Tôi chỉ ký nhận các giấy tờ cần thiết còn việc rút tiền mọi việc giao dịch, trả nợ… với ngân hàng là do bà Phạm Thị Minh Nhật đảm nhận.

Đến năm tháng 10/2011, hợp đồng tín dụng cũ hết hạn, tôi và bà Nhật trả đầy đủ số tiền lãi và gốc cho Ngân hàng và ký lại Hợp đồng tín dụng mới 275/HĐTD1-VIB40/11 ngày 07/10/2011.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng năm 2011, do lãi suất quá cao nên chúng tôi không có khả năng trả lãi và gốc nên Ngân hàng kiện ra tòa.

Việc này là hoàn toàn bình thường, tuy nhiên, trong lần giải ngân vào tháng 10/2010 đã xảy ra khúc mắc mà tôi không được rõ, tôi xin trình bày cụ thể như sau:

Trong quá trình hòa giải tại Tòa án nhân dân Quận Thanh Khê, bà Nhật nói với tôi là vào năm 2010, khi giải ngân, thực tế Ngân hàng không giao 700.000.000 đồng cho bà Nhật bằng tiền mặt, mà chỉ làm thủ tục là có ký nhận, sau đó bà Nhật làm thủ tục ký lệnh chuyển tiền cho Công ty TNHH Thái An số tiền 600.000.000 đồng. Số tiền còn lại, bà Nhật không được nhận và Ngân hàng giữ lại thông qua việc mở sổ tiết kiệm để trả trước tiền lãi. Tôi được biết Ngân hàng đã giữ lại số tiền là 60.000.000 đồng thông qua hình thức mở sổ tiết kiệm đứng tên Phạm Thị Minh Nhật. Sổ tiết kiệm đó bà Nhật cũng không được giữ mà Ngân hàng đã làm các thủ tục để giữ lại. Bà Nhật cho biết thêm, nếu không ký thủ tục mở sổ tiết kiệm để Ngân hàng giữ lại thu lãi trước (ước tính cho một năm tiền lãi) thì sẽ Hợp đồng tín dụng sẽ không được giải ngân. Tại thời điểm đó do cần vốn gấp, trong khi đó các thủ tục giải ngân đã xong nên bà Nhật buộc phải đồng ý để Ngân hàng thu lãi trước thông qua việc thu lãi trước, nếu không hợp đồng tín dụng sẽ bị hủy bỏ.

Sau đó, để chứng minh lời bà Nhật là đúng, tôi đề nghị bà Nhật phải cung cấp chứng cứ. Bà Nhật nói Ngân hàng làm đầy đủ thủ tục, bà chỉ ký và không được giữ bất kỳ giấy tờ gì có liên quan. Sau đó bà Nhật đã làm đơn yêu cầu Ngân hàng cung cấp các thông tin nêu trên nhưng sau nhiều lần làm đơn và đi lại, cán bộ ngân hàng không cung cấp và viện nhiều lý do khác nhau để từ chối.

Trong khi đó, bà Nhật có trình bày sự việc này tại Tòa án Nhân dân Quận Thanh khê thì Tòa bác không xử lý vì cho rằng sự việc liên quan đến Hợp đồng khác. Ngân hàng cũng đã cung cấp chứng từ đầy đủ về hợp đồng năm 2010 và các giấy tờ mà tôi đã nêu bao gồm bản sao hợp đồng tín dụng năm 2010, bảng lãi suất và giấy tờ có liên quan cho Tòa án nhưng Ngân hàng không cung cấp cho tôi và bà Nhật.

Tôi cũng thật sự boăn khoăn rằng liệu có những khách hàng khác như tôi và bà Nhật cũng bị Ngân hàng giữ lại tiền để trả lãi trước như vậy hay không.

Vì vậy, đề nghị Quý cơ quan trả lời cho tôi được rõ:

1. Hành vi giữ tiền vay của khách hàng thông qua hình thức mở sổ tiết kiệm để trả lãi trước cho khoản vay là đúng hay sai? Nếu đúng hoặc sai thì căn cứ theo điều khoản nào của bộ luật nào?

2. Nếu hành vi đó là sai thì Ngân hàng vi phạm phải chịu trách nhiệm như thế nào?

3. Là khách hàng của Ngân hàng, chúng tôi có được quyền tiếp cận và nhận các thông tin liên quan đến hợp đồng, lãi suất và các giấy tờ có liên quan của mình trong trường hợp bị mất hoặc không có không? Vì lý do gì mà Ngân hàng không cung cấp cho chúng tôi những giấy tờ đó?

