Mục lục bài viết

Tài khoản lãi suất theo bậc (TIERED RATE ACCOUNT) là tài khoản tiết kiệm thanh toán lãi suất theo thang đo tương ứng số tiền đã đầu tư trong tài khoản. Thường số dư trong tài khoản càng cao thì lãi suất càng cao. Những tài khoản tiết kiệm với những kỳ hạn dài hơn thường trả lãi suất cao hơn những tài khoản có kỳ hạn ngắn hơn.

 

1. Tài khoản Tỷ lệ Bậc thang là gì?

Tài khoản ngân hàng theo tỷ giá là tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm trả các mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào số tiền có trong tài khoản.

Nói chung, các tài khoản ngân hàng theo tỷ lệ sẽ cung cấp lãi suất cao hơn cho các quy mô tài khoản lớn hơn, để khuyến khích khách hàng tiết kiệm và trung thành với ngân hàng được đề cập.

 

2. Lãi suất là gì?

Lãi suất là tỷ lệ phần trăm nhất định sinh ra từ giao dịch cho vay giữa các bên. Số tiền này được gọi là tiền lãi mà người vay tiền cần phải trả thêm cho người cho vay. Cụ thể, lãi suất sẽ được tính theo tỷ lệ phần trăm nhân với số tiền gốc theo một thời gian cụ thể được quy ước giữa 2 bên (thường được tính theo tháng hoặc theo năm).

Ví dụ cụ thể: một người sở hữu một số tiền nhất định và không cần dùng đến, người này có thể cho cá nhân khác đang có nhu cầu vay tiền. Nếu có lãi suất và thời hạn vay tiền kèm theo, người vay tiền phải chi trả thêm một khoản tiền tương ứng kèm theo tiền gốc đã vay khi đến thời gian bắt buộc phải trả.

Lãi suất được tạo ra với mục tiêu là công cụ cần thiết để điều chỉnh các đặc điểm chính sách tiền tệ theo từng thời điểm, cũng như sử dụng khi xử lý các biến số lạm phát, đầu tư, nợ xấu, thất nghiệp… theo sự quản lý của Ngân hàng Trung Ương (Ngân hàng Quốc gia). Do vậy việc lạm dụng lãi suất bên ngoài, theo hình thức kinh doanh tiền tệ khi không có sự cho phép của Nhà nước sẽ được coi là một trong những hành vi vi phạm pháp luật nghiêm trọng, tác động tiêu cực đến nền kinh tế của đất nước.

Hầu hết lãi suất cho vay thường được quy định tăng lên hoặc giảm xuống theo chính sách của Ngân hàng Trung Ương. Tương tự như việc tăng cao lãi suất, lãi suất được hạ thấp nhiều cũng có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro, như là tình trạng nguồn vốn đổ xô đầu tư vào thị trường bất động sản và chứng khoản sẽ tạo nên hiệu ứng bong bóng kinh tế rất nguy hiểm

 

3. Bài học rút ra chính

  • Tài khoản lãi suất theo bậc là tài khoản ngân hàng cung cấp lãi suất leo thang hoặc "bậc" cho các kích thước tài khoản khác nhau.
  • Chúng được các ngân hàng sử dụng để thu hút và giữ chân khách hàng.
  • Cùng với phí tài khoản, việc duy trì tiền gửi là điều cần thiết cho lợi nhuận của hầu hết các ngân hàng vì nó cho phép họ cho vay tiền của người gửi tiền và tạo ra lãi suất cao hơn cho các khoản vay của họ.

 

4. Tìm hiểu các tài khoản xếp hạng

Các tài khoản lãi suất phân cấp được thiết kế để thu hút những người gửi tiền lớn hơn và khuyến khích những người gửi tiền hiện tại tiết kiệm số tiền lớn hơn trong tài khoản của họ. Họ thực hiện điều này bằng cách đưa ra các mức lãi suất khác nhau cho các mức tiết kiệm tài khoản khác nhau.

Ví dụ: một ngân hàng có thể cung cấp lãi suất 0,25% cho số dư từ 0 đô la đến 10.000 đô la, mức lãi suất thứ hai là 0,50% cho số dư từ 10.000 đô la đến 100.000 đô la và mức lãi suất thứ ba là 0,75% cho số dư trên 100.000 đô la. Các ngân hàng khác có thể gắn lãi suất của họ theo mức tham chiếu hoặc điểm chuẩn, cung cấp mức chênh lệch lớn hơn cho số dư tài khoản cao hơn.

Một tài khoản theo tỷ lệ có thể yêu cầu số dư tối thiểu để mở cũng như khối lượng giao dịch hàng ngày hoặc hàng tháng tối thiểu. Ví dụ, một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất đặc biệt cao cho các tài khoản có giao dịch hàng tháng thường xuyên. Trong tình huống này, ngân hàng đang đặt cược rằng họ sẽ tạo ra đủ doanh thu phí để bù đắp lãi suất cao hơn trả cho tài khoản.

Tuy nhiên, cuối cùng, nguồn kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại là hoạt động cho vay tiền gửi của các chủ tài khoản. Nếu lãi suất vỡ nợ thấp và ngân hàng có thể thu được lãi suất cho khoản vay của họ cao hơn mức họ trả cho khách hàng thì ngân hàng sẽ có lãi.

Trong bối cảnh đó, các ngân hàng cần cân đối giữa một bên là thu hút khách hàng và mặt khác là duy trì lợi nhuận của chính mình. Vì lý do này, rất ít khả năng lãi suất ngân hàng đưa ra sẽ gần khớp với lãi suất tính trên các khoản vay của họ - trừ khi biểu phí liên quan đến tài khoản đó đặc biệt đắt.

 

5. Khả năng sinh lời ngân hàng

Sự khác biệt về lãi suất giữa số tiền ngân hàng trả cho người gửi tiền và số tiền ngân hàng tính cho người đi vay được gọi là biên lãi ròng. Đây là thước đo quan trọng để đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng. Do đó, nó được theo dõi chặt chẽ bởi các nhà phân tích tài chính.

 

6. Ví dụ trong thế giới thực về tài khoản xếp hạng

Emma là khách hàng lâu năm của XYZ Financial, một ngân hàng quốc gia với một số chi nhánh tại thành phố quê hương cô. Một ngày nọ, cô ấy nhận được một thông báo từ XYZ cho biết rằng ngân hàng đang cung cấp một tài khoản ngân hàng mới với cơ cấu lãi suất theo từng bậc.

Theo các điều khoản của tài khoản theo tỷ lệ này, người gửi tiền có quyền tăng lãi suất tiền gửi của họ tùy thuộc vào số tiền có trong tài khoản của họ. Tuy nhiên, thay vì cung cấp lãi suất cố định, XYZ cung cấp các mức lãi suất thay đổi được tính toán dựa trên chênh lệch so với lãi suất cơ bản.

Ví dụ: đối với các khoản tiền gửi từ 10.000 đô la đến 50.000 đô la, XYZ cung cấp tỷ lệ cơ bản cộng thêm 0,50%; đối với các khoản tiền gửi từ 50.000 đô la đến 100.000 đô la, tỷ lệ là cơ bản cộng thêm 0,75%; đối với các khoản tiền gửi từ 100.000 đô la đến 500.000 đô la, tỷ lệ là cơ bản cộng thêm 1,00%; và cuối cùng, đối với các khoản tiền gửi trên 500.000 đô la, tỷ lệ là cơ bản cộng với 1,25%.

Emma lý do chính xác rằng chương trình ưu đãi mới này có thể là một nỗ lực của XYZ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có số dư tài khoản tương đối lớn. Hơn nữa, bà nhận thấy rằng ngân hàng có khả năng cho vay các khoản tiền gửi này với lãi suất cao hơn để duy trì biên lãi ròng dương. Phí giao dịch bổ sung và các khoản phí hàng tháng tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng.

 

6.1 Chìa khóa chính

  • Tài khoản có lãi suất theo cấp là tài khoản ngân hàng có mức lãi suất leo thang hoặc "theo cấp" cho các kích cỡ tài khoản khác nhau.
  • Chúng được sử dụng bởi các ngân hàng để thu hút và giữ chân khách hàng.
  • Cùng với phí tài khoản, việc duy trì tiền gửi là điều cần thiết đối với hầu hết các ngân hàng Lợi nhuận của ngân hàng vì nó cho phép họ cho người gửi tiền vay tiền và tạo ra lãi suất cao hơn cho khoản vay của họ.

