>> Luật sư tư vấn pháp luật ngân hàng, tài chính, gọi: 1900.6162
Luật sư tư vấn:
Không có hợp đồng lao động thì có được vay tín chấp không ? Đây là câu hỏi của rất nhiều người, vậy chúng ta cùng Luật Minh Khuê tìm hiểu dưới bài viết dưới đây nhé.
1. Vay tín chấp là gì ?
- Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân (chi phí sinh hoạt, mua sắm, đầu tư, ...). Số tiền của khoản vay tín chấp và thời hạn cho vay tín chấp theo thỏa thuận của các bên và theo quy định của pháp luật.
- Do việc vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo nên sẽ cần một số các điều kiện tùy thuộc vào từng đối tượng để làm cơ sở căn cứ cho việc giải ngân như vay theo lương trong hợp đồng lao động, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo giấy phép kinh doanh, vay theo giấy tờ đăng ký xe máy, ô tô chính chủ hoặc vay theo hạn mức thẻ tín dụng, ... Người vay bằng hình thức đi vay tín chấp được vay bằng tiền mặt và trả góp cả gốc và lãi hàng tháng hoặc tương đương theo thỏa thuận.
- Điều kiện để duyệt khoản vay tín chấp:
+ Uy tín của khách hàng: Địa vị, chức vụ khách hàng trong doanh nghiệp, địa vị xã hội, ...
+ Lịch sử tín dụng: Thường các tổ chức tín dụng sẽ không phê duyệt các khoản vay nếu trên hệ thống Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC - Credit Information Centre) có thông tin về nợ xấu của khách hàng mà chưa được xóa.
+ Thu nhập: Nguồn thu nhập là bao nhiêu một tháng đến từ đâu, ...
+ Uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty: Nơi khách hàng đang làm việc.
- Lãi suất của vay tín chấp: Do đặc thù của vay tín chấp là không cần tài sản đảm bảo do đó lãi suất cho vay tín chấp thường sẽ cao hơn so với vay theo hình thức thế chấp hay các hình thức cho vay có tài sản đảm bảo. Hơn nữa việc vay tín chấp thường áp dụng cho các khoản vay thường xuyên cho giá trị không lớn và thời gian không quá lâu (thường dưới 24 tháng) nên phần lãi suất linh hoạt thường cao hơn so với thị trường.
- Phân loại các khoản vay tín chấp:
+ Phân loại theo nhóm đối tượng cho vay: Cá nhân và doanh nghiệp
+ Phân loại theo sản phẩm: Vay tiền mặt tiêu dùng, vay mua hàng trả góp, vay thấu chi, vay sửa nhà và vay kinh doanh.
- Việc thực hiện vay tín chấp người đi vay có thể thực hiện vay trực tuyến hoặc ra trực tiếp các địa điểm giao dịch của các tổ chức tín dụng. Trong đó, việc vay trực tuyến thông qua các ứng dụng của các tổ chức tín dụng mang lại hiệu quả vượt trôi. Do tốn ít thời gian và chi phí đi lại hơn là ra các địa điểm giao dịch của các tổ chức tín dụng phải chờ đợi xét duyệt và giải ngân.
- Như vậy qua các phân tích trên có thể thấy lợi ích của việc vay tín chấp như sau:
+ Thủ tục cho vay nhanh gọn, không cần tài sản đảm bảo
+ Quy trình duyệt hồ sơ nhanh chóng, dễ dàng được giải ngân
+ Ngân hàng sẽ không tìm hiểu hoặc yêu cầu khách hàng trình bày mục đích vay vốn của khách hàng
+ Số tiền được vay khá cao, thích hợp cho nhu cầu vay tiêu dùng hoặc vay vốn đầu tư nhỏ
+ Do đây là hoạt động được pháp luật cho phép vào bảo vệ nên khách hàng có thể yên tâm hơn các tổ chức, cá nhân cho vay nặng lãi (tín dụng đen)
- Tuy nhiên việc vay tín chấp như trao đổi ở trên sẽ có mức lãi suất khá cao hơn so với các hình thức khác và việc duyệt các khoản vay nhanh chóng cũng khiến đem lại các rủi ro cho bên nhận tín chấp và hay xảy ra tranh chấp, mâu thuẫn giữa các bên trong việc thực thi hợp đồng vay tín chấp do không hiểu các quy định của pháp luật và không thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng vay. Ngoài ra còn có vấn đề nợ xấu, khoản vay bị giới hạn và thời gian cho vay ngắn cũng là các mặt hạn chế của hình thức cho vay tín chấp.
