1. Quy định về giao dịch chuyển tiền điện tử

Căn cứ theo quy định tại Điều 8 Thông tư 09/2023/TT-NHNN quy định về giao dịch chuyển tiền điện tử như sau:

- Trong lĩnh vực giao dịch chuyển tiền điện tử, các tổ chức tài chính tham gia bao gồm:

+ Tổ chức tài chính khởi tạo: Đây là tổ chức tài chính mà người gửi tiền chọn làm đại diện để thực hiện lệnh chuyển tiền điện tử. Tổ chức này khởi tạo và thực hiện giao dịch chuyển tiền điện tử thay mặt cho người gửi tiền.

+ Tổ chức tài chính trung gian: Đây là tổ chức tài chính nhận và chuyển lệnh chuyển tiền điện tử giữa tổ chức tài chính khởi tạo và tổ chức tài chính thụ hưởng hoặc giữa các tổ chức tài chính trung gian khác.

+ Tổ chức tài chính thụ hưởng: Đây là tổ chức tài chính nhận lệnh chuyển tiền điện tử trực tiếp từ tổ chức tài chính khởi tạo hoặc thông qua tổ chức tài chính trung gian và thực hiện việc chi trả cho người thụ hưởng.

- Trong lĩnh vực tài chính trong nước, các quy định cụ thể được áp dụng như sau:

+ Tổ chức tài chính khởi tạo: Chỉ được phép thực hiện giao dịch chuyển tiền điện tử khi đảm bảo rằng thông tin lệnh chuyển tiền điện tử đầy đủ, chính xác theo quy định của pháp luật về thanh toán không dùng tiền mặt và quản lý ngoại hối.

+ Tổ chức tài chính trung gian: Phải thiết lập biện pháp để phát hiện và xử lý các giao dịch không đầy đủ, không chính xác theo quy định của pháp luật. Biện pháp này có thể bao gồm từ chối hoặc tạm dừng giao dịch, kiểm soát sau giao dịch và báo cáo giao dịch đáng ngờ.

+ Tổ chức tài chính thụ hưởng: Cần có biện pháp để xác định và xử lý các giao dịch không đầy đủ, không chính xác theo quy định của pháp luật. Các biện pháp này cũng có thể bao gồm từ chối hoặc tạm dừng giao dịch, kiểm soát sau giao dịch và báo cáo giao dịch đáng ngờ.

Việc tuân thủ các quy định này giúp bảo vệ lợi ích của người tham gia giao dịch chuyển tiền điện tử và đảm bảo tính minh bạch và an toàn của hệ thống thanh toán.

2. Dịch vụ chuyển tiền được quy định như thế nào?

Quy định về dịch vụ chuyển tiền theo Điều 11 Thông tư 46/2014/TT-NHNN như sau:

Quy trình dịch vụ chuyển tiền qua tài khoản thanh toán của khách hàng được thực hiện như quy trình dịch vụ thanh toán ủy nhiệm chi.

* Quy trình dịch vụ chuyển tiền không qua tài khoản thanh toán của khách hàng:

Ngân hàng xây dựng, ban hành quy trình nội bộ về dịch vụ chuyển tiền không qua tài khoản thanh toán của khách hàng, đảm bảo xử lý nhanh chóng, chính xác, an toàn và đầy đủ các bước sau:

- Lập, kiểm soát chứng từ:

Khi khách hàng có nhu cầu nộp tiền mặt để yêu cầu ngân hàng chuyển tiền cho bên thụ hưởng, ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập giấy nộp tiền theo mẫu quy định của ngân hàng, đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết của người chuyển tiền và người thụ hưởng;

Bao gồm: họ và tên, số chứng minh nhân dân/hộ chiếu hoặc thông tin xác nhận giấy tờ tùy thân hợp pháp khác, số điện thoại, địa chỉ liên hệ, chữ ký (của người chuyển tiền) và các thông tin khác.

+ Nếu người chuyển tiền là cá nhân, khi chuyển tiền khách hàng phải xuất trình giấy tờ tùy thân. Trong trường hợp người chuyển tiền là người được ủy quyền thì khách hàng phải xuất trình thêm văn bản ủy quyền theo quy định của pháp luật. 

Nếu người chuyển tiền đại diện cho tổ chức thì khi chuyển tiền ngoài việc xuất trình giấy tờ tùy thân, còn phải có giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp cho tổ chức đó.

+ Khi nhận được giấy nộp tiền của khách hàng, ngân hàng kiểm tra, kiểm soát chứng từ và tiến hành kiểm đếm số tiền mặt khách hàng nộp để thực hiện chuyển tiền theo đúng quy định.

- Xử lý chứng từ và hạch toán

+ Tại ngân hàng phục vụ bên chuyển tiền: Sau khi kiểm soát chứng từ hợp pháp, hợp lệ:

++ Trường hợp bên thụ hưởng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng phục vụ bên chuyển tiền: chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm khách hàng hoàn tất thủ tục nộp tiền, ngân hàng hạch toán vào tài khoản thích hợp cho bên chuyển tiền, báo Có cho bên thụ hưởng.