 

6.2 Hiểu các tài khoản theo cấp bậc

Các tài khoản có lãi suất được thiết kế để thu hút những người gửi tiền lớn hơn và khuyến khích những người gửi tiền hiện tại tiết kiệm số tiền lớn hơn trong tài khoản của họ. Họ thực hiện điều này bằng cách đưa ra các mức lãi suất khác nhau cho các mức tiết kiệm tài khoản khác nhau.

Chẳng hạn, một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất 0,25% cho số dư từ 0 đến 10.000 đô la, mức lãi suất thứ hai là 0,5% cho số dư từ 10.000 đến 100.000 đô la và mức lãi suất thứ ba là 0,75% cho số dư trên 100.000 đô la. Các ngân hàng khác có thể buộc lãi suất của họ vào một tham chiếu hoặc điểm chuẩn, cung cấp mức chênh lệch lớn hơn cho số dư tài khoản cao hơn.

Tài khoản xếp hạng có thể yêu cầu số dư tối thiểu được mở cũng như khối lượng giao dịch tối thiểu hàng ngày hoặc hàng tháng. Chẳng hạn, một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất đặc biệt cao cho các tài khoản có giao dịch hàng tháng thường xuyên. Trong tình huống này, ngân hàng đang đặt cược rằng nó sẽ tạo ra đủ doanh thu phí để bù vào khoản lãi cao hơn được trả trên tài khoản.

Tuy nhiên, cuối cùng, nguồn kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại là hoạt động cho vay tiền do chủ tài khoản gửi. Nếu lãi suất mặc định thấp và ngân hàng có thể kiếm được lãi suất cao hơn cho các khoản vay của họ so với họ trả cho khách hàng của họ, thì ngân hàng sẽ có lãi.

Trong bối cảnh này, các ngân hàng cần cân bằng giữa việc thu hút khách hàng một mặt trong khi vẫn duy trì lợi nhuận của chính họ. Vì lý do này, rất có thể lãi suất mà ngân hàng đưa ra sẽ gần bằng với lãi suất được tính cho khoản vay của họ - trừ khi biểu phí liên quan đến tài khoản đó đặc biệt đắt đỏ.

 

6.3 Lợi nhuận ngân hàng

Sự khác biệt về lãi suất giữa những gì ngân hàng trả cho người gửi tiền và những gì họ trả cho người vay được gọi là biên lãi ròng. Đây là một số liệu chính để đánh giá lợi nhuận của ngân hàng. Như vậy, nó được theo dõi chặt chẽ bởi các nhà phân tích tài chính.

 

6.4 Ví dụ thực tế về tài khoản xếp hạng theo cấp bậc

Emma là một khách hàng lâu năm tại XYZ Financial, một ngân hàng quốc gia có nhiều chi nhánh tại thành phố quê hương của cô. Một ngày nọ, cô nhận được thông báo từ XYZ cho biết ngân hàng đang cung cấp một tài khoản ngân hàng mới với cấu trúc lãi suất theo từng cấp.

Theo các điều khoản của tài khoản lãi suất theo cấp bậc này, người gửi tiền có quyền leo thang lãi suất tiền gửi của họ tùy thuộc vào số tiền được giữ trong tài khoản của họ. Tuy nhiên, thay vì cung cấp lãi suất cố định, XYZ cung cấp lãi suất thay đổi được tính dựa trên mức chênh lệch so với lãi suất cơ bản.

Chẳng hạn, đối với các khoản tiền gửi từ 10.000 đến 50.000 đô la, XYZ cung cấp tỷ lệ tiền gốc cộng với 0,5%; đối với các khoản tiền gửi từ 50.000 đến 100.000 đô la, tỷ lệ này là chính cộng với 0,75%; đối với tiền gửi từ 100.000 đến 500.000 đô la, tỷ lệ là tiền gốc cộng với 1,00%; và cuối cùng, đối với các khoản tiền gửi trên 500.000 đô la, tỷ lệ này là chính cộng với 1,25%.

Emma lý do chính xác rằng chương trình ưu đãi mới này có khả năng là một nỗ lực của XYZ để thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là những người có số dư tài khoản tương đối lớn. Hơn nữa, cô nhận ra rằng ngân hàng có khả năng cho vay các khoản tiền gửi này với lãi suất cao hơn để duy trì biên lãi ròng dương. Phí giao dịch bổ sung và phí hàng tháng thêm một nguồn doanh thu bổ sung cho ngân hàng.