Hệ thống ngân hang cho vay mua nhà Liên Bang (FEDERAL HOME LOAN BANK SYSTEM) là gì ?

1. Hệ thống ngân hang cho vay mua nhà Liên Bang là gì?

Hệ thống ngân hang cho vay mua nhà Liên Bang là hệ thống cung ứng dự trữ tín dụng cho các hiệp hội cho vay và tín dụng, và các định chế tài chính cho vay có thế chấp khác của Hoa Kỳ; chức năng của nó giống như điều Hệ thống Dự trữ Liên bang thực hiện cho các ngân hàng thương mại. Hệ thống ngân hàng cho vay mua nhà liên bang bao gồm mười hai ngân hàng cho vay mua nhà liên bang khu vực, thực hiện các khoản tạm ứng với lãi suất thấp cho các hiệp hội cho vay và tiết kiệm, các ngân hàng hợp tác xã và những ngân hàng thương mại. Nó tạo tiền bằng cách bán kỳ phiếu và trái phiếu trong những thị trường tài chính.

Hệ thống ngân hàng cho vay mua nhà liên bang được thành lập năm 1932, theo sau làn sống đổ vỡ các ngân hàng, nhằm giúp khôi phục lòng tin trong hệ thống tài chính quốc gia, và cải thiện nguồn cung vốn dành cho các khoản vay mua nhà. Vào năm 1989, Quốc hội thông qua bộ luật (Đạo luật Cải cách Khôi phục và Thực thi cách các Định chế Tài chính), để đối phó với làn sống tiết kiệm và khoản vay đổ vỡ trong thập niên 1980 do đầu tư bất động sản kém. ủy ban Ngân hàng Cho vay Nhà ở Liên bang được đưa vào vị trí cơ quan điều phối tài chính bởi một cơ quan mới, là Ủy ban tài trợ nhà ở Liên bang, hiện giám sát Hệ thống Ngân hàng Cho vay Nhà ở.

Vào năm 1989 nhiệm vụ chính sách công của Hệ thống Ngân hàng Cho vay nhà ở Liên bang được mở rộng, bao gồm cho vay phát triển cộng đồng và cho vay mua nhà. Kể từ năm 1997, các ngân hàng cho vay mua nhà khu vực đã mua những khoản vay thế chấp phù hợp dưới một thỏa thuận phân chia rủi ro hợp tác (gọi là Tài chính Đối tác Thế chấp hoặc Mua Thế chấp, phụ thuộc vào ngân hàng khu vực liên quan) với các định chế tài chính khởi đầu. Đạo luật Hiện đại hóa Dịch vụ Tài chính năm 1999 (Đạo luật GRAMM- LEACH-BILLEY) mở rộng các loại tài sản thế chấp cho các khoản tạm ứng tín dụng, bao gồm các khoản vay kinh doanh nhỏ và các khoản vay kinh doanh nông nghiệp và trang trại, và cho phép những ngân hàng thương mại trở thành những định chế thành viên, nếu chúng đối ứng một phần trăm nhất định của khoản vay như thế chấp nhà ở.

2. Ưu điểm và nhược điểm của các hình thức vay mua nhà

Vay vốn không còn là khái niệm quá xa lạ đối với nhiều người. Ngày nay không chỉ các doanh nghiệp mà cá nhân cũng tìm đến các hình thức vay vốn để giải quyết các vấn đề tài chính như đầu tư, kinh doanh, mua sắm, du lịch… Nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng để mua nhà an cư, hay mua nhà để đầu tư thì bạn cần phải cẩn trọng tìm hiểu về các hình thức vay vốn. Vậy có bao nhiêu hình thức cho vay mua nhà? 

3. Các hình thức vay mua nhà phổ biến hiện nay

Ngày nay, các ngân hàng hay tổ chức tài chính đều có các hình thức vay đa dạng và phù hợp với nhu cầu riêng của khách hàng. Tuỳ theo mục đích và tình hình tài chính của bạn mà có thể lựa chọn một trong các hình thức vay dưới đây:

Vay thế chấp mua nhà là hình thức vay vốn truyền thống và phổ biến. Đây là hình thức thế chấp tài sản đảm bảo để có thể được vay vốn với lãi suất không quá cao. Với hình thức vay thế chấp, bạn có thời hạn vay lâu dài, có thể lên tới 25 năm. Tài sản thế chấp có thể là bất động sản bạn đang có ý định mua hoặc tài sản có giá trị tương đương khác.Vay thế chấp và tín chấp là hai hình thức vay vốn ngân hàng mua nhà phổ biến nhất hiện nay

Vay thế chấp mua nhà là lựa chọn phù hợp nếu như bạn đang có nhu cầu vay một khoản tiền lớn và trả trong một thời gian dài. Mặc dù có nhiều ưu điểm, nhưng với hình thức vay thế chấp bắt buộc bạn phải có một tài sản đảm bảo đủ lớn tương đương với số tiền bạn vay. Nếu bạn không có khả năng chi trả gốc và lãi cho ngân hàng, bạn sẽ bị ngân hàng tịch thu tài sản đảm bảo.

Vay tín chấp là hình thức vay khá có lợi với những người có nhu cầu vay vốn mua nhà. Đây là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo. Điều kiện quyết định giúp hồ sơ của bạn được xét duyệt dựa vào độ tín nhiệm, độ đáng tin cậy của bạn. Tuy nhiên, vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn vay thế chấp, thời gian vay ngắn hơn. Nhưng nếu bạn có ý định mua nhà nhưng lại không có một khoản tiền quá lớn, đồng thời, có khả năng trả trong thời gian ngắn hạn thì nên lựa chọn hình thức cho vay này.

Bên cạnh các hình thức vay mua nhà của ngân hàng, thì hình thức vay tiền người thân mua nhà cũng là hình thức vay phổ biến hiện nay. Vay tiền người thân vẫn có lợi hơn so với vay ngân hàng. Đây là hình thức vay mua nhà tránh phải chịu mức lãi suất cao, thậm chí còn được miễn trả lãi. Bạn có thể vay rải rác từ nhiều người hoặc vay một người tuỳ điều kiện và hoàn cảnh.

Ngoài ba hình thức vay mua nhà phổ biến trên, thì còn có hình thức vay thấu chi. Đây là hình thức vay khi bạn có nhu cầu sử dụng tiền vượt quá số tiền có trong tài khoản thanh toán của bạn. Hạn mức của hình thức vay thấu chi thường gấp 5 lần thu nhập hàng tháng của bạn. Vay thấu chi cũng có hai dạng vay đó là vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp. Với hình thức vay thấu chi, bạn cần có thu nhập cao mới có thể được vay với số tiền lớn. Nhìn chung hình thức vay thấu chi không thích hợp để dùng cho mua nhà. Tuy nhiên nếu bạn cần mua những bất động sản có giá trị nhỏ, bạn có thể dùng hình thức vay thấu chi này.

4. Ưu điểm và nhược điểm của vay thế chấp

• Ưu điểm: Đối với hình thức vay thế chấp, bạn có thể vay được số tiền lớn và thời gian vay dài hạn tuỳ thuộc vào giá trị tài sản thế chấp. Lãi suất vay thế chấp cũng thấp hơn so với vay tín chấp.
• Nhược điểm: Vay thế chấp là hình thức vay đòi hỏi bạn cần có tài sản để thế chấp như nhà đất, xe hơi, hay tài sản có giá trị phù hợp. Sau khi thế chấp tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn tuy nhiên nếu không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, tài sản của bạn sẽ chuyển sang cho ngân hàng sở hữu. Do số khoản vay thường lớn, cần tốn thời gian thẩm định tài sản nên thời gian xử lý hồ sơ vay cũng kéo dài vì nhiều thủ tục.

5. Ưu điểm và nhược điểm của vay tín chấp

• Ưu điểm: Đối với hình thức vay vốn tín chấp, đây là hình thức vay không cần đảm bảo tài sản và phụ thuộc hoàn toàn vào uy tín của bạn. Các ngân hàng thông thường sẽ đánh giá uy tín của bạn thông qua các thông tin mà bạn cung cấp. Trong đó, bao gồm thông tin về việc làm, thu nhập hàng tháng, địa chỉ và lịch sử tín dụng của bạn.

Khi bạn có một số tiền nhất định để mua nhà và cần một khoản vay không quá lớn để bù đắp vào phần tài chính còn thiếu khi mua nhà, vay tín chấp là một sự lựa chọn thích hợp cho bạn.

Vay tín chấp có thủ tục vay khá đơn giản. Thời gian giải ngân nhanh chóng và bạn có thể dễ dàng nhận tiền chỉ sau một vài ngày nộp hồ sơ. Tất cả đều phụ thuộc vào uy tín của bạn. Bên cạnh đó, nếu bạn chứng minh được thu nhập và khả năng trả nợ của mình, bạn có thể vay một số tiền khá lớn, lên đến khoảng 500 triệu.

Nhược điểm lớn nhất của vay tín chấp là lãi suất thường cao hơn so với các hình thức vay khác để tương đương với tỷ lệ rủi ro

• Nhược điểm: Bất lợi lớn nhất của hình thức vay mua nhà tín chấp đó là lãi suất. Do không cần thế chấp tài sản để phòng trừ rủi ro và những chi phí liên quan như thẩm định mà hình thức vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn những hình thức vay khác.

Ưu điểm và nhược điểm của vay tiền người thân mua nhà

• Ưu điểm: Đối với hình thức vay tiền người thân mua nhà, bạn sẽ không phải chịu lãi cao. Nếu mối quan hệ với người thân tốt, bạn còn có thể được miễn trả lãi. Vay tiền người thân mua nhà là hình thức vay khá an toàn.
• Nhược điểm: Là hình thức vay khá an toàn tuy nhiên, vay tiền người thân mua nhà cũng có một số nhược điểm sau. Bạn khó có thể vay một khoản tiền lớn từ một người mà có thể phải vay rải rác nhiều người. Trong trường hợp ngoài ý muốn, người thân cần tiền gấp thì bạn phải huy động tiền gấp để trả, nếu không sẽ ảnh hưởng đến uy tín của bạn.

So sánh lãi suất vay mua nhà tháng 01/2022

Khảo sát các ngân hàng tiêu biểu, lãi suất cho vay ưu đãi cho các khách hàng mua nhà dao động trong khoảng từ 5%/năm đến 8,99%/năm. Thời gian cho vay ưu đãi thường dao động từ 3 tháng đến 36 tháng. Như vậy, so với thời điểm tháng trước, lãi suất vay mua nhà trong đầu năm mới tại các ngân hàng hầu như ít có sự thay đổi. Các ngân hàng vẫn giữ nguyên mức lãi suất cho vay cũ, không có thêm các gói vay ưu đãi trong thời gian này.

• Lãi suất tiền gửi cao nhất tháng 01/2022

  Bước sang tháng mới, lãi suất vay mua nhà được khảo sát tại các ngân hàng nhìn chung không có sự thay đổi mới. Ngân hàng PVcomBank tiếp tục triển khai mức lãi suất vay ưu đãi nhất chỉ 5%/năm.

  Hiện tại, sau khi khảo sát tại 15 ngân hàng thương mại trên cả nước, lãi suất vay mua nhà vẫn duy trì trong khoảng 5%/năm – 8,99%/năm.

  Cụ thể như sau, gói sản phẩm vay mua nhà tại ngân hàng PVcomBank tiếp tục duy trì ở mức thấp nhất chỉ 5%/năm, áp dụng cho 6 tháng vay đầu. Khi hết thời hạn hưởng ưu đãi, lãi suất sẽ được ấn định ở mức 12%/năm. PVcomBank cho vay mua nhà với thời hạn tối đa lên đến 20 năm, hạn mức cho vay tối đa chiếm 85% giá trị tài sản bảo đảm. 

  Ở vị trí tiếp theo là ngân hàng TPBank và VPBank với lãi suất hiện chỉ 5,9%/năm. Tại ngân hàng TPBank, lãi suất ưu đãi được áp dụng cho 3 tháng đầu. Đồng thời, ngân hàng này cũng triển khai thêm hai gói sản phẩm vay ưu đãi khác như 8,1%/năm cho 6 tháng đầu hoặc 8,9% cho 24 tháng đầu. Vì vậy, khách hàng cần có những cân nhắc kỹ lưỡng để tối ưu nhất dựa trên tình hình tài chính cá nhân. 

  Đối với VPBank, lãi suất cho vay ưu đãi 5,9%/năm. Thời hạn cho vay kéo dài đến 25 năm với hạn mức vay lên đến 75% giá trị của tài sản thế chấp.

  Bên cạnh đó, quý khách hàng cũng có thể tham khảo một số các chương trình cho vay mua nhà đến từ các ngân hàng khác cùng mức lãi suất tương đối cạnh tranh như: Woori Bank (6,1%/năm), Hong Leong Bank (6,19%/năm), Shinhan Bank – BIDV – HSBC (6,2%/năm),… 

  Ngân hàng Bắc Á tiếp tục là ngân hàng có mức lãi suất cho vay mua nhà cao nhất hiện nay là 8,99%/năm. Hạn mức cho vay tối đa của ngân hàng là 90% giá trị ngôi nhà và thời hạn vay kéo dài đến 25 năm.