban hành.

Từ 01/01/2018 : Quy định mới về công thức tính lãi suất ngân hàng có hiệu lực

Thông tư này thay thế cho Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy định phương pháp tính và hạch toán thu, trả lãi của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng.

Quy định mới về nguyên tắc tính lãi suất ngân hàng trong Thông tư số 14/2017/TT-NHNN sẽ có hiệu lực từ ngày 01/1/2018 , cụ thể như sau :

Điều 4. Nguyên tắc tính lãi

1. Lãi suất tính lãi: được quy đổi theo tỷ lệ %/năm (lãi suất năm); một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày.

Thời gian sử dụng để quy đổi mức lãi suất tính lãi theo tỷ lệ %/tháng, %/tuần, %/giờ sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày; quy đổi mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/năm và ngược lại được tính như sau:

a) Một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày;

b) Một tháng là ba mươi ngày;

c) Một tuần là bảy ngày;

d) Một ngày là hai mươi tư giờ.

Công thức tính lãi được quy định tại Điểm b , Khoản 1 Điều 5 của Thông tư :

Điều 5. Minh bạch lãi suất

.............................

b) Công thức tính lãi:

Số tiền lãi của từng kỳ tính lãi được xác định như sau:

- Số tiền lãi của một ngày được tính toán như sau:

Số tiền lãi ngày =

Số dư thực tế x Lãi suất tính lãi

365

Số tiền lãi của kỳ tính lãi bằng (=) tổng số tiền lãi ngày của toàn bộ các ngày trong kỳ tính lãi.

- Đối với các khoản tiền gửi, cấp tín dụng có thời gian duy trì số dư thực tế nhiều hơn một (01) ngày trong kỳ tính lãi, được sử dụng công thức rút gọn sau để tính lãi:

Số tiền lãi =

∑ ( Số dư thực tế x số ngày duy trì số dư thực tế x Lãi suất tính lãi)

365

Đối với khoản tiền gửi, cấp tín dụng mà thời hạn tính từ khi nhận tiền gửi hoặc từ khi giải ngân khoản cấp tín dụng đến khi thanh toán hết khoản tiền gửi, khoản cấp tín dụng dưới một ngày: Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng về thời hạn tính lãi được tính từ khi nhận tiền gửi hoặc từ khi giải ngân khoản cấp tín dụng đến khi thanh toán hết khoản tiền gửi, khoản cấp tín dụng, nhưng không được vượt quá một ngày.

Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về mức lãi suất, phương pháp tính lãi phù hợp với quy định của pháp luật về nhận tiền gửi, cấp tín dụng và quy định tại Thông tư này.

Mọi vướng mắc quý khách hàng vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email: Tư vấn pháp luật hình sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.

Rất mong nhận được sự hợp tác!

Trân trọng./.

Bộ phận Luật sư tư vấn dân sự - Công ty luật Minh KHuê