1. Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm là bao lâu?
Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm là 01 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Thời gian xảy ra sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan không tính vào thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm.
Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng chứng minh được rằng không biết thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm thì thời hạn được tính từ ngày người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng biết việc xảy ra sự kiện bảo hiểm đó.
Trường hợp người thứ ba yêu cầu bên mua bảo hiểm bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì thời hạn được tính từ ngày người thứ ba yêu cầu.
2. Doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường thì phải trả tiền chậm trả
Căn cứ theo quy định tại khoản 2 Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 đã bổ sung quy định về việc trả tiền chậm trả như sau:
- Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự.
Như vậy Luật Kinh doanh bảo hiểm 2020 đã quy định thời hạn bồi thường, trả tiền bảo hiểm. Cụ thể, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm.
Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015.
Thực tế tại nhiều cuộc xét xử, tòa đã tuyên án công ty bảo hiểm phải tính cả lãi trả chậm cho khách hàng do lỗi chậm bồi thường, trong khi quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 chưa đề cập tới vấn đề này.
Do đó, Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi được ban hành vào tháng 6/2022 và có hiệu lực từ ngày 1/1/2023 đã bổ sung quy định mới về việc trả lãi do lỗi chậm bồi thường, dù trước đó từng có nhiều tranh cãi về vấn đề này.
Theo đó, Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi quy định: “Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015.
3. Trách nhiệm bồi thường khi khách hàng nợ phí bảo hiểm
Thời gian gần đây, liên tục xảy ra nhiều vụ tranh chấp bồi thường bảo hiểm giữa các công ty bảo hiểm và khách hàng, vì lý do khách hàng chậm nộp phí bảo hiểm. Đây không phải là vấn đề mới phát sinh, mà thực tế nhiều công ty bảo hiểm đã từng rơi vào trường hợp tương tự.
Luật Kinh doanh bảo hiểm đã quy định, khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết, nếu hai bên không có thỏa thuận gì khác, bên mua phải đóng phí ngay thì hợp đồng bảo hiểm mới có hiệu lực. Tuy nhiên, khách hàng có thể thỏa thuận (bằng văn bản) với công ty bảo hiểm về thời gian thanh toán phí bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thường không nhắc nếu khách hàng chậm nộp phí, mà hầu hết đều quy định rõ ràng trong hợp đồng, thời hạn đóng phí là như thế nào để có căn cứ giải quyết nếu xảy ra tranh chấp. Cụ thể, khi ký kết hợp đồng, hai bên có thỏa thuận thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm là 30 ngày (thời gian có thể ngắn hoặc dài hơn) thì khách hàng cần thực hiện trách nhiệm đóng phí bằng bất cứ hình thức nào, chứ không thể đổ lỗi cho việc chậm thanh toán phí là do nhân viên bảo hiểm không đến thu phí. Bởi không có hợp đồng bảo hiểm nào quy định công ty bảo hiểm phải đến gặp khách hàng để thu phí cả.
Về phía các công ty bảo hiểm, có thể hợp đồng của họ có ghi sẵn là nếu khách hàng không đóng phí trong vòng 30 ngày (thời gian có thể ngắn hoặc dài hơn) thì hợp đồng sẽ tự động vô hiệu. Khi đó, nếu công ty bảo hiểm không có thêm thông báo hủy hợp đồng từ ngày thứ 31 thì không chuyên nghiệp, nhưng cũng chưa hẳn là sai. Vấn đề chỉ trở nên phức tạp khi công ty bảo hiểm không hoàn trả ngay khoản phí bảo hiểm đóng chậm cho khách hàng, bởi vì điều này sẽ khiến khách hàng tự suy ra rằng, hợp đồng đã có hiệu lực.
Cũng cần phải lưu ý là không phải hợp đồng nào cũng có thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm là 30 ngày. Một số công ty bảo hiểm quy định hợp đồng tự động gia hạn thời hạn nộp phí và sẽ có hiệu lực từ ngày khách hàng nộp phí. Tuy nhiên, nếu áp dụng trường hợp này thì ở những công ty bảo hiểm chuyên nghiệp thường thực hiện quy trình sau: vào ngày thứ 16 kể từ ngày có hiệu lực của hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ gửi thư nhắc nhở khách hàng đóng phí bảo hiểm; vào ngày thứ 24, công ty bảo hiểm sẽ gọi điện thoại cho khách hàng để nhắc nhở tiếp; sau ngày thứ 24 và trước ngày 30, công ty bảo hiểm sẽ gửi thư thông báo sẽ chấm dứt hợp đồng nếu khách hàng không đóng phí trước ngày 30; đến ngày 31, công ty bảo hiểm sẽ chấm dứt hợp đồng. Nếu tổn thất xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường sau khi khách hàng thanh toán đầy đủ phí bảo hiểm. Tất nhiên, nếu tổn thất xảy ra sau ngày 30 thì sẽ không được bồi thường. Tuy nhiên, vấn đề thường nảy sinh là do không quy định rõ ràng về thời hạn nợ phí bảo hiểm.
Đây là vấn đề mà hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều gặp phải. Công ty bảo hiểm này cũng gặp nhiều vụ việc như vậy, có vụ bồi thường tới hàng chục tỷ đồng. Thông thường, những vụ tranh chấp như vậy khi đưa ra tòa án xử thì công ty bảo hiểm đều phải bồi thường, vì tòa xử theo cả Luật Dân sự, chứ không chỉ căn cứ Luật Kinh doanh bảo hiểm.
Hiện nay, đã có nhiều công ty bảo hiểm đã có những quy định chặt chẽ hơn khi ký hợp đồng với khách hàng, bằng cách quy định về việc gia hạn tự động và hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi khách hàng đóng phí. Như vậy, công ty bảo hiểm cũng ít khi phải nhắc nhở khách hàng về việc chậm nộp phí.
Để tham khảo thêm thông tin về vấn đề này, quý khách hàng có thể tìm hiểu tại bài viết: Bổ sung quy định về bảo hiểm tạm thời trong bảo hiểm nhân thọ của Luật Minh Khuê.
Như vậy trên đây là toàn bộ thông tin về Doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường thì phải trả tiền chậm trả mà Công ty Luật Minh Khuê muốn gửi đến quý khách mang tính tham khảo. Nếu quý khách còn vướng mắc về vấn đề trên hoặc mọi vấn đề pháp lý khác, quý khách hãy vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi qua Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến theo số điện thoại 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật trực tiếp qua tổng đài kịp thời hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc.
Nếu quý khách cần báo giá dịch vụ pháp lý thì quý khách có thể gửi yêu cầu báo phí dịch vụ đến địa chỉ email: lienhe@luatminhkhue.vn để nhận được thông tin sớm nhất! Rất mong nhận được sự hợp tác và tin tưởng của quý khách! Luật Minh Khuê xin trân trọng cảm ơn!
