1. Như thế nào là rút trước hạn tiền gửi?

Theo khoản 13 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, tiền gửi tại các tổ chức tín dụng bao gồm các hình thức tiền gửi của tổ chức (trừ của tổ chức tín dụng) và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu - trái phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Trong thực tế, không phải ai gửi tiền tại ngân hàng cũng có thể chắc chắn sẽ không phát sinh tình huống cần phải rút tiền trước thời hạn do mục đích kinh doanh hoặc đầu tư khác. Vì vậy, để linh hoạt trong hoạt động nhận tiền gửi, ngoài quy định về thời hạn gửi, pháp luật ngân hàng cũng có quy định về việc rút tiền trước thời hạn.

Theo Điều 4 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, rút trước hạn tiền gửi được quy định như sau:

- Rút trước hạn tiền gửi là trường hợp khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi.

- Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận việc rút trước hạn tiền gửi phù hợp với các quy định của NHNN Việt Nam đối với từng hình thức tiền gửi cụ thể.

- Lãi suất rút trước hạn tiền gửi được thỏa thuận phù hợp với quy định tại Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN. Trường hợp không có thỏa thuận về rút trước hạn tiền gửi, tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi phù hợp với quy định tại Thông tư 04/2022/TT-NHNN.

(Lưu ý: Hiện nay, Thông tư 04/2022/TT-NHNN có quy định về việc tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận trước về việc rút trước hạn tiền gửi. Đồng thời, khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng cũng có quy định rằng tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.)

2. Những điều cần biết về rút tiền gửi trước hạn tại ngân hàng

2.1. Đối tượng áp dụng chính sách về lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại ngân hàng

Đối với các quy định trong Điều 2 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, đối tượng áp dụng được xác định như sau:

- Tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài (dưới tên gọi tổ chức tín dụng) hoạt động tại Việt Nam theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng. Đây không bao gồm các ngân hàng chính sách.

- Tổ chức (không bao gồm tổ chức tín dụng) và cá nhân gửi tiền tại các tổ chức tín dụng (dưới tên gọi là khách hàng).

2.2. Các hình thức tiền gửi được rút trước hạn

Theo quy định trong Điều 3 của Thông tư 04/2022/TT-NHNN, có 4 hình thức tiền gửi được cho phép rút trước hạn, bao gồm:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

- Tiền gửi có kỳ hạn.

- Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành.

- Các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định trong Luật Các tổ chức tín dụng.

2.3. Lãi suất rút trước hạn tiền gửi

Theo Khoản 2 của Điều 4 trong Thông tư 04/2022/TT-NHNN, việc rút tiền trước thời hạn tiền gửi sẽ được thực hiện thông qua thỏa thuận giữa hai bên là khách hàng người đi vay và tổ chức tín dụng, tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 1/8/2022 và thay thế Thông tư số 04/2011/TT-NHNN về quy định áp dụng lãi suất trong trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tại tổ chức tín dụng.

Lãi suất rút trước hạn tiền gửi sẽ được thỏa thuận theo quy định và phù hợp với các quy định hiện hành. Trong trường hợp khách hàng và Ngân hàng không có thỏa thuận rõ ràng về việc rút tiền trước hạn tiền gửi, tổ chức tín dụng sẽ áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi theo quy định.

Do đó, dựa trên các quy định trên, khi khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, họ vẫn được hưởng lãi suất và không bị phạt.

Quy định về lãi suất rút trước hạn tiền gửi được áp dụng theo Điều 5 của Thông tư 04/2022/TT-NHNN như sau:

- Trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ tiền gửi: Tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất tối đa, không thấp hơn mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó, phù hợp với đối tượng khách hàng và/hoặc loại đồng tiền mà khách hàng đã gửi vào thời điểm rút trước hạn tiền gửi.

- Trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi:

+ Đối với phần tiền gửi được rút trước hạn, tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất tối đa, không thấp hơn mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó, phù hợp với đối tượng khách hàng và/hoặc loại đồng tiền mà khách hàng đã gửi vào thời điểm rút trước hạn tiền gửi.

+ Đối với phần tiền gửi còn lại, tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất đang được áp dụng cho số tiền gửi mà khách hàng đã rút trước hạn một phần.

(Thông tư 04/2022/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 01/8/2022 và thay thế Thông tư 04/2011/TT-NHNN. Đồng thời, nâng cấp quy định về trường hợp khách hàng rút trước hạn tiền gửi so với quy định trước đó.)

3. Có nên rút tiền gửi trước hạn hay không? 

Hiện nay, lãi suất khi rút tiền trước thời hạn tại các ngân hàng như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, Sacombank, TPbank... đang thu hút sự quan tâm của nhiều người. Mỗi ngân hàng có những quy định riêng, nhưng chung quy định thành hai hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm linh hoạt. Mức lãi suất được tính khác nhau cho từng gói tiết kiệm. Rất nhiều người quan tâm và đặt câu hỏi liệu có nên rút tiền gửi trước hạn hay không.

Khi rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn, thường khách hàng sẽ không bị phạt, nhưng lại có rủi ro không nhận được lãi suất sinh lời như khi rút đúng hạn. Hầu hết các khoản tiền rút trước hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, đó là mức lãi suất thấp nhất mà ngân hàng áp dụng.

Vì vậy, thực tế cho thấy nếu khách hàng rút tiền trước hạn, số tiền lãi nhận được sẽ ít hơn rất nhiều so với khi tất toán sổ tiết kiệm đúng hạn.

Khi thực hiện rút tiền gửi trước hạn, khách hàng cần lưu ý những điều sau đây:

- Chuẩn bị đầy đủ các thủ tục và giấy tờ được yêu cầu để tránh mất thời gian thực hiện rút tiền trước hạn.

- Trong trường hợp không muốn mất lãi suất ưu đãi, khách hàng có thể yêu cầu nhân viên tư vấn về gói vay bằng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo. Điều này giúp khách hàng vừa có tiền mà vẫn không mất lãi suất ban đầu.

- Có những trường hợp không được phép rút tiền trước hạn, bao gồm:

+ Sổ tiết kiệm được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ phong tỏa số tiền trong sổ và khách hàng chỉ có thể rút tiền trước hạn sau khi hoàn thành nghĩa vụ tài chính đối với khoản vay của mình.

+ Khi khách hàng tham gia vào các sản phẩm tiết kiệm có quy định không được rút trước hạn. Trong trường hợp này, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm cao và nhiều ưu đãi khác, nhưng buộc phải chờ đến ngày đáo hạn mới có thể rút toàn bộ số tiền trong sổ để sử dụng.

Để tìm hiểu thêm thông tin liên quan, mời quý bạn đọc cùng tham khảo bài viết: 

Tiền gửi có kỳ hạn và Tiền tiết kiệm có kỳ hạn có gì khác nhau?

Ngân hàng phá sản khách hàng có được nhận lại tiền gửi không?

Quy định pháp luật về tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng

Trên đây là toàn bộ nội dung bài viết của Luật Minh Khuê liên quan đến vấn đề: Những điều cần biết về rút tiền gửi trước hạn tại ngân hàng. Mọi thắc mắc chưa rõ hay có nhu cầu hỗ trợ vấn đề pháp lý khác, quý khách hàng vui lòng liên hệ với bộ phận tư vấn pháp luật trực tuyến qua số hotline: 1900.6162 hoặc gửi yêu cầu tư vấn qua email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ và giải đáp kịp thời. Xin trân trọng cