Một số lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bảo vệ đến sức khỏe con người, thân thể và tính mạng. Đây là sự thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm phải đóng phí và bên bảo hiểm phải chi trả một khoản tiền nhất định khi xảy ra rủi ro hoặc đáo hạn hợp đồng. Căn cứ khoản 1 Điều 33 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng con người.

2. Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ

Hiểu đúng bảo hiểm nhân thọ để có thể ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu và hoàn cảnh. Bảo hiểm nhân thọ mang những ý nghĩa sau:

• Bảo vệ tài chính bền vững
• Tích lũy cho mục tiêu tương lai
• Góp phần phát triển nền kinh tế,ổn định xã hội

2.1 Bảo vệ tài chính bền vững

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp duy trì tài chính ổn định trước những biến cố bất ngờ như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, ung thư, thương tật vĩnh viễn. Bạn có thể kịp thời thay thế nguồn thu nhập bị tổn thất và ổn định cuộc sống. Bảo hiểm nhân thọ có thể đồng hành với bạn những lúc tình hình tài chính khó khăn nhất.

2.2 Tích lũy cho mục tiêu tương lai

Quyền lợi đáo hạn của bảo hiểm có thể đảm bảo cho bạn một khoản tích lũy an toàn, lâu dài để bạn có thể sẵn sàng tài chính cho các cột mốc quan trọng của cuộc đời, chẳng hạn như cho đầu tư kinh doanh, tiếp bước kế hoạch học vấn cho con, chữa trị bệnh lý nghiêm trọng, an tâm tận hưởng tuổi hưu trí an nhàn.

2.3 Góp phần phát triển nền kinh tế ổn định

Các công ty bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nhiều công ăn việc làm ổn định cho người lao động trên toàn quốc, và đảm bảo an sinh xã hội. Bảo hiểm nhân thọ chi trả cho những rủi ro xảy đến, hỗ trợ cá nhân chu toàn về sức khỏe - tài chính, giảm thiểu tổn thất của xã hội. Mô hình hoạt động đặc trưng cho phép công ty bảo hiểm huy động nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư dài hạn vào các sản phẩm tài chính, đóng góp cho phát triển kinh tế.

2.4 Giải pháp tiết kiệm và đầu tư

Với các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ được nâng cao với cơ hội gia tăng tài sản một cách an toàn. Người tham gia không chỉ hưởng lợi ích bảo vệ mà còn được lựa chọn các giải pháp đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính.

3. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

3.1 Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm có hiệu lực từ lúc ký kết cho đến khi người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào. Lúc đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Đây là loại hình bảo hiểm truyền thống và phổ biến nhất.

3.2 Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là một thời hạn (ví dụ như 5, 10, 15 năm) hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ như 65, 70, 75 tuổi)). Nếu người được bảo hiểm đã qua đời trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng, thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.

3.3 Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là một thời hạn (ví dụ như 5, 10, 15 năm) hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ như 65, 70, 75 tuổi)).. Nếu người được bảo hiểm còn sống tại thời điểm đáo hạn của hợp đồng, thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm. Điều đó cũng có nghĩa: nếu bạn qua đời trước thời điểm đó, thì công ty bảo hiểm không phải chi trả gì cho người thụ hưởng.

3.4 Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm này là loại hình kết hợp giữa bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm sinh kỳ. Vì là sự kết hợp nên bạn vẫn xác định thời hạn bảo hiểm. Đến thời điểm đó, số tiền bảo hiểm được trả cho người thụ hưởng nếu bạn đã qua đời, hoặc trả cho bên mua bảo hiểm  nếu bạn còn sống.

3.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ hay bảo hiểm niên kim

Bảo hiểm niên kim không phổ biến ở thị trường Việt Nam. Với loại hình bảo hiểm này, bạn cũng phải xác định thời hạn bảo hiểm. Đến thời điểm đó, công ty bảo hiểm sẽ bắt đầu chi trả 1 số tiền định kỳ cho người được bảo hiểm (tức là bạn) nếu bạn còn sống, hoặc cho người thụ hưởng (nếu bạn đã mất). Công ty bảo hiểm sẽ chi trả như vậy cho đến khi người thụ hưởng qua đời.

