Tỷ số nợ trên thu nhập (DEBT-TO-INCOME RATIO) là gì ?

1.Khái niệm

Tỉ số nợ trên thu nhập trong tiếng Anh có một số cách gọi là Debt to Income Ratio hay Back-End Ratio; viết tắt là DTI.

Tỷ số nợ trên thu nhập là tỷ số thanh toán nợ hàng tháng, bao gồm nợ có thế chấp, trên thu nhập gộp hàng tháng. Bên cho vay sử dụng tỷ số nợ trên thu nhập, để xác định liệu bên vay có đủ điều kiện cho khoản vay cầm cố mua nhà hay không. Bên cho vay cầm cố thường quy định tỷ lệ tổng nợ ở mức tối đa là 33- 36% thu nhập hộ gia đình, nhưng có thể cao hơn nếu bên vay có tài sản khác dành để thanh toán trước khoản vay, hoặc có vốn cổ phần đáng kể trong tài sản cầm cố.

Có 2 loại tỷ lệ DTI như sau:

Tỷ lệ trả trước (front-end ratio): phần trăm thu nhập tính vào tổng chi phí thế chấp hàng tháng. Ví dụ: tài sản và lãi thế chấp, thuế giá trị tài sản,...

Tỷ lệ hoàn vốn (back-end ratio): phần trăm thu nhập dành cho việc thanh toán tất cả khoản nợ cần phải thanh toán định kỳ. Ví dụ: nợ tín dụng, khoản vay trả góp,...

Vậy còn khoản nợ thẻ tín dụng thì sao?

Thẻ tín dụng vẫn được tính đó là một khoản nợ của bạn, thông thường nếu như bạn đang sử dụng full hạn mức thì số tiền bạn phải trả cho khoản thẻ là 5% tổng hạn mức thẻ tín dụng.

Khi bạn đi vay thế chấp, con số DTI sẽ được tính một cách linh động hơn nếu như khách hàng có nhiều nguồn thu ngoài như cho thuê nhà, cho thuê xe, lợi nhuận kinh doanh. Còn nếu như bạn đi vay tín chấp tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính thì sẽ bị ràng buộc gò bó trong lương chuyển khoản mà thôi.

2.Công thức tính DTI

Công thức tính DTI được thể hiện như sau:

 DTI = Tổng tiền trả nợ hàng tháng / Tổng thu nhập mỗi tháng (gross)

-Trong đó tổng tiền nợ hàng tháng sẽ là tổng tất cả tiền nợ từ các khoản vay bạn phải trả trong tháng ,vay mua nhà, vay mua ô tô, tiêu dùng,.....Trong đó, tổng nợ bao gồm tất cả khoản thanh toán theo tháng như số dư thẻ tín dụng, các khoản vay,

-Tổng thu nhập mỗi tháng là tổng tất cả các khoản bạn kiếm được trong tháng :lương hàng tháng

Việc sử dụng công thức trên và nhân kết quả với 100, bạn biết nợ đang chiếm tổng bao nhiêu phần trăm thu nhập của mình.

Để hiểu rõ hơn về chỉ số này, chúng ta có thể tham khảo ví dụ đơn giản sau:

Một cặp vợ chồng mới lấy nhau có phải vay một số tiền để tổ chức đám cưới và có tổng thu nhập hàng tháng trước thuế là 40.000.000đ mỗi tháng, hàng tháng hai vợ chồng phải chi trả các hóa đơn sau:

Khoản thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng: 1.000.000 đồng

Nợ vay chuẩn bị đám cưới :2.000.000 đồng

Và bây giờ họ đang xin cấp vốn vay mua nhà với khoản phải trả hàng tháng là 7.000.000 đồng bao gồm các khoản gốc, lãi, bảo hiểm và thuế

Khi đó, DTI = (1.000.000đ + 2.000.000đ +7.000.000đ) / 40.000.000đ = 0.25 tương đương 25%

Tỉ lệ DTI dưới 38%  thì việc các ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ đồng ý với khoản vay của bạn một cách dễ dàng và nhanh chóng hơn. Một số ngân hàng khác thì có thể đồng ý cho khách hàng vay vốn ở mức DTI cao hơn nếu khách đó có tài khoản tín dụng lịch sử tốt.

3. Ý nghĩa của hệ số nợ trên thu nhập (DTI)

- DTI giúp chúng ta đo lường tỷ lệ giữa nợ và thu nhập của một cá nhân. Hay có thể hiểu đơn giản là nếu chỉ số DTI của một cá nhân là 20% thì có nghĩa rằng cá nhân đó đã chi trả 20% tổng thu nhập hàng tháng các khoản nợ mỗi tháng.Nếu hệ số DTI càng cao thì báo hiệu rằng khoản tiền người đó chi trả cho khoản

nợ quá nhiều, và đáng báo động cho mức  chi tiêu

- DTI cũng giúp cho ngân hàng hoặc nhà cung cấp tín dụng tài chính có thêm thông tin và tránh được rủi ro khi quyết định cho một ai đó vay. Thường thì dựa trên chỉ số ta có thể thấy những người có hệ số DTI thấp thì nghĩa là người này có khả năng quản lý tài chính tốt và có khả năng thanh toán nợ hàng tháng

có hiệu suất cao.Vậy nên được các ngân hàng cũng như nhà cung cấp tín dụng tài chính ưu tiên trong

việc phát hành các khoản vay.

Tránh được những rắc rối cũng như rủi ro về nợ xấu, đòi nợ dai dẳng. Dẫn đến tốn thời gian cho việc kiện ra tòa cùng với thủ tục giấy tờ pháp lý rườm rà.

- Theo hướng dẫn chung, 43% là hệ số DTI cao nhất mà người đi vay được phép vay mà vẫn đủ điều kiện để thế chấp. Hệ số DTI lí tưởng nhất là thấp hơn 36% với không quá 28% đối với một khoản thế chấp hay thanh toán tiền thuê.

Nhà nước hiện này cũng dùng DTI để xếp hạng các tỉnh thành, và các khối cơ quan trung ương. Việc kết quả đánh giá chuyển đổi số năm 2020 nhằm cung cấp bức tranh tổng thể về chuyển đổi số ở Việt Nam năm 2020, đồng thời theo dõi, đánh giá, xếp hạng một cách thực chất, khách quan và công bằng kết quả thực hiện chuyển đổi số hằng năm của các bộ/tỉnh để có giải pháp thúc đẩy đưa ra các chính sách phù hợp để đất nước giàu mạnh hơn

Thứ trưởng Bộ TT&TT Nguyễn Huy Dũng - cho biết, chuyển đổi số, trước hết là thay đổi cách nghĩ, sau đó là thay đổi cách làm, nhờ vào dữ liệu và công nghệ số. Chuyển đổi số trở nên chín muồi là nhờ vào sự phát triển và hội tụ cùng lúc của nhiều công nghệ mang tính đột phá, gọi là công nghệ số mà vài chục năm mới có 1 lần. Chính vì vậy, nhiều quốc gia, nhiều TP trên thế giới coi chuyển đổi là một phương thức phát triển mới, là cơ hội để bứt phá vươn lên.

Theo Bộ TT&TT, năm 2020 là năm có sự chuyển đổi nhận thức và kiến tạo thể chế khá tốt. Cho đến nay, cả nước đã có 12/63 tỉnh thành đã ban hành nghị quyết chuyển đổi số; 50/92 bộ ngành trực thuộc Chính phủ và tỉnh thành trực thuộc trung ương đã ban hành chương trình/kế hoạch Chuyển đổi số giai đoạn 2021-2025.

=> Từ đó ta có thể thấy được DTI có vai trò khá lớn trong cả lĩnh vực kinh tế cũng như xã hội, dựa trên chỉ số DTI ta có thể đưa ra các đánh giá khách quan về kinh tế của một cá nhân, tỉnh thành, hay một quốc gia. Nếu chỉ số DTI càng nhỏ thì có thể nói mức kinh tế cũng họ đang rất tốt , họ quản lý tài chính của mình khá tốt .

