Nghiệp vụ phân phối sản phẩm bảo hiểm vi mô

1. Thế nào là bảo hiểm vi mô?

Bảo hiểm vi mô, còn được gọi là Microinsurance, là một hình thức bảo hiểm dành riêng cho những người có thu nhập thấp, hiện đang mở rộng đối tượng tại các quốc gia nghèo và đang phát triển. Trong mô hình này, những cá nhân với thu nhập thấp sẽ đóng một khoản phí cho tổ chức bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng họ sẽ nhận được sự hỗ trợ tài chính khi phải đối mặt với các rủi ro. Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm vi mô bao gồm mức phí thấp, số tiền bảo hiểm nhỏ, và giao dịch tham gia đơn giản cùng các quyền lợi chi trả được thiết kế để làm cho việc tham gia trở nên dễ dàng. Bằng cách này, bảo hiểm vi mô cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhằm bảo vệ những người thuộc tầng lớp nghèo, có thu nhập thấp trong xã hội, khỏi các nguy cơ liên quan đến thương tật, tử vong và mất mát tài sản.

Bảo hiểm vi mô, còn được gọi là Microinsurance, là tập hợp các sản phẩm bảo hiểm có những đặc điểm nổi bật: phí bảo hiểm thấp, mức số tiền bảo hiểm nhỏ, thiết kế sản phẩm đơn giản và dễ hiểu, nhằm phục vụ các đối tượng yếu thế trong xã hội. Là một phần quan trọng của lĩnh vực tài chính vi mô (Microfinance), bảo hiểm vi mô cung cấp dịch vụ bảo vệ và tiết kiệm cho các hộ gia đình có thu nhập thấp, thông qua việc cung cấp các gói bảo hiểm linh hoạt và phù hợp với thu nhập cũng như nhu cầu của họ. Đối tượng khách hàng mà bảo hiểm vi mô nhắm tới bao gồm cá nhân thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ vừa thoát nghèo, hộ có mức sống trung bình, cũng như những người có thu nhập thấp đang cần tiết kiệm và bảo vệ khỏi những rủi ro có thể xuất hiện trong cuộc sống, dựa trên nguyên tắc bảo hiểm được công nhận rộng rãi.

Tương tự như các loại bảo hiểm thông thường, bảo hiểm vi mô cũng bảo vệ người tham gia trước những rủi ro có thể xảy ra liên quan đến tính mạng, sức khỏe và tài sản. Mặc dù giá trị bảo hiểm thấp hơn so với các loại bảo hiểm truyền thống, nhưng điều này có nghĩa là những người tham gia chỉ cần đóng một khoản phí nhỏ phù hợp với thu nhập của họ. Các sản phẩm bảo hiểm vi mô bao gồm một loạt lựa chọn, bao phủ từ bảo hiểm về y tế, chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, cho đến bảo hiểm tiết kiệm cho tuổi già. Ngoài việc là công cụ bảo vệ cho hộ gia đình nghèo, bảo hiểm vi mô còn đóng góp vào việc tăng cường kiến thức về tài chính và bảo hiểm trong cộng đồng người nghèo, cũng như giúp hình thành thói quen xây dựng kế hoạch tích luỹ tài chính cho tương lai.

2. Nghiệp vụ phân phối sản phẩm bảo hiểm vi mô

Vào ngày 05/5/2023, Chính phủ đã chính thức ra mắt Nghị định 21/2023/NĐ-CP, một nội dung quan trọng liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm vi mô. Nghị định này đã chính thức có hiệu lực từ ngày phát hành, và nó đề ra một loạt quy định về hoạt động kinh doanh liên quan đến bảo hiểm vi mô, nhằm xây dựng một khung pháp lý cho lĩnh vực này.

Theo những quy định tại Điều 28 của Nghị định 21/2023/NĐ-CP, việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm vi mô đã được quy định rất rõ ràng. Các tổ chức tương hỗ trong ngành bảo hiểm vi mô có thể thực hiện việc phân phối thông qua một loạt các đối tượng như sau:

(i) Các thành viên tham gia trong lĩnh vực bảo hiểm vi mô.

(ii) Các đại lý bảo hiểm được cấp phép.

Ngoài ra, để đảm bảo tính chất chuyên nghiệp và uy tín của ngành bảo hiểm vi mô, quy định về việc đào tạo và chứng chỉ đã được đề ra. Cụ thể, các thành viên tham gia trong lĩnh vực bảo hiểm vi mô, trước khi thực hiện việc tư vấn sản phẩm và ký kết hợp đồng, phải hoàn thành một khóa đào tạo tối thiểu 14 giờ hàng năm về các khía cạnh của sản phẩm bảo hiểm vi mô. Và cơ sở tương hỗ trong ngành bảo hiểm vi mô cũng phải đảm bảo việc đào tạo cho những thành viên của mình.

