Tháng 10/2008 tôi ký kết vay theo chính sách hổ trợ sinh viên với lãi suất 0.5%. Tổng cộng tôi nhận được 25 triệu đồng (3 lần vay). Từ lúc nhận khoản vay đầu tiên đến hết tháng 6/2015 tôi không đóng lãi hàng tháng. Đến tháng 7/2015 tôi được yêu cầu đóng lãi thì biết được là số dư lãi hơn 7 triệu đồng. Từ tháng 7/2015 tôi đóng mỗi tháng là 1 triệu đồng, trừ tiền lãi mỗi tháng là 275.000đ. Đến hết tháng 12/2015 tôi đã trả tổng cộng là 7.500.000đ nhưng khoản dư lãi vẫn còn 1.300.000đ và lãi mỗi tháng vẫn là 275.000đ. Tôi có ra ngân hàng chính sách địa phương hỏi tại sao, thì được giải thích là do từ khi tôi nhận khoản vay đầu tiên đến nay tôi không đóng lãi mỗi tháng nên tiền lãi mỗi tháng phải tăng lên để bù cho những tháng tôi không đóng. Khi nào tôi trả hết khoản dư lãi thì tiền lãi sẽ quay lại 0.5%. Kính mong quý công ty tư vấn giúp tôi là cách tính lãi như vậy có đúng với quy định của pháp luật không? Nếu không đúng thì tôi có quyền yêu cầu ngân hàng tính lại khoản dư nợ của tôi không và thủ tục như thế nào? Hiện tại mỗi tháng tôi vẫn trả 1 triệu đồng và tiền lãi mỗi tháng là 275.000đ. Kính mong quý công ty sớm có lời tư vấn giúp tôi.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Câu hỏi được biên tập từ chuyên mục tư vấn luật dân sự của công ty Luật Minh Khuê.

Trả lời:

Chào bạn! cám ơn bạn đã gửi câu hỏi tới công ty Luật Minh Khuê,với thông tin bạn cung cấp chúng tôi xin được tư vấn như sau:

 

Cơ sở pháp lý:

Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG của thủ tướng chính phủ về tín dụng đối với học sinh sinh viên.

Quyết định số 853/QĐ-TTG ngày 03/6/2011 của thủ tướng chính phủ về điều chỉnh mức cho vay và lãi suất cho vay đối với học sinh sinh viên.

Nội dung tư vấn:

Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 27/9/2007, Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/6/2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc điều chỉnh mức cho vay và lãi suất cho vay đối với học sinh, sinh viên (HSSV) và các văn bản khác liên quan, có quy định như sau:
- Về mức lãi suất cho vay tính như sau:

+ Các khoản giải ngân cho vay từ 1/10/2007 đến 31/7/2011 áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng.

+ Riêng các món vay giải ngân được hỗ trợ lãi suất từ ngày 1/5/2009 đến ngày 31/12/2009 trong thời gian 24 tháng kể từ ngày phát tiền vay của số tiền vay đó chỉ phải trả lãi suất 0,17%/ tháng.

+ Các khoản giải ngân cho vay từ 1/8/2011 trở đi sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay 0,65%/tháng.

+ Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay.

+ Ưu đãi lãi suất trong trường hợp trả nợ trước hạn: Trường hợp đối tượng vay vốn trả nợ trước hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng lãi suất phải trả sẽ được giảm lãi vay. Ngân hàng Chính sách xã hội quy định cụ thể mức ưu đãi lãi suất trong trường hợp trả nợ trước hạn.

- Về việc trả nợ vay:

+ Khi giải ngân số tiền cho vay của kỳ học cuối cùng, NHCSXH nơi cho vay cùng người vay thoả thuận việc định kỳ hạn trả nợ của toàn bộ số tiền cho vay. Người vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên khi học sinh, sinh viên có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày học sinh, sinh viên kết thúc khoá học.

+ Số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa 6 tháng 1 lần, phù hợp với khả năng trả nợ của người vay do ngân hàng và người vay thoả thuận.

+ Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc và lãi. Đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay.

Về việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn như sau:

+ Đến kỳ trả nợ cuối cùng, người vay có khó khăn chưa trả được nợ, phải có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì được Ngân hàng Chính sách xã hội  xem xét cho gia hạn nợ cho đối tượng vay vốn; thời gian gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ.

+ Trường hợp đối tượng được vay vốn không trả nợ đúng hạn theo kỳ hạn trả nợ cuối cùng và không được phép gia hạn nợ, Ngân hàng Chính sách xã hội chuyển thành nợ quá hạn. Ngân hàng Chính sách xã hội phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị – xã hội có biện pháp thu hồi nợ.

+ Ngân hàng Chính sách xã hội quy định cụ thể việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn.

Như vậy, mức lãi suất và thời hạn cụ thể mà bạn phải trả căn cứ vào thời gian bạn nhận được tiền vay, số tiền vay nhận được, thỏa thuận của người vay với Ngân hàng chính sách xã hội,trong trường hợp này nếu đến hạn trả lãi tiền vay mà bạn chậm trả lãi tiền vay hoặc không có thỏa thuận nào với ngân hàng xin gia hạn thời gian trả tiền lãi đó thì ngân hàng sẽ tính lãi cả trên phần lãi bạn trả chậm hàng tháng.

Trên đây là ý kiến tư vấn của chúng tôi về câu hỏi của quý khách hàng. Việc đưa ra ý kiến tư vấn nêu trên căn cứ vào các quy định của pháp luật, về luật đất đai và thông tin do quý khách hàng cung cấp. Mục đích đưa ra nội dung tư vấn này là để các cá nhân, tổ chức tham khảo.

Trường hợp trong nội dung tư vấn có điều gì gây nhầm lẫn, chưa rõ ràng hoặc thông tin nêu trong nội dung tư vấn khiến quý khách chưa hiểu hết vấn đề hoặc/ và có sự vướng ngại, thắc mắc, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến phản hồi của quý khách hàng.

Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 hoặc gửi qua email: Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.

Rất mong nhận được sự hợp tác!

Trân trọng./.

Bộ phận tư vấn pháp luật dân sự