1. Lãi kép là gì ?

Nói về lãi kép trước hết Luật Minh Khuê đưa ra cho người đọc hiểu biết: Như thế nào là lãi suất ?

Lãi suất được hiểu là tỷ lệ mà theo đó tiền lai được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay. Cụ thể, lãi suất chính là phần trăm tiền gốc phải trả cho một số lượng nhất định của thời gian mỗi thời kỳ (thường tính theo năm).

Từ khái niệm trên, định nghĩa lãi kép hay còn gọi là lãi suất kép - thuật ngữ Tiếng Anh gọi là Compound Interest. Lãi suất kép phát sinh khi phần lãi vừa đạt được thêm vào vốn ban đầu, từ thời điểm đó trở đi, lãi phát sinh được tính dựa trên tổng của vốn ban đầu và số tiền lãi vừa kiếm được. Sự bổ sung tiền lãi vào vốn ban đầu được gọi là tính lãi kép hay vốn nhập.

Nhà bác học Albert Einstein đã nhận ra sự kỳ diệu và lợi nhuận mà lãi kép mang lại: "Lãi kép là kỳ quan thứ 08 của thế giới. Những ai vận dụng được nó sẽ nhận được sự giàu có, còn những ai không hiểu... sẽ phải trả giá cho nó.

Dưới góc độ Ngân hàng, định nghĩa lãi suất kép được hiểu đơn giản là sau khi lấy lãi về, dồn vào tiền vốn, tiếp tục đưa tất cả số tiền đó tái tiết kiệm hoặc đầu tư tiếp tục để lấy về phần lãi có giá trị cao hơn ở chu kỳ tiếp theo. Lãi suất kép có 02 yếu tố là thời gian và lãi suất.

 

2. " Sức mạnh kỳ diệu" của lãi suất kép trong lĩnh vực đầu tư và tiết kiệm ?

Khái niệm lãi suất kép nghe qua là một hình thức đơn giản! Tuy nhiên trên thực tế, khi bạn tham gia vào hoạt động gửi tiết kiệm hoặc đầu tư để nhận lãi, nếu bạn kiên nhẫn và có sự kỷ luật trong quản lý và tiết kiệm, kết hợp với thời gian và lãi suất, bạn sẽ nhận được khoản lợi nhuận "khổng lồ" xứng đáng cho sự chờ đợi của mình.

Với hình thức gửi tiết kiệm vào các ngân hàng hoặc đầu tư để nhận lợi nhuận, lãi kép đều mang sức mạnh tiềm ẩn vô cùng lớn mà càng về sau bạn sẽ càng nhận được bất ngờ. Nếu bạn biết cách quản lý và linh hoạt, bạn sẽ nhận được khối tài sản khổng lồ trong tương lai, việc linh hoạt từ khoản tài sản để gửi tiết kiệm hoặc đầu tư và từ đó hướng tới mục đích dài hạn thì bạn chính là những nhà đầu tư thông minh và an toàn.

Hiện nay các ngân hàng đều đưa ra các mức phần trăm (%) khác nhau linh hoạt theo từng ngày/ tháng/ hoặc hàng năm để thu hút đầu tư hoăc gửi tiết kiệm. Ví dụ đối với một số ngân hàng như sau:

  14 ngày 21 ngày 1 tháng  6 tháng 12 tháng
Ngân hàng Bảo Việt 0,2% 0,2% 3,75% 6,3% 6,75%
Ngân hàng Quân đội (MB bank) 0,5% 0,5% 4,2% 5,9% 7%

Nhìn vào ví dụ lãi suất thực tế của hai ngân hàng như trên, nhà đầu tư có thể hiểu, khi bạn gửi tiết kiệm với kỳ hạn 4,2% của Ngân hàng MB bank trong 01 tháng, sau đó hết thời hạn 01 tháng bạn nhận được tất toán tiết kiệm là tiền gốc + 4,2% lãi; tiếp đó bạn tiếp tục gửi cả số tiền trên vào Mb bank theo các mức thời hạn mong muốn để nhận được lãi suất cao hơn tại kỳ tất toán tiếp theo.

Để nhà đầu tư hiểu hơn về cách thức và hình thức đầu tư nhận lãi suất kép như trên, Luật Minh Khuê xin tổng hợp những công thức tính lãi suất kép để bạn tham khảo như sau:

 

3. Công thức tính lãi suất kép theo chu kỳ tháng, năm ?

3.1. Công thức tính lãi kép cơ bản.

Nhà đầu tư có thể tính lãi suất kép của mình dễ dàng cho hình thức gửi lãi kép cơ bản như sau: 

A = P x ( 1 + r)n

Trong đó:

  • A: Future Value - giá trị trong tương lai: đây là số tiền bạn nhận được trong tương lai (sau tất toán khoản gửi);
  • P: Present Value - giá trị trong hiện tại: đây là số tiền gốc của bạn chuẩn bị gửi vào tiết kiệm;
  • r: là hiểu lãi suất hàng năm;
  • n: đây là chu kỳ của lãi suất kép (số chu kỳ phụ thuộc vào nhu cầu và thời gian mong muốn kéo dài của ban).