++ Trường hợp bên thụ hưởng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng khác: chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm khách hàng hoàn tất thủ tục nộp tiền, ngân hàng hạch toán vào tài khoản thích hợp và lập lệnh chuyển tiền gửi ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng theo hệ thống thanh toán thích hợp.

+ Tại ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng:

Sau khi nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng tiến hành kiểm soát chứng từ và xử lý:

++ Nếu lệnh chuyển tiền hợp pháp, hợp lệ, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng phải hạch toán vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng, sau đó báo Có cho bên thụ hưởng.

++ Nếu lệnh chuyển tiền có sai sót, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng phối hợp ngân hàng phục vụ bên chuyển tiền thực hiện tra soát theo quy định.

Khi nhận được trả lời tra soát, trong thời gian tối đa 01 ngày làm việc, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng thực hiện lệnh chuyển tiền hoặc hoàn trả lệnh chuyển tiền cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền.

++ Nếu tài khoản bên thụ hưởng đã đóng, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng hoàn trả lệnh chuyển tiền cho ngân hàng phục vụ bên chuyển tiền.

++ Trường hợp bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại ngân hàng: khi nhận được lệnh chuyển tiền, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chuyển tiền, ngân hàng kiểm soát chứng từ, hạch toán vào tài khoản thích hợp và phải thông báo cho bên thụ hưởng. 

Trường hợp bên thụ hưởng nhận tiền mặt xử lý như sau:

Nếu bên thụ hưởng là cá nhân, khi đến nhận tiền khách hàng phải xuất trình giấy tờ tùy thân. Trong trường hợp người nhận là người được ủy quyền thì xuất trình thêm văn bản ủy quyền phù hợp với quy định của pháp luật. 

Nếu bên thụ hưởng là tổ chức thì người đại diện cho tổ chức đến nhận tiền ngoài việc xuất trình giấy tờ tùy thân, còn phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp cho tổ chức đó.

Tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận lệnh chuyển tiền đến và đã thông báo cho bên thụ hưởng, nếu bên thụ hưởng không đến nhận tiền hoặc không liên hệ được với bên thụ hưởng để thông báo nhận tiền, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng phải lập lệnh chuyển trả lại tiền cho ngân hàng phục vụ bên chuyển tiền.

+ Ngân hàng thực hiện báo có kịp thời cho khách hàng mở tài khoản thanh toán tại đơn vị mình theo phương thức, thời điểm báo có đã được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật.

3. Mở tài khoản thực hiện giao dịch rút tiền để nhận lãi có vi phạm pháp luật không?

Hiện nay việc cá nhân, tổ chức mở tài khoản ngân hàng và thực hiện các giao dịch nhận tiền, rút tiền, chuyển tiền không vi phạm quy định pháp luật. Vì đây là giao dịch dân sự giữa bạn và ngân hàng, các cơ quan, tổ chức, cá nhân với nhau quy định tại Điều 3 Bộ luật Dân sự 2015 như sau:

- Mọi cá nhân, pháp nhân đều bình đẳng, không được lấy bất kỳ lý do nào để phân biệt đối xử; được pháp luật bảo hộ như nhau về các quyền nhân thân và tài sản.

- Cá nhân, pháp nhân xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của mình trên cơ sở tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận. Mọi cam kết, thỏa thuận không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội có hiệu lực thực hiện đối với các bên và phải được chủ thể khác tôn trọng.

- Cá nhân, pháp nhân phải xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của mình một cách thiện chí, trung thực.

- Việc xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự không được xâm phạm đến lợi ích quốc gia, dân tộc, lợi ích công cộng, quyền và lợi ích hợp pháp của người khác.

- Cá nhân, pháp nhân phải tự chịu trách nhiệm về việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự.

Xem thêm: Dịch vụ chuyển tiền có phải luôn thực hiện qua tài khoản thanh toán?

Như vậy trên đây là toàn bộ thông tin về Quy định pháp luật hiện hành về dịch vụ chuyển tiền mà Công ty Luật Minh Khuê muốn gửi đến quý khách mang tính tham khảo. Nếu quý khách còn vướng mắc về vấn đề trên hoặc mọi vấn đề pháp lý khác, quý khách hãy vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi qua Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến theo số điện thoại 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật trực tiếp qua tổng đài kịp thời hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc.

Nếu quý khách cần báo giá dịch vụ pháp lý thì quý khách có thể gửi yêu cầu báo phí dịch vụ đến địa chỉ email: lienhe@luatminhkhue.vn để nhận được thông tin sớm nhất! Rất mong nhận được sự hợp tác và tin tưởng của quý khách! Luật Minh Khuê xin trân trọng cảm ơn!