Hơn nữa, với mục tiêu đảm bảo chất lượng dịch vụ và kiến thức chuyên môn trong việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô, đại lý bảo hiểm phải thoả mãn một trong các tiêu chuẩn sau đây:

• Chứng chỉ đại lý bảo hiểm nhân thọ cơ bản.
• Chứng chỉ đại lý bảo hiểm sức khỏe.
• Chứng chỉ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ cơ bản (áp dụng đối với trường hợp đại lý bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô liên quan đến quyền lợi bảo hiểm tài sản).

Như vậy, Nghị định 21/2023/NĐ-CP đã định rõ hướng dẫn cho việc phát triển và quản lý bảo hiểm vi mô, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín trong ngành này.

3. Quyền và nghĩa vụ của tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô

Căn cứ theo quy định tại Điều 30 Nghị định 21/2023/NĐ-CP, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô có các quyền và nghĩa vụ sau đây:

3.1. Quyền của tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô

Tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô được hưởng một loạt quyền quan trọng và trách nhiệm, đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong quá trình hoạt động. Dưới đây là những quyền mà tổ chức tương hỗ này có:

- Thu phí bảo hiểm: Tổ chức tương hỗ có quyền thu phí bảo hiểm dựa trên thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm vi mô. Việc này giúp đảm bảo nguồn tài chính để bồi thường cho những trường hợp xảy ra rủi ro.

- Yêu cầu thông tin chính xác: Tổ chức tương hỗ có quyền yêu cầu các thành viên tham gia bảo hiểm vi mô cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm vi mô. Điều này giúp đảm bảo tính chính xác và xác thực của thông tin.

- Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường: Trong trường hợp phát hiện thành viên tham gia bảo hiểm vi mô cố ý cung cấp thông tin sai sự thật và thông tin này ảnh hưởng trực tiếp đến sự kiện bảo hiểm, tổ chức tương hỗ có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm.

- Xác định phạm vi bảo hiểm: Tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm nếu sự kiện không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc nằm trong các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được thỏa thuận tại hợp đồng.

- Các quyền khác theo quy định pháp luật: Tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô có quyền hưởng các quyền khác theo quy định của pháp luật, thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm vi mô và các quy định tại Điều lệ của tổ chức.

Như vậy, những quyền lợi này giúp tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô hoạt động hiệu quả và bảo đảm sự bảo vệ tài chính cho những người tham gia bảo hiểm vi mô trong các tình huống khó khăn và rủi ro.

3.2. Nghĩa vụ của tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô

Tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô chịu trách nhiệm:

- Cung cấp đầy đủ và minh bạch thông tin, cùng với giải thích rõ ràng về các quy tắc, điều kiện và điều khoản liên quan đến sản phẩm bảo hiểm vi mô cho những thành viên tham gia. Đồng thời, tổ chức phải trình bày rõ quyền và nghĩa vụ của những thành viên tham gia bảo hiểm vi mô.

- Thực hiện việc trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm một cách kịp thời khi một sự kiện bảo hiểm xảy ra, đảm bảo tính công bằng và đáng tin cậy trong việc xử lý.

- Theo dõi, kiểm tra và xác nhận thông tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm vi mô mà các thành viên tham gia đã lựa chọn, cũng như số tiền phí bảo hiểm họ đã đóng và lịch trình đóng phí. Điều này giúp đảm bảo tính chính xác và sự thống nhất trong quản lý tài chính.

- Thông báo định kỳ hàng năm cho thành viên tham gia bảo hiểm vi mô về tình hình hoạt động bảo hiểm vi mô, kết quả đã đạt được và kế hoạch sử dụng kết quả hoạt động bảo hiểm vi mô.

- Thực hiện những nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật, thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm vi mô và quy định tại Điều lệ của tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô.

Tổ chức tương hỗ này cam kết thực hiện những nhiệm vụ trên một cách trách nhiệm và nhất quán, nhằm đảm bảo sự hiệu quả và độ tin cậy trong việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô cho cộng đồng thành viên tham gia.

Bài viết liên quan: Thủ tục đăng ký phương pháp, cơ sở tính phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm vi mô 

Luật Minh Khuê tư vấn tới quý khách hàng thông qua tổng đài: 1900.6162 hoặc qua mail: lienhe@luatminhkhue.vn. Xin trân trọng cảm ơn!