Đến nay hạn hợp đồng tín dụng của tôi đã hết khoảng gần 1 năm nay mà tôi vẫn chưa thanh toan hết cho bên ngân hàng. Hiện giờ tôi vẫn trả nợ nhưng không đều đặn theo tháng mà có tháng tôi trả được có tháng không do gia đình găp khó khăn. Vậy tôi xin hỏi luât sư, nếu ngân hàng thu nợ hàng tháng theo lương thì hàng tháng tôi phải trích bao nhiêu phần trăm lương để trả cho ngân hàng( phần trích lương có trong hợp đồng tín dụng của tôi với ngân hàng trong trường hợp tôi không trả nợ vay đúng hạn} và phần trích lương trả nợ có bao gồm phụ cấp hay chỉ tính theo lương cơ bản. Và ngân hàng có quyền thu 100% lương cơ bản và phụ cấp của tôi không?

Xin luật sư tư vấn giúp.

Câu trả lời được biên tập từ chuyên mục Tư vấn pháp luật dân sự  của công ty Luật Minh Khuê.

>>Luật sư tư vấn trực tiếp về pháp luật dân sựgọi: 1900 6162

Trả lời:

Chào bạn, Cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi câu hỏi đề nghị tư vấn luật đến Bộ phận luật sư tư vấn pháp luật của Công ty Luật Minh Khuê. Nội dung câu hỏi của bạn đã được đội ngũ luật sư của Chúng tôi nghiên cứu và tư vấn cụ thể như sau

I. Căn cứ pháp lý

- Bộ luật dân sự 2005

II. Nội dung phân tích: 

Bộ luật dân sự quy định về tín chấp như sau:

"Điều 372. Bảo đảm bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội  

Tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Chính phủ.

Điều 373. Hình thức bảo đảm bằng tín chấp  

 Việc cho vay có bảo đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có ghi rõ số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảo đảm"

Như vậy, hợp đồng vay tín chấp của bạn được coi là hợp đồng vay tài sản theo Điều 471 Bộ luật dân sự 2005: "Hợp đồng vay tài sản là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định.", Khi đến hạn trả nợ, bạn có nghĩa vụ phải trả nợ theo quy định tại Điều 474 Bộ luật dân sự như sau:

"Điều 474. Nghĩa vụ trả nợ của bên vay

1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

2. Trong trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác.

4. Trong trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả tại thời điểm trả nợ, nếu có thoả thuận.

5. Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ."

Như vậy, khi bạn không thể thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng thì bạn có thể thương lượng với bên ngân hàng về gia hạn trả nợ và hình thức trả nợ. Thông thường, ngân hàng sẽ xem xét lại nguồn thu tài chính của bạn, khả năng trả nợ để quyết định thu hồi nợ như thế nào. Nếu xét thấy bạn có khả năng đảm bảo việc trả nợ bằng lương,ngân hàng sẽ trích tiền lương của bạn để trả nợ. Phần trăm tiền lương được trích để trả nợ bạn có thể thỏa thuận với ngân hàng để tìm ra con số hợp lý nhất cho 2 bên, đảm bảo việc thu hồi nợ của ngân hàng và đời sống hàng ngày của bạn. 

Thông thường, khi thu hồi nợ tín chấp bằng cách trích từ tiền lương, các ngân hàng sẽ làm việc với đơn vị công tác của bạn để biết về số tiền lương của bạn.

Trên đây là ý kiến tư vấn của chúng tôi về câu hỏi của quý khách hàng. Việc đưa ra ý kiến tư vấn nêu trên căn cứ vào các quy định của pháp luật và thông tin do quý khách hàng cung cấp. Mục đích đưa ra nội dung tư vấn này là để các cá nhân, tổ chức tham khảo.

Trường hợp trong nội dung tư vấn có điều gì gây nhầm lẫn, chưa rõ ràng hoặc thông tin nêu trong nội dung tư vấn khiến quý khách chưa hiểu hết vấn đề hoặc/ và có sự vướng ngại, thắc mắc, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến phản hồi của quý khách hàng.

Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900 6162 hoặc gửi qua email: Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê.

Rất mong nhận được sự hợp tác!

Trân trọng./.                                  

Bộ phận Luật sư dân sự.