1. Tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thanh toán thẻ ngân hàng được hiểu như thế nào?

Theo quy định tại Điều 3 Thông tư 19/2016/TT-NHNN thì Theo quy định hiện hành, khái niệm "tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ" được hiểu là một tổ chức chuyên nghiệp cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán. Nhiệm vụ chính của họ là thực hiện quá trình bù trừ điện tử, đồng thời giải quyết mọi nghĩa vụ tài chính phát sinh từ các giao dịch thẻ cho các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT), tổ chức thẻ quốc tế và các đối tác khác.

Trong quá trình này, tổ chức bù trừ đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và hiệu suất của hệ thống thanh toán điện tử. Họ thực hiện các chức năng như làm trung gian giữa các bên liên quan, xác nhận và xử lý các giao dịch, và thực hiện các biện pháp an ninh để đảm bảo tính toàn vẹn và an toàn của thông tin tài chính.

Thêm vào đó, các quy định chi tiết hơn về việc này thường được xác định thông qua các thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức bù trừ và các đối tác của họ, nhằm đảm bảo sự rõ ràng và minh bạch trong mọi giao dịch. Điều này không chỉ giúp tăng cường niềm tin trong cộng đồng thanh toán điện tử mà còn đặt nền móng cho sự phát triển bền vững của hệ thống thanh toán quốc tế.

2. Quy định về tổ chức việc bù trừ điện tử giao dịch thanh toán thẻ ngân hàng

Tại Điều 24 Thông tư 19/2016/TT-NHNN được sửa đổi bởi khoản 12 Điều 1 Thông tư 28/2019/TT-NHNN và khoản 4 Điều 1 Thông tư 41/2018/TT-NHNN thì quy định về tổ chức việc bù trừ điện tử giao dịch thanh toán thẻ ngân hàng như sau:

- Quá trình chuyển mạch và bù trừ điện tử trong giao dịch thẻ, đặc biệt là đối với các giao dịch có BIN do Ngân hàng Nhà nước cấp, được thực hiện thông qua tổ chức chuyển mạch thẻ và tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ, đều được chứng nhận và phê duyệt bởi Ngân hàng Nhà nước, nhấn mạnh sự minh bạch và đáng tin cậy của quá trình này.

- Quản lý chuyển mạch đối với các giao dịch nội địa, đặc biệt là khi xuất trình thẻ với BIN do tổ chức chấp nhận thẻ quốc tế cấp và thẻ có BIN của quốc gia khác, yêu cầu sự can thiệp của một tổ chức chuyển mạch thẻ được Ngân hàng Nhà nước cấp phép vận hành thông qua một cổng đặc biệt. Điều này đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong quá trình giao dịch, với sự kiểm soát chặt chẽ và tuân thủ theo quy định ngành.

- Quá trình bù trừ điện tử đối với các giao dịch thẻ có BIN do tổ chức chấp nhận thẻ quốc tế cấp và thẻ có BIN của quốc gia khác được thực hiện thông qua các thỏa thuận chi tiết được đàm phán giữa các bên quan trọng như TCPHT, TCTTT và các đối tác liên quan. Điều này không chỉ tăng cường sự linh hoạt mà còn đảm bảo tính hiệu quả và minh bạch trong quá trình xử lý giao dịch.

- Tổ chức chuyển mạch thẻ và tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ đều thực hiện các thỏa thuận chặt chẽ với các tổ chức thành viên, đặc biệt là về tiêu chuẩn, quy tắc, quy trình nghiệp vụ, và các quy định khác liên quan đến hoạt động chuyển mạch thẻ và bù trừ điện tử. Những thỏa thuận này được thiết lập phù hợp với quy định của pháp luật, đặt nền tảng cho một môi trường làm việc an toàn, minh bạch và tuân thủ cao trong lĩnh vực thanh toán thẻ.

- Tổ chức chuyển mạch thẻ và tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ thiết lập kết nối trực tiếp với TCPHT, TCTTT và TCTQT theo các thỏa thuận chi tiết giữa các đối tác. Điều này đảm bảo cung ứng một dịch vụ chuyển mạch an toàn và liên tục, cùng với các dịch vụ khác, để đáp ứng nhu cầu của tổ chức thành viên. Tổ chức chuyển mạch và tổ chức bù trừ điện tử cũng cam kết tuân thủ mọi quy định pháp luật có liên quan, tạo nên một môi trường hoạt động đáng tin cậy và tuân thủ cao.