Ví dụ: Bạn có tiền vốn 500 triệu đồng, gửi tiết kiệm với lãi suất 7%/ năm. Hỏi, sau 10 năm tổng số tiền nhận được là bao nhiêu ?

- Áp dụng công thức tĩnh lãi kép cơ bản, ta có công thức sau:

A = 500 triệu x (1 + 7%)10 = 983,575,678 triệu đồng.

 

3.2. Công thức tính lãi suất kép theo tháng.

 Công thức tính lãi suất kép theo tháng tương tự với gửi lãi suất kép theo hình thức cơ bản. Sau đây Luật Minh Khuê đưa ra ví dụ vè lãi suất kép theo tháng cho nhà đầu tư tham khảo:

Ví dụ: Tính lãi suất kép hàng tháng với 100 triệu đồng, lãi suất được tính 10%/ năm. Hỏi. sau 20 năm nữa số tiền lãi kép là bao nhiêu ?

Trong đó:

  • P = 100 triệu đồng;
  • r = 10%/ năm = 0,1/ 12 tháng --> lãi suất hàng tháng = 0,00833333;
  • n = 20 năm x 12 tháng --> 20 năm x 12 tháng = 240 tháng;

A = 100 triệu x (1 + 0,00833333)240 = 732,807,3636 triệu đồng.

 

3.3. Công thức tính lãi kép theo năm.

A = P x (1 = r / n)nt

Trong đó:

  • A: là số tiền bạn nhân được trong kỳ tất toán trong tương lai; 
  • P: là số tiền vốn ban đầu bạn chuẩn bị gửi vào tiết kiệm;
  • r: là lãi suất hàng năm;
  • n: là số lần tiền lãi nhập gốc hằng năm;
  • t: là số năm gửi tiền. 

Ví dụ: Bạn có 1 tỷ đồng gửi tiết kiệm ngân hàng, lãi suất hàng năm là 4.3%, được nhập gốc hàng quý. Hỏi, số vốn và lãi sau 6 năm bạn nhận được là bao nhiêu ? 

Áp dụng công thức ta có:

A = 1 tỷ x (1 + 4.3%/ 4)^ 4×6 = 1,292,557,881 triệu đồng. 

 

4. Những cách giúp bạn gửi tiết kiệm nhận được lãi suất kép tối ưu nhất ?

- Hãy bắt đầu kế hoạch đầu tư hoặc gửi tiết kiệm từ sớm: đói với lãi suất kép, thời gian chính là mấu chốt của lãi suất kép tối ưu. Sứ mạnh của lãi kép được thể hiện rõ nhất ở 10, 20 năm tiếp theo trong chu kỳ. Một vài năm đầu tiên bạn sẽ chưa thấy rõ sự thay đổi của dòng tiền. Bởi vậy, hãy bắt đầu tiết kiệm từ sớm. Chỉ cần một số tiền nhỏ và kiên trì thực hiện trong thời gian dài thì lãi kép sẽ như một phép màu giúp số tiền của bạn được nhân lên nhiều lần trong tương lai.

- Hãy nghiên cứu và lựa chọn kênh đầu tư, ngân hàng tiết kiệm có lãi suất cao và ổn định: Việc bạn nghiên cứu và nắm bắt những ngân hàng, kênh đầu tư uy tín và có lãi suất ổn định qua các năm cao là việc hết sức cần thiết. Khi lãi suất càng cao, số tiền lãi sau mỗi chu kỳ sẽ càng lớn và tổng số tiền gốc cộng dồn vào lài để tái đầu tư cho kỳ gửi tiếp theo sẽ tạo ra lãi xuất kép với giá trị trong tương lai sẽ càng lớn.
- Hãy thực hiện kế hoạch một cách kiên trì và có hiệu quả: Trong hoạt động lãi suất kép, việc lựa chọn một kênh đầu tư và tạo ra một tần suất sinh lời là điều quan trọng. Để làm được điều này bạn nên thực hiện kế hoạch đầu tư của mình một cách đều đặn và kiên trì, không ngắt quãng. Đặc biệt, hãy thực hiện chu kỳ tiền gửi gốc và lãi, bởi lãi kép chỉ xuất hiện khi gốc và lãi được tái tục liên tục. Việc tái gửi gốc và lãi sẽ giúp tăng tổng tiền gốc của kỳ tiếp theo, nhờ đó mà tiền lãi kỳ đó sẽ lớn hơn. Đến thời hạn nhất định (thông thường 10, 20 năm) bạn sẽ thấy con số lợi nhuận do lãi kép mang lại là vô cùng lớn.
Trên đây là toàn bộ những nội dung cơ bản mà Luật Minh Khuê phân tích và gửi đến quý bạn đọc. Trường hợp bài viết có nội dung nhầm lẫn hoặc quý bạn đọc có nội dung chưa rõ cần giải đáp, trao đổi xin mời vui lòng liên hệ tới  tổng đài luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến 1900.6162 hoặc vui lòng liên hệ qua email:  [email protected] để được hỗ trợ và tư vấn nhanh nhất. Xin chân thành cảm ơn!