4. Một số cách để có thể giảm hệ số DTI cho 

-Đầu tiên, cách đơn giản nhất là ta sẽ tăng tổng thu nhập hàng tháng. Thu nhập càng lên cao thì tỉ lệ DTI sẽ càng nhỏ. Nhưng cách thức đó cần sự chăm chỉ và cố gắng. B sẽ phải làm thật tốt công việc của mình và nếu công ty thấy được sự hiệu quả cũng như tiến bộ trong công việc thì có thể sẽ xem xét cho bạn một mức lương cao hơn. Lúc ấy chỉ số DTI của bạn sẽ được giảm xuống

-Cắt bớt số nợ định kì hàng tháng. Cách này cũng giúp chúng ta sẽ giảm được tỉ lệ DTI nhưng việc trả nợ sẽ bị kéo dài ra cũng có thể khiến chúng ta bị oải khi trả một số nợ bị kéo quá dài. Hoặc sẽ ảnh hưởng đến những dự định hoặc kế hoạch của bạn sau này. Vậy nên việc cắt giảm số nợ kéo dài kì hàng tháng sẽ phù hợp
 đối với những người đang có nhu cầu muốn vay thêm một khoản tiền mới, để giúp cho hồ sơ của họ đẹp hơn.

Ví dụ

Giả sử, bạn tổng thu nhập 20 triệu đồng/tháng và dành 10 triệu đồng để trả nợ. Như vậy, DTI của bạn là :10.000.000 / 20.000.000 = 0,5 hay 50%.

Nếu bạn được tăng lương lên 25 triệu đồng và vẫn trả nợ 10 triệu đồng/tháng, thì DTI sẽ là: 10.000.000 / 25.000.000 = 0,4%, giảm 0,1% so với ban đầu.

Hoặc, nếu tổng số nợ mỗi tháng giảm còn 6 triệu đồng, thì dù lương giữ nguyên 20 triệu đồng : 6.000.000 / 20.000.000 = 0,3% hay 30%

5.Lời kết

Việc biết được DTI là gì không chỉ dừng lại ở việc bạn có vay được vốn hay không mà còn thể hiện được sức khoẻ tài chính cá nhân của bạn nữa. Không phải ngẫu nhiên mà các ngân hàng đồng loạt đều bắt đầu tính DTI khi vay vốn mà nó mang yếu tố khoa học, dựa trên những khoản nợ xấu của khách hàng.

Việc bạn từ chối cho vay lý do DTI không đủ là chuyện rất bình thường khi bạn đi vay vốn ngân hàng. Sẽ không quá ngạc nhiên nếu ngân hàng sẽ ưu tiên hơn cho những người có chỉ số DTI thấp. Việc đó sẽ tránh được cho ngân hàng những rủi ro và những thủ tục pháp lí rườm rà khi muốn khởi kiện

-Hầu hết ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng đều áp dụng tính DTI  đối với khoản vay thế chấp và không thế chấp. Dù các ngân hàng thoáng như MB Bank, SHB, hay MSB đều là những ngân hàng có chính sách khá là thoáng nhưng họ cũng đều dùng DTI cho việc có duyệt hồ sơ. Vậy nên khi chúng ta đang muốn vay vốn ở một ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào ngoài việc chúng ta phải quan tâm đến lãi suất phải trả hàng tháng, thì chúng ta cũng cần phải quan tâm đến các chính sách cũng như thủ tục khi làm hồ sơ vay vốn. Từ đó có thể giúp chúng ta vay vốn một cách nhanh chóng dễ dàng mà không bị vướng mắc hay trán chậm trễ kế hoạch của mình.

Vậy nên nếu bạn đang cần vay gấp một khoản tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng hãy cố gắng để cho hệ số DTI dưới 43% và nếu được thì chỉ số DTI càng thấp càng tốt vì sẽ giúp cho ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng ưu tiên hồ sơ của chúng ta hơn. Và chỉ số DTI càng giảm thì chúng ta có thể thấy khả năng tài chính của ta đang tăng lên ,hoặc việc quản lý tài chính đang tốt lên. Đó là một tín hiệu đáng mừng cho bạn .

Mong là sau bài viết này, có thể giúp ích được cho các bạn trong việc có thể tự đánh giá được việc quản lý tài chính tốt, hoặc có thể giúp cho các bạn năm bắt được thông tin để khi bạn có nhu cầu vay vốn ngân hàng có thể vay được một cách nhanh chóng

Từ đó có thấy thấy DTI như là một thước đo tài chính cá nhân cho biết khoản thanh toán nợ hàng tháng của một cá nhân so với tổng thu nhập hàng tháng của người đó. Việc mình có thể đảm bảo mức DTI của mình luôn ở mức tốt thì sẽ giúp cho mình có một hồ sơ tốt nếu mình có nhu cầu muốn vay tiền từ phía ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng một cách dễ dàng.