- Trách nhiệm của tổ chức chuyển mạch thẻ và tổ chức bù trừ điện tử không chỉ giới hạn ở việc thiết lập kết nối mà còn bao gồm việc nâng cấp liên tục hệ thống chuyển mạch và bù trừ điện tử. Điều này đặt ra để đảm bảo rằng kết nối với các TCPHT và TCTTT luôn đáp ứng được các yêu cầu và tiêu chuẩn theo quy định trong Chương IVa của Thông tư hiện hành. Những nỗ lực này không chỉ là sự cam kết về công nghệ tiên tiến mà còn thể hiện tầm quan trọng của sự liên tục và sự hoàn thiện trong ngành thanh toán thẻ.

3. Chia sẻ phí dịch vụ thẻ giữa Tổ chức bù trừ và tổ chức phát hành thẻ sẽ do các bên thỏa thuận?

Điều 5 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định chỉ có TCPHT được ủy quyền thu phí từ chủ thẻ, với việc áp dụng Biểu phí dịch vụ thẻ theo quy định của tổ chức mình. Điều đáng chú ý là TCPHT không được phép thu bất kỳ khoản phí nào khác ngoài những khoản đã công bố trong Biểu phí dịch vụ thẻ. Biểu phí này phải minh bạch với chi tiết về các loại phí, mức phí áp dụng cho từng loại thẻ và dịch vụ cụ thể.

Quan trọng hơn, Biểu phí dịch vụ thẻ của TCPHT cần tuân thủ nghiêm túc các quy định của pháp luật, được công bố rộng rãi và cung cấp cho chủ thẻ trước khi họ sử dụng dịch vụ và trong trường hợp có bất kỳ thay đổi nào. Cách thức thông báo và cung cấp thông tin về phí cho chủ thẻ phải được rõ ràng đề xuất trong hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ. Đặc biệt, thời gian từ khi thông báo về thay đổi phí đến khi những thay đổi này có hiệu lực phải ít nhất là 07 ngày, với các quy định chi tiết được xác định trong hợp đồng để đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong quá trình giao dịch với chủ thẻ.

TCTTT đạt được thỏa thuận quan trọng về việc áp đặt chiết khấu đối với Đối tác Chấp nhận Thẻ (ĐVCNT), đánh dấu một bước tiến tích cực trong quá trình quản lý phí. Quá trình chia sẻ phí giữa TCPHT, TCTTT, tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ, và TCTQT diễn ra thông qua các thỏa thuận chặt chẽ được các bên thảo luận và đồng thuận, tuân thủ nghiêm túc theo các quy định của pháp luật. Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sự hợp tác mạnh mẽ giữa các tổ chức mà còn giúp duy trì sự minh bạch và tính công bằng trong việc chia sẻ lợi nhuận từ các giao dịch thẻ. Bằng cách này, việc thực hiện quy định pháp luật không chỉ là trách nhiệm mà còn là cơ hội để cùng nhau phát triển một môi trường thanh toán thẻ chất lượng và hiệu quả.

Do đó, quá trình chia sẻ phí dịch vụ thẻ giữa Tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ sẽ được điều chỉnh thông qua các thỏa thuận giữa các bên, đồng thời đảm bảo rằng mọi thoả thuận này là hoàn toàn tuân thủ theo quy định của pháp luật. Điều này không chỉ thúc đẩy sự linh hoạt trong quản lý chi phí mà còn làm cho quy trình này trở nên minh bạch và công bằng, đồng thời đảm bảo rằng mọi hoạt động đều tuân theo khuôn khổ pháp lý.

Trong quá trình quản lý và chia sẻ phí dịch vụ thẻ giữa Tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ, sự tương tác giữa các bên đang được thiết lập thông qua các thỏa thuận chặt chẽ, đồng thời phải tuân thủ đúng những quy định đã được đặt ra bởi pháp luật. Quan hệ hợp tác này không chỉ giúp tối ưu hóa quản lý chi phí mà còn làm nổi bật sự linh hoạt trong việc đàm phán và thỏa thuận giữa các bên liên quan. Các điều khoản trong thoả thuận không chỉ phải phản ánh đúng nhu cầu và lợi ích của cả hai bên mà còn phải đáp ứng đầy đủ các tiêu chí và yêu cầu được quy định bởi các quy định pháp luật.

Đặc biệt, việc đảm bảo tính minh bạch trong quá trình chia sẻ phí không chỉ là trách nhiệm của cả hai bên mà còn là một yếu tố quan trọng đối với sự tin tưởng và hiểu biết từ phía khách hàng. Việc thông báo rõ ràng, chi tiết về cách tính phí và các điều kiện thay đổi phí, không chỉ tạo ra một môi trường kinh doanh minh bạch mà còn thể hiện cam kết của các tổ chức đối tác trong việc duy trì một hệ thống thanh toán thẻ an toàn và công bằng.

Ngoài ra, có thể tham khảo: Những đối tượng ngân hàng Nhà nước ấn định mức phí dịch vụ tiền mặt. Còn khúc mắc, liên hệ 1900.6162 hoặc gửi email tới: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ. Xin cảm ơn.