4. Tôi phải làm gì để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình?

Kính đề nghị Quý cơ quan xem xét hành vi vi phạm pháp luật của Ngân hàng A chi nhánh Đà Nẵng và có ý kiến phản hồi cho tôi trong thời gian sớm nhất

Tôi xin chân thành cảm ơn và rất mong sự phản hồi từ các Quý Luật sư Công ty tư vấn Luật Minh Khuê

Tôi rất mong nhận được lời tư vấn vào địa chỉ email này.

Kính thư

Người gửi:NĐ Huy    

Tư vấn hành vi giữ tiền của khách hàng mở sổ tiết kiệm trước của ngân hàng

Luật sư tư vấn pháp luật dân sự trực tuyến (24/7) gọi số: 1900 6162

Trả lời:

Chào bạn, cảm ơn bạn đã đặt câu hỏi cho chúng tôi. Với yêu cầu của bạn, chúng tôi xin được tư vấn như sau: 

Cơ sở pháp lý:

Bộ luật Dân sự năm 2005

Luật các tổ chức tín dụng 2010

Nghị định 96/2014/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng

Nội dung tư vấn:

1. Về vấn đề Hành vi giữ tiền vay của khách hàng thông qua hình thức mở sổ tiết kiệm để trả lãi trước cho khoản vay là đúng hay sai?

Căn cứ vào điều 98 Luật các tổ chức tín dụng 2010:

"Điều 98. Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại

1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

2. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.

3. Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây:

a) Cho vay;

b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác;

c) Bảo lãnh ngân hàng;

d) Phát hành thẻ tín dụng;

đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế;

e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận."

Do đó, ngân hàng có thể thực hiên các hoạt động là nhận tiền gửi và cho vay, tuy nhiên theo các qui định tại điều 122 của Bộ luật Dân sự về việc xác lập giao dịch thì giao dịch chỉ có hiệu lực khi:

"a) Người tham gia giao dịch có năng lực hành vi dân sự;

b) Mục đích và nội dung của giao dịch không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội;

c) Người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện.

2. Hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định."

Vì thế, trong trường hợp bà Nhật không có yêu cầu ngân hàng tiến hành mở sổ tiết kiệm thì ngân hàng không có quyền mở sổ tiết kiệm cho bà. Hoạt động cho vay và nhận tiền gửi của ngân hàng là độc lập với nhau. Do đó, hành vi của ngân hàng như bạn đã trình bày trong thư là không đúng theo qui định của pháp luật.

2. Về trách nhiệm của ngân hàng trong trường hợp này:

Căn cứ theo qui định tại điều 12 Nghị định 96/2014/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng:

"1. Phạt tiền từ 100.000.000 đồng đến 150.000.000 đồng đối với hành vi nhận tiền gửi của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không đúng quy định của pháp luật."

Do đó, căn cứ vào qui định trên và mức độ vi phạm của ngân hàng, ngân hàng có thể bị xử phạt với mức 100.000 đến 150000 triệu đồng.

3. Về vấn đề cung cấp thông tin của ngân hàng theo yêu cầu khách hàng:

Căn cứ vào khoản 4 Điều 10 Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng có nghĩa vụ : "Thông báo công khai lãi suất tiền gửi, phí dịch vụ, các quyền, nghĩa vụ của khách hàng đối với từng loại sản phẩm, dịch vụ đang cung ứng;" . Do đó, khi bạn có yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng, lãi suất và các giấy tờ có liên quan của mình trong trường hợp bị mất thì ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng yêu cầu này của bạn với điều kiện phải phải có các giấy tờ chứng minh mình là người giao kết hợp đồng đó.

4. Cách thức bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp:

Khi thấy ngân hàng có hành vi vi phạm làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của mình:

- Gửi đơn khiếu nại, tố cáo đến các cơ quan quản lí nhà nước về hoạt động ngân hàng

- Khởi kiện tại tòa án theo thủ tục tố tụng dân sự

Ngoài ra, bạn có thể trực tiếp trao đổi với ngân hàng về những yêu cầu của mình để các bên có thể thương lượng giải quyết cho phù hợp với các qui định của pháp luật.

Trên đây là nội dung tư vấn của công ty với yêu cầu của bạn.

Trân trọng!

Bộ phận tư vấn luật - Công ty luật Minh Khuê

-------------------------------------------