Mục lục bài viết

1. Hiểu thế nào về bảo hiểm phi nhân thọ

Khác với bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế với quyền lợi và điều khoản rõ ràng nhằm mục đích bảo vệ con người trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể, tính mạng thì bảo hiểm phi nhân thọ là  sản phẩm bảo hiểm dành cho con người và tài sản. Người tham gia đóng phí một lần duy nhất. Công ty bảo hiểm sẽ cam kết chi trả, bồi thường cho người mua bảo hiểm nếu có những rủi ro xảy ra gây tổn thất về vật chất, cơ thể, tai nạn con người. Trong trường hợp đối tượng được bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào thì sau khi kết thúc hợp đồng, người tham gia sẽ không được nhận số tiền đã đóng.

Các trường hợp nên sử dụng bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm cho chính bạn: Cái chết không nhất thiết là điều xấu nhất có thể xảy ra với gia đình bạn. Hãy tưởng tượng nếu như bạn đang chịu đựng một căn bệnh mãn tính hoặc suy nhược cơ thể lâu dài. Thu nhập của bạn không chỉ bị mất mà chính bạn còn trở thành gánh nặng tài chính. Việc sở hữu bảo hiểm y tế, bảo hiểm tàn tật, và các sản phẩm bảo hiểm khác sẽ cung cấp cho bạn một biện pháp để chống lại những rủi ro này.
Bảo hiểm cho nhà ở và phương tiện di chuyển: Tất nhiên, bảo hiểm bảo vệ chính bạn chỉ là một phần của bức tranh bảo hiểm phi nhân thọ. Hai loại khác cũng quan trọng không kém là bảo hiểm xe hơi​, và bảo hiểm nhà ở. Bảo hiểm xe hơi được chia thành nhiều loại. Đơn giản nhất – nếu bạn đang lái một chiếc xe cũ kỹ, thì việc mua bảo hiểm xe hơi là cách để bảo vệ những người lái xe khác (đây được xem là mức tối thiểu về mặt pháp lý). Đối với các chiếc xe đắt tiền hơn, bảo hiểm sẽ chi trả khi có các hư hại do va chạm, hoặc mở rộng cho việc bảo hiểm khi xe bị trộm cắp và thiệt hại từ các nguyên nhân khác. Bảo hiểm nhà ở sẽ trả tiền để xây dựng lại hoặc sửa chữa ngôi nhà sau những thiệt hại lớn. Các mối nguy hiểm cụ thể như lũ lụt và thiên tai có thể bắt buộc yêu cầu phải mua một loại bảo hiểm riêng biệt khác.
Ngoài những loại bảo hiểm phi nhân thọ thông dụng kể trên, còn có rất nhiều loại bảo hiểm phi nhân thọ hiếm gặp khác. Một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ thậm chí còn cung cấp bảo hiểm chống trộm danh tính. Vì vậy, khi cảm thấy những nguy cơ mà mình có thể phải đối mặt và muốn giảm thiểu rủi ro từ nó, bạn có thể lên danh sách các loại bảo hiểm phi nhân thọ cần dùng và cân nhắc sử dụng chúng.

2. Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ

Có thể thấy, các sản phẩm thuộc về bảo hiểm phi nhân thọ là hết sức da dạng, phong phú. Một số loại bảo hiểm được tham gia tự nguyện để gia tăng quyền lợi cho người được bảo hiểm. Một số bảo hiểm khác là bắt buộc theo quy định của pháp luật, nếu bạn muốn tham gia một hoạt động trong lĩnh vực cụ thể. Tuy vậy, các loại bảo hiểm này có một số điểm chung sau.
1. Quyền lợi của người tham gia bảo hiểm phi nhân thọ
Phạm vi bồi thường của bảo hiểm phi nhân thọ là những tổn thất gây ra bởi rủi ro trong giới hạn hợp đồng. Những quyền lợi của người được bảo hiểm luôn gắn với rủi ro cụ thể. Những rủi ro này có giới hạn rõ ràng, được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài quyền lợi trên, người tham gia bảo hiểm không hưởng lãi và không nhận lại số tiền bảo hiểm đã đóng ngay cả khi không có rủi ro nào xảy ra trong suốt thời hạn bảo hiểm. Nói cách khác, các sả phẩm bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này không có yếu tố đầu tư sinh lời và không có giá trị hoàn lại.
2. Thời hạn của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là bảo hiểm cho những đối tượng độc lập với tuổi thọ con người. Vì vậy, thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm này thường ngắn, từ 1 đến vài năm. Tuy nhiên, người tham gia thường có thể tái tục vào mỗi lần hợp đồng đáo hạn một cách dễ dàng, không cần thực hiện lại toàn bộ quy trình như khi ký kết một hợp đồng mới.
3. Việc đóng phí bảo hiểm phi nhân thọ
Vì thời hạn ngắn nên phí bảo hiểm thường được thanh toán 1 lần vào lúc ký kết hợp đồng. Với những hợp đồng kéo dài nhiều năm, người tham gia có thể đóng phí định kỳ mỗi nửa năm hoặc mỗi năm, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Những yếu tố ảnh hưởng đến mức đóng phí của bảo hiểm phi nhân thọ gồm có:
- Xác suất xảy ra rủi ro cao hay thấp
- Chế độ bảo hiểm cơ bản hay nâng cao
- Mức bồi thường ít hay nhiều

3. Loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay1
Trong Khoản 2 Điều 7 của Luật Kinh Doanh Bảo hiểm đã quy định các loại hình của bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:
- Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người;
Đây là ví dụ về bảo hiểm phi nhân thọ lấy con người làm đối tượng bảo vệ. Cụ thể, bảo hiểm sức khỏe bao gồm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm y tế…
Các bảo hiểm phi nhân thọ dành cho sức khỏe này sẽ hỗ trợ thanh toán chi phí y tế khi người được bảo hiểm cần điều trị vì bệnh hoặc tai nạn. Các loại hình bảo hiểm này cũng có thể hỗ trợ những quyền lợi có giá trị lớn khác nếu người được bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo, thương tật hoặc tử vong.
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không;
- Bảo hiểm hàng không;
- Bảo hiểm xe cơ giới: Loại hình bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho những thiệt hại, hư hỏng, mất mát đối với phương tiện giao thông, cơ giới và thiệt hại lên sức khỏe, tính mạng của người được bảo hiểm. Tùy loại phương tiện, bạn có thể cần đến bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới để bảo hiểm khả năng bồi thường cho người và phương tiện khác khi có va chạm.
- Bảo hiểm cháy, nổ: Bảo hiểm cho rủi ro về sức khỏe, tính mạng và tài sản của người được bảo hiểm nếu xảy ra hỏa hoạn. Nhiều gói bảo hiểm cháy nổ sẽ bảo hiểm cho cả trách nhiệm pháp lý của bạn đối với tài sản của người khác nếu vụ cháy gây thiệt hại cho họ
- Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu;
- Bảo hiểm trách nhiệm chung;
- Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính;
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh: Bảo hiểm cho rủi ro tài sản khi doanh nghiệp sản xuất hoặc kinh doanh.
- Bảo hiểm nông nghiệp: Bảo hiểm dành cho người làm trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp. Rủi ro được bảo hiểm là thiệt hại về người và tài sản nông nghiệp bởi lũ lụt, hạn hán, cháy, giông bão, dịch bệnh trên cây trồng… gây ra
Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác do Chính phủ quy định.
Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng theo các loại hình được quy định trên đây.
Đối với gia đình thì có 3 loại hình bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết cho gia đình như sau
Dưới đây là 3 loại hình bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết cho gia đình mà bạn nên tham gia:
Bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe khác với bảo hiểm y tế - một hình thức bảo hiểm phi lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và các đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật Bảo hiểm Y tế. Bảo hiểm sức khỏe là hình thức bảo hiểm do các công ty bảo hiểm (được Bộ Tài chính cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm) đứng ra quản lý và chi trả các chi phí thuộc danh mục bảo hiểm quy định.
Bảo hiểm sức khỏe được coi là chỗ dựa tài chính vững chắc cho các cá nhân và gia đình nếu xảy ra rủi ro, biến cố tai nạn. Nếu bảo hiểm y tế chỉ cho phép người khám chữa bệnh được sử dụng dịch vụ tại các cơ sở của nhà nước, thì bảo hiểm sức khỏe cho phép người sử dụng nằm viện với mức phí dao động từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng/ngày với nhiều sự lựa chọn khám chữa bệnh tại các bệnh viện tư, bệnh viện quốc tế như Việt Pháp, Vinmec, Hồng Ngọc, Thu Cúc, Trí Đức…
So với bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe có nhiều ưu điểm vượt trội như:
Chi trả dịch vụ xe cứu thương
Chi phí y tá chăm sóc tại nhà sau khi xuất viện
Chi phí điều trị trước và sau khi xuất viện… 
Vì vậy, nhiều khách hàng dù có bảo hiểm y tế cũng vẫn lựa chọn các gói bảo hiểm sức khỏe phù hợp với túi tiền, nhu cầu của bản thân và cả gia đình.

4. Nguyên tắc bồi thường, phạm vi bảo vệ của bảo hiểm phi nhân thọ

Đối với bảo hiểm nhân thọ thì nguyên tắc bồi thường và phạm vi bảo vệ bảo hiểm là Nguyên tắc “khoán”.  Phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ là con người.Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gồm: Bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư.Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được hưởng quyền lợi bảo hiểm, chủ yếu là những người thân của người tham gia bảo hiểm như: vợ/ chồng, con cái,… Người thụ hưởng có thể thay đổi và quyền quyết định phụ thuộc vào chủ hợp đồng bảo hiểm.Số tiền chi trả bảo hiểm rất lớn khi xảy ra rủi ro tử vong, tai nạn.Con người Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật, cấp cứu Chi trả bệnh hiểm nghèo, bênh lý nghiêm trọng.Thương tậtTử vongTử vong do tai nạn

Còn đối với bảo hiểm nhân thọ có nguyên tắc là sử dụng thế quyền và Nguyên tắc đóng góp. 

Phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm phi nhân thọ là con người, tài sản và trách nhiệm dân sự.Nghiệp vụ bảo hiểm: Bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường thủy, đường sắt, đường hàng không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm cháy nổ; Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm thẻ tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp.Người thụ hưởng đối với các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ là nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của rủi ro.Số tiền chi thường thường theo định mức, khi tử vong chi trả ít.Con người, tài sản và trách nhiệm dân sự Về con người:Bệnh Khám ngoại trú theo hóa đơn, theo định mức Bảo lãnh viện phí Tử vong (chi trả thường ít hơn bảo hiểm nhân thọ)

5. Ý nghĩa của bảo hiểm phi nhân thọ

Đối với bảo hiểm nhân thọ thì Ngoài tính chất đặc trưng là bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ còn là một phương án tài chính có tính tích lũy, là kênh tiết kiệm dài hạn và cũng là kênh đầu tư có lãi suất.

Còn đối với bảo hiểm phi nhân thọ ý nghĩa của nó được quy định như sau: Khi người tham gia đóng phí nếu có rủi ro về người, tài sản thì sẽ được bồi thường theo đúng điều khoản hợp đồng còn nếu không có rủi ro thì sẽ số tiền đóng phí sẽ bị mất đi, bởi hình thức bảo hiểm này không có giá trị tích lũy.

Mọi vướng mắc về các vấn đề pháp lý liên quan đến bài viết , Hãy gọi ngay: 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật  trực tuyến qua tổng đài.

Công Ty Luật Minh Khuê xin cảm ơn!!