Xác định người thụ hưởng là rất quan trọng khi tham gia bảo hiểm trả tiền định kỳ. Nếu không có người thụ hưởng, và bạn mất trước thời hạn, thì số tiền bảo hiểm của bạn sẽ bị quy về cho 1 tổ chức tài chính nào đó, và người thân của bạn sẽ không được hưởng lợi gì.

3.6 Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm này giúp bạn thỏa mãn 2 mục đích:

• Bảo vệ tài chính trước các rủi ro
• Tiết kiệm, đầu tư tài chính

Sau khi trừ đi các khoản phí bảo hiểm, phí quản lý cho doanh nghiệp bảo hiểm, thì số tiền còn lại sẽ dùng để mua các sản phẩm đầu tư trong quỹ (quỹ liên kết chung hoặc quỹ liên kết đơn vị).

Bảo hiểm liên kết đầu tư được chia thành hai loại là liên kết chung và liên kết đơn vị. Liên kết chung thiên về tích luỹ, an toàn, với lãi suất cam kết. Trong khi đó, liên kết đơn vị có khả năng sinh lời cao hơn và rủi ro cũng cao hơn.

3.7 Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí bao gồm bảo hiểm hưu trí cho từng cá nhân và bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động (còn được gọi là bảo hiểm hưu trí nhóm).

Quyền lợi bảo hiểm hưu trí thường bị nhầm hiểu là chế độ hưu trí của bảo hiểm xã hội. Tuy nhiên, hai loại bảo hiểm này là khác nhau. Bảo hiểm hưu trí thuộc loại hình bảo hiểm thương mại, còn bảo hiểm xã hội là loại bảo hiểm do nhà nước thực hiện

4. Những lưu ý trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ

4.1 Nhu cầu bảo hiểm của bản thân

Trước khi tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm cụ thể, thì bạn nên cân nhắc nhu cầu của bản thân:

• Bạn đã có bảo hiểm chưa? Công ty hay gia đình của bạn đã cung cấp bảo hiểm gì?
• Bạn cần bảo hiểm cho mục đích gì? Sức khỏe, tích lũy, hưu trí, hay mục tiêu chi tiêu sau này?
• Bạn mua cho bản thân (tức người mua bảo hiểm cũng là người được bảo hiểm) hay mua cho gia đình? Người thụ hưởng là ai?
• Hoàn cảnh hiện nay (khả năng tài chính, sức khỏe, thói quen tiêu dùng, và rủi ro hiện hữu trong nghề nghiệp ) của bạn như thế nào?
• Nhu cầu bảo hiểm của bạn nên là yếu tố quan trọng nhất khi bạn cân nhắc chọn lựa các sản phẩm bảo hiểm, vì nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm đóng định kỳ và quyền lợi bảo hiểm.

4.2 Độ uy tín của công ty bảo hiểm

Bạn hãy nghĩ xem, một hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn từ 5 năm đến mấy chục năm. Để đảm bảo quyền lợi dài hạn, hãy lựa chọn công ty bảo hiểm có lịch sử lâu đời, có tiềm lực kinh tế, cam kết chuyên nghiệp, và được nhiều người biết đến.

Để có thông tin đa chiều đáng tin cậy thì bạn cũng có thể tìm hiểu thêm từ truyền thông, review từ khách hàng trên fanpage, kinh nghiệm của người quen và bạn bè.

Việc lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín là yếu tố quan trọng hàng đầu sau khi đã quyết định loại bảo hiểm cần mua. Bạn cần tìm hiểu thông tin về pháp lý, lịch sử hình thành, mô hình hoạt động, cách thức vận hành của công ty đó.

4.3 Chính sách, điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm

Tiêu chí này đi đôi với nhu cầu của bạn. Mỗi gói bảo hiểm sẽ đi kèm với quyền lợi và mức chi trả khác nhau. Bạn nên dành thời gian  để cẩn thận tìm hiểu các quyền lợi và điều khoản của các sản phẩm bảo hiểm.

4.4 Chính sách hỗ trợ và đội ngũ chăm sóc khách hàng

Vì công ty bảo hiểm sẽ đồng hành với bạn trong nhiều năm liền, đội ngũ chăm sóc tận tâm, chuyên nghiệp sẽ quyết định trải nghiệm và sự tin cậy của bạn đối với công ty và sản phẩm. Vì thế, bạn nên liên hệ với công ty bảo hiểm để yêu cầu hỗ trợ, và  đánh giá chất lượng phục vụ. 

Bạn nên xem xét mạng lưới hoạt động của công ty bảo hiểm, bao gồm:

• Đội ngũ tư vấn viên hùng hậu
• Độ phủ sóng của văn phòng và cơ sở y tế bảo lãnh trên toàn quốc

Những tiêu chí trên giúp bạn ra đánh giá toàn diện về chất lượng của công ty bảo hiểm, để đảm bảo quyền lợi tốt nhất có thể cho bản thân và gia đình.Thông thường, bạn chỉ nên dành từ 10 - 15% thu nhập mỗi tháng để tham gia bảo hiểm nhân thọ. Từ khả năng tài chính của mình, bạn hãy chọn một mệnh giá bảo hiểm phù hợp. Lưu ý, bảo hiểm nhân thọ có nhiều mức “giá” và không cố định vì phụ thuộc nhiều yếu tố như: độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe của người tham gia, mức độ rủi ro và nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ là gì.

4.5 Nghiên cứu đặc điểm các loại bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có nhiều gói phù hợp với từng nhu cầu khác nhau, đừng quên phân tích và so sánh các loại bảo hiểm để tìm gói bảo hiểm phù hợp nhất.

Nếu trong quá trình lựa chọn có nhiều băn khoăn, bạn có thể tham khảo lời khuyên từ các đơn vị tư vấn tài chính để có quyết định chính xác và phù hợp với mong muốn của bản thân.

4.6 Nên cân nhắc tình hình tài chính của bản thân

Tình hình tài chính hiện tại, nhu cầu tài chính trong tương lai là những điều bạn cần lưu tâm. Nếu muốn thực hiện một mục tiêu trong tương lai, hãy lên kế hoạch cụ thể và hoạch định tình hình thu nhập, khả năng tiết kiệm của bản thân.

4.7 Tìm hiểu thủ tục hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quan trọng nhất trong việc bảo vệ quyền lợi của các bên, bạn cần xem xét thật kỹ các thông tin được kê khai trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như thông tin cá nhân, gói bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên.

4.8 Điền các thông tin vào hợp đồng chính xác

Ngay sau khi ký kết thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có hiệu lực, vì vậy bạn hãy đảm bảo đã kê khai thông tin trung thực và chính xác. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào những thông tin được khai để tính phí cũng như chi trả quyền lợi bảo hiểm.

Thế nên nếu có bất kỳ sai sót nào trong việc cung cấp thông tin, bạn sẽ gặp rắc rối về sau. Thông tin cá nhân của người mua, người thụ hưởng, tình trạng sức khỏe và thông tin của gói bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm là những mục bạn cần lưu ý.

4.9 Tìm hiểu kỹ các quyền lợi của hợp đồng

Các quyền lợi khi tham gia bảo hiểm sẽ được kê khai trong hợp đồng, bạn cần tìm hiểu cụ thể các quyền lợi của mình khi mua bảo hiểm để biết được các quyền cơ bản, tổng quyền lợi, mức chi trả, mức lãi suất... để có thể áp dụng và bảo vệ các lợi ích của mình. Ngoài ra, đừng quên tham khảo quyền lợi bổ trợ, bởi đây cũng là mục quan trọng trong hợp đồng.

4.10 Các trường hợp chi trả, bồi thường

Không phải bất cứ trường hợp rủi ro nào xảy ra trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ đều được chi trả hoặc bồi thường. Vậy nên, bên cạnh việc tham khảo về quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng cần tìm hiểu kỹ những trường hợp bồi thường, chi trả, không bồi thường trong hợp đồng.

4.11 Phí bảo hiểm nhân thọ và thời gian đóng phí

Mức phí bảo hiểm nhân thọ sẽ có sự khác nhau đối với từng gói bảo hiểm. Bạn cần tìm hiểu phí và thời gian được quy định trong hợp đồng để nắm các thông tin này. Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần phải đóng phí bảo hiểm đúng thời gian để tránh các rủi ro không đáng có.

