Tháng đầu tiên em đóng đúng hạn, sang tháng thứ 2, thứ 3 em không đủ điều kiện đóng đúng ngày nên bị phạt thêm 450.000 đồng và công ty yêu cầu trả một lần 16 triệu, trong đó tháng đầu em đóng hơn 1 triệu và giờ phải đóng thêm 15 triệu. Vì lãi suất quá cao nên em đóng thiếu 1 triệu. Giờ công ty kiện em ra tòa thì em phải làm thế nào?

Xin chân thành cảm ơn Luật sư!

Người gửi: N.T.T

Câu hỏi được biên tập từ chuyên mục tư vấn luật dân sự của công ty Luật Minh Khuê.

Vay tiền trả góp lãi suất 6%/tháng có vi phạm pháp luật không?

Tư vấn luật dân sự trực tuyến qua tổng đài: 1900.6162

Trả lời:

Cảm ơn bạn đã tin tưởng và lựa chọn công ty Luật Minh Khuê. Về thắc mắc của bạn, chúng tôi xin được trả lời như sau:

Căn cứ pháp lý

Bộ luật dân sự 2005  

Quyết định số 2868/QĐ-NHNN về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam  

Nội dung phân tích:

Về việc cho vay với lãi suất 6%/tháng.

Điều 476 Bộ luật Dân sự 2005 quy định như sau:

"1. Lãi suất vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng.

2. Trong trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.

Như vậy, đối với trường hợp các bên thỏa thuận về mức lãi thì lãi suất cho vay không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng. Cho đến năm 2015, Ngân hàng nhà nước vẫn mức lãi suất cơ bản bản đồng Việt Nam là 9%/năm theo Quyết định số 2868/QĐ-NHNN ngày 29/11/2010. Theo quy định này thì có thể xác định được mức lãi suất tối đa mà các bên có thể thỏa thuận khi cho vay tiền là:

+ Mức lãi suất năm: 9 x 150% = 13,5%/năm

+ Tương ứng mức lãi suất tính theo tháng: 13,5 : 12 = 1,125%/tháng.

Ở đây, bạn phải vay với lãi suất 6%/tháng, tức là 72%/năm. Tức là gấp 5,3 lần mức lãi suất tối đa mà nhà nước cho phép. Vì vậy, đây là hành vi vi phạm pháp luật. 

Nếu trong hợp đồng vay tài sản, các bên có thỏa thuận về mức lãi suất vượt quá 150% mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, khi có tranh chấp xảy ra thì Nhà nước không thừa nhận và bảo vệ quyền lợi cho bên cho vay đối với phần lãi suất vượt quá 150% lãi suất cơ bản. Như vậy, bạn có thể yêu cầu Tòa án tuyên vô hiệu với phần lãi suất vượt quá 150% lãi suất cơ bản của ngân hàng và chỉ thực hiện nghĩa vụ trả lãi ở mức lãi suất tối đa theo quy định pháp luật (150% lãi suất cơ bản của ngân hàng).

Như vậy có nghĩa là 1 năm với khoản vay 10 triệu đồng thì bạn sẽ chỉ phải trả lãi là 1.350.000 đồng/ năm. Cả gốc lẫn lãi mà bạn phải trả là 11.350.000 đồng. Bạn đã đưa cho công ty đó 15.000.000 đồng. Khi Tòa án tuyên phần lãi suất quá 150% lãi suất cơ bản Ngân hàng vô hiệu thì công ty có trách nhiệm trả lại bạn số tiền 3.650.000 đồng.

Về việc đến hạn trả mà bạn chậm trả

Theo quy định tại khoản 5, điều 474 Bộ luật dân sự 2005 thì "5. Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.".

Bạn căn cứ vào quy định trên để tính cụ thể số tiền lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn mà mình phải trả cho công ty.

Trên đây là phần tư vấn của chúng tôi.

Trân trọng./.

BỘ PHẬN TƯ VẤN LUẬT - CÔNG TY LUẬT MINH KHUÊ.