Ngân hàng này phải trả lãi hàng tháng và 6 tháng đáo hạn 1 lần, tức là nhà em phải vay ngoài 1 khoản 300 triệu để trả gốc cho ngân hàng, rồi lại làm thủ tục vay lại giống trước. Nhưng đến năm nay làm ăn thua lỗ, nhà em hiện không đủ khả năng vay ngoài 300 triệu để hoàn lại ngân hàng và ngân hàng cũng không đồng ý cho vay tiếp. Vậy luật sư cho em hỏi, trường hợp của nhà em sẽ bị xử lý thế nào ạ? Nhà em có bị niêm phong thu giữ nhà đến khi nhà em hoàn lại được tiền gốc 300 triệu và lãi suất tính đến thời điểm đó thì nhà sẽ  được hoàn lại sổ đỏ. Hay nhà em phải làm thủ tục chuyển nhượng lại cho ngân hàng và bị thu hồi đất vĩnh viễn ạ ? Có cách nào giải quyết trường hợp của gia đình em mà không bị niêm phong tịch thu nhà không thưa luật sư? Mong được luật sư tư vấn giúp ạ. Em cảm ơn!

Câu hỏi được biên tập từ chuyên mục Tư vấn pháp luật dân sự của công ty Luật Minh Khuê. 

>> Luật sư tư vấn luật dân sự gọi : 1900.1940

Trả lời

Chào bạn, Cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi câu hỏi đề nghị tư vấn luật đến Bộ phận luật sư tư vấn pháp luật của Công ty Luật Minh Khuê. Nội dung câu hỏi của bạn đã được đội ngũ luật sư của Chúng tôi nghiên cứu và tư vấn cụ thể như sau:

 

Cơ sở pháp lý:

Bộ luật dân sự năm 2005

Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP: sửa đổi, bổ sung Nghị định số 163/2005/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm

Nội dung tư vấn:

Khi bố bạn vay ngân hàng một khoản tiền sẽ phát sinh nghĩa vụ theo như quy định tại điểm d, khoản 2, Điều 24 quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN:

" 2. Khách hàng vay có nghĩa vụ:

a) Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp;

b) Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác;

c) Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng;

d) Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thoả thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng."

Bên cạnh đó, quyền của ngân hàng được quy định tại điểm e khoản 1 Điều 25 Quyết định này như sau:

"e) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thoả thuận khác, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo sự thoả thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn;"

=> Như vậy tức là nếu trong hợp đồng vay, bố bạn và bên ngân hàng không có thỏa thuận nào khác thì khi bố bạn không còn khả năng thanh toán nợ đúng hạn, bên ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo.

Tuy nhiên, nếu nhà của gia đình bạn là tài sản đảm bảo theo kí kết trong hợp đồng thì trước khi xử lý tài sản đảm bảo, ngân hàng phải thực hiện công việc theo quy định tại Điều 61 Nghị định 163/2006/NĐ-CP được sửa đổi tại Nghị định 11/2012/NĐ-CP như sau:

“1. Trước khi xử lý tài sản bảo đảm, người xử lý tài sản phải thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản bảo đảm cho các bên cùng nhận bảo đảm khác theo địa chỉ được bên bảo đảm cung cấp hoặc đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm” )

2. Đối với tài sản bảo đảm có nguy cơ bị mất giá trị hoặc giảm sút giá trị, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn thì người xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, đồng thời phải thông báo cho các bên nhận bảo đảm khác về việc xử lý tài sản đó.

3. Văn bản thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm có nội dung chủ yếu sau đây:

a) Lý do xử lý tài sản;

b) Nghĩa vụ được bảo đảm;

c) Mô tả tài sản;

d) Phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản bảo đảm.

4. Trong trường hợp người xử lý tài sản không thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại khoản 1 Điều này mà gây thiệt hại cho các bên cùng nhận bảo đảm trong giao dịch bảo đảm đã được đăng ký thì phải bồi thường thiệt hại."

==>Tóm lại, nếu bố bạn không có khả năng trả nợ và để ngân hàng thu hồi ngôi nhà của gia đình bạn thì khoản nợ 300triệu của bố bạn sẽ được trừ vào số tiền vay. Tài sản đảm bảo là ngôi nhà và đất sẽ được xử lý theo quy định của pháp luật . Tuy nhiên, nếu gia đình bạn không muốn mất ngôi nhà thì có thể thỏa thuận thêm với bên ngân hàng để có thêm thời gian hoàn trả số nợ. Trường hợp mà ngân hàng đồng ý thì đến thời hạn trả nợ, bố bạn phải thanh toán cả nợ gốc + lãi trên nợ gốc + lãi nợ quá hạn theo lãi suất do Ngân hàng nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ. Điều này căn cứ vào Điều 474 Bộ luật dân sự 2005 về nghĩa vụ trả nợ của bên vay:

"1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

2. Trong trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

4. Trong trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả tại thời điểm trả nợ, nếu có thoả thuận.

5. Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ."

Trên đây là ý kiến tư vấn của chúng tôi về câu hỏi của quý khách hàng. Việc đưa ra ý kiến tư vấn nêu trên căn cứ vào các quy định của pháp luật và thông tin do quý khách hàng cung cấp. Mục đích đưa ra nội dung tư vấn này là để các cá nhân, tổ chức tham khảo.

Trường hợp trong nội dung tư vấn có điều gì gây nhầm lẫn, chưa rõ ràng hoặc thông tin nêu trong nội dung tư vấn khiến quý khách chưa hiểu hết vấn đề hoặc/ và có sự vướng ngại, thắc mắc, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến phản hồi của quý khách hàng.

Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.1940 hoặc gửi qua email:  Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.

Rất mong nhận được sự hợp tác!

Trân trọng./.

Bộ phận tư vấn pháp luật dân sự.