Trường hợp khách hàng gửi USD, sau đó vay cầm cố lại bằng VND, được thế chấp 100% giá trị sổ nhưng khi tính toán thì sau khi đáo hạn tiền quy đổi thì không đủ bù đắp, dẫn đến thiếu hụt. Vậy đó là một rủi ro và sai nguyên tắc không? có căn cứ hay văn bản gì không thưa Luật sư? 

Rất mong nhận được phản hồi từ Luật sự.

Trân trọng cảm ơn.

Người gửi: Le

Câu hỏi được biên tập từ chuyên mục hỏi đáp pháp luậcủa Công ty Luật Minh Khuê.

tiết kiệm

Tư vấn pháp luật dân sự  trực tuyến gọi: 1900 6162

Trả lời:

Khi cho vay mà có bảo đảm khoản vay bằng tài sản thì về nguyên tắc giá trị của tài sản bảo đảm phải lớn hơn  giá trị khoản vay trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác. Như vậy, trong tình huống này  khách hàng gửi USD, sau đó vay cầm cố lại bằng VND, được thế chấp 100% giá trị sổ   thì ngân hàng xác minh xem giá trị của tài sản bảo đảm là bao nhiêu và có đủ điều kiện để cho vay hay không. Trong tình huống này ta có thể thấy rằng tại thời điểm mà ngân hàng cho vay thì số tiền USD trong tài khoản sau khi quy đổi ra tiền Việt Nam có giá trị lớn hơn khoản vay nên đã cho vay. Và theo khoản 2 điều 19 nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo dảm có quy định " Trong trường hợp nhận cầm cố thẻ tiết kiệm thì bên nhận cầm cố có quyền yêu cầu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phong toả tài khoản tiền gửi tiết kiệm của bên cầm cố. "

Như vậy, ngân hàng đã áp dụng các biện pháp cần thiết để không làm suy giảm giá trị tài sản bảo đảm trong thời gian vay. Còn vấn đề về việc sau khi đáo hạn tiền quy đổi thì không đủ bù đắp, dẫn đến thiếu hụt do nguyên nhân về tỉ giá chuyển đổi thay đổi thì ngân hàng sẽ phải chịu hoàn toàn rủi ro.

Trân trọng./.

Bộ phận tư vấn pháp luật dân sự