2. Vay tín chấp không cần hợp đồng lao động có được không?
Trước đây , theo điều 373 Bộ luật dân sự 2005 (hiện đã hết hiệu lực chỉ có giá trị tham khảo) quy định hình thức bảo đảm bằng tìn chấp:
Điều 373. Hình thức bảo đảm bằng tín chấp
Việc cho vay có bảo đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có ghi rõ số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảo đảm.
Theo đó vay tín chấp là hình thức cho vay không thế chấp và chỉ cần chứng minh được thu nhập và nơi ở hợp pháp. Với trường hợp bạn không có hợp đồng lao động cũng như việc nhận lương bằng tiền mặt thì bạn có thể làm đơn xác nhận công tác và xác nhận lương. Sau đó nhờ giám đốc công ty ký tên đóng dấu của công ty để xác nhận.
Hiện nay, theo quy định tại Điều 345 Bộ luật Dân sự năm 2015 có quy định như sau:
" Việc cho vay có đảm bảo bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có xác nhận của tổ chức chính trị - xã hội bảo đảm bằng tín chấp về điều kiện, hoàn cảnh của bên vay vốn.
Thỏa thuận bảo đảm bằng tín chấp phải cụ thể về số tiền, mục đích, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức chính trị - xã hội bảo đảm bằng tín chấp."
- Như vậy thì không có quy định bắt buộc vay tín chấp phải có hợp đồng lao động mà thực chất vay tín chấp không có hợp đồng lao động không phải là một loại hình khác của hình thức vay tín chấp mà chỉ thể hiện là sự tín chấp ở đây không thông qua hợp đồng lao động. Việc có hợp đồng lao động mục đích chỉ là để chứng minh với các tổ chức tín dụng về khả năng trả nợ của người đi vay dựa theo thu nhập của mình. Nhưng hiện nay do sự phát triển của các nhóm ngành kinh tế nên việc đòi hỏi người vay tín chấp cần có hợp đồng lao động là không hợp lý. Vì thế hiện nay không có quy định nào cụ thể việc vay tín chấp cần phải có hợp đồng lao động. Mà chủ yếu dựa trên sự đánh giá của các tổ chức tín dụng với người vay để từ đó có thể cân nhắc việc giải ngân hay không ?
- Như vậy để thay thế hợp đồng lao động là cơ sở chứng minh thu nhập của khách hàng vay tín chấp bằng một trong các giấy tờ sau:
+ Vay tín chấp bằng hóa đơn tiền điện, internet: Người vay là người chính chủ trên hóa đơn, giá trị thanh toán hóa đơn trong 3 tháng gần nhất từ 200 nghìn đồng trở lên.
+ Bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sử dụng để thể hiện mức độ uy tín với bên cho vay
+ Bằng các giấy tờ đăng ký xe máy, ô tô: Người vay là người đứng tên chính chủ xe thì có thể sử dụng giấy tờ này để vay tín chấp
+ Vay bằng thẻ tín dụng của chính khách hàng vay
- Vay tín chấp không cần hợp đồng lao động có thể thay thế bằng nhiều hình thức giấy tờ chứng minh khác. Điển hình là một số hình thức vay tín chấp như đã liệt kê ở trên và để đơn giản hóa các thủ tục phức tạp thì các tổ chức tín dụng thường áp dụng cho vay tín chấp không cần hợp đồng lao động để dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn.
- Những chú ý khi vay tín chấp không cần hợp đồng lao động:
+ Chọn các tổ chức tín dụng lớn, uy tín trên thị trường
+ Lãi suất rõ ràng, minh bạch
+ Hợp đồng vay tín chấp rõ ràng, đúng pháp luật, người vay và bên cho vay đều được bảo vệ các quyền lợi chính đáng theo quy định của pháp luật
+ Tìm hiểu kỹ về cách tính lãi suất cũng như thời han vay vốn để có kế hoạch tài chính cụ thể.
+ Nếu có thắc mắc về hợp đồng phải trao đổi ngay với nhân viên tư vấn
+ Bảo mật tất cả thông tin vay vốn của khách hàng
* Như vậy: Để trả lời cho câu hỏi trên chúng ta căn cứ vào bài viết thì không có hợp đồng lao động vẫn vay tín chấp được, nhưng phải dựa vào các yếu tố khác mà các tổ chức tín dụng có quyết định việc giải ngân cho người vay hay không.
Trên từng vấn đề cụ thể, nếu bạn cần tham khảo thêm ý kiến chuyên môn của chúng tôi, xin hãy liên hệ trực tiếp với chúng tôi theo địa chỉ email Tư vấn pháp luật dân sự miễn phí qua Email hoặc qua Tổng đài tư vấn pháp luật: 1900.6162 để được luật sư tư vấn trực tuyến. Trân trọng cảm ơn./.