4.12 Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nếu hủy hợp đồng, bạn sẽ mất đi những quyền lợi được ghi trong hợp đồng cũng như các loại phí bảo hiểm đã đóng. Hợp đồng có quy định chi tiết về việc bảo hiểm chưa hình thành giá trị hoàn lại trong hai năm đầu tham gia bảo hiểm.

Nếu gặp khó khăn hoặc có vấn đề về tài chính, bạn có thể đề xuất giảm phí đóng bảo hiểm hoặc gia hạn, tái khôi phục lại hợp đồng sau thời gian cụ thể để giảm thiệt hại.

4.13 Lãi suất cam kết = Lãi suất minh hoạ?

Theo quy định của Bộ Tài chính về mẫu hợp đồng, sẽ luôn có 2 phần liệt kê mức lãi để khách hàng tham khảo. Phần cam kết là chắc chắn nhận được, còn phần minh họa chỉ là giả định lãi suất trên thị trường diễn biến theo các mức này, như ở đây 5% hay 7% chỉ là giả định. Thực tế với nhiều công ty hiện nay, mức lãi thực tế gửi ngân hàng có khi chỉ đạt 4%, tức là dưới cả 2 mức minh hoạ.

4.14 Thời gian đóng phí = Thời gian bảo vệ?

Như 1 món hàng có thời hạn sử dụng, hợp đồng bảo hiểm cũng thế. Thời gian đóng phí có thể linh hoạt và ngắn hơn nhiều, chỉ kéo dài 10, 15 hoặc 20 năm thôi. Dĩ nhiên sau đó vẫn có thể đóng phí tiếp với mục tiêu tích lũy và gia tăng giá trị bảo vệ.

4.15 Rút hết tiền trong hợp đồng có được bảo vệ bảo vệ hay không?

Ở bất kỳ thời điểm nào, nếu khách hàng rút hết tiền đã gửi bảo hiểm thì hợp đồng sẽ chấm dứt và khách hàng không được bảo vệ nữa. Còn nếu hiểu là chỉ rút 1 phần tiền mà vẫn được bảo vệ thì cũng chưa đầy đủ bởi hàng năm bạn vẫn sẽ bị trừ các loại phí rủi ro và bạn càng già thì chi phí rủi ro càng cao. Đến 1 thời điểm nào đó tiền trong tài khoản sẽ về 0 và bạn không được bảo vệ nữa.

4.16 Các loại trừ của bảo hiểm

Tư vấn viên không kỹ hoặc thậm chí vào hùa với khách để giấu giếm bệnh tật có sẵn của khách, thì đến khi công ty bảo hiểm chứng minh được bệnh tật là có sẵn từ trước thì khách hàng vẫn sẽ không được bảo vệ, gây thiệt hại về quyền lợi cho khách.

4.17 Thời gian chờ đối với bệnh

Thường có điều khoản chờ đối với bệnh, có thể là 30, 60 hoặc 90 ngày với bệnh ung thư hoặc các bệnh đặc biệt. Tức là nếu ngay khi bạn vừa mua bảo hiểm xong mà mắc những căn bệnh này trước khi hết thời gian chờ, bạn cũng sẽ không được bảo vệ. Không phải cứ mua bảo hiểm là được bảo vệ ngay lập tức với tất cả các loại bệnh.

4.18 Thời gian cân nhắc 21 ngày

Giống như chính sách đổi trả hàng sau khi bạn mua 1 bộ quần áo mà thấy không vừa hoặc phát hiện lỗi, bạn có thời hạn 21 ngày để ĐỌC HỢP ĐỒNG của mình, tức là kể cả hợp đồng 100 trang bạn có thể dành ra mỗi ngày đọc 5 trang và sau đó nếu không ưng thì vẫn có thể sửa, hoặc thậm chí lấy lại toàn bộ tiền của mình. Vậy nên hãy cố gắng dành thời gian đọc kỹ hợp đồng nhé.

Trên đây là nội dung tư vấn của Luật Minh Khuê về việc "Một số lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ" , còn điều gì thắc mắc quý khách hàng vui lòng liên hệ qua tổng đài 19006162 hoặc gửi qua email lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ giải đáp thắc mắc. Trân trọng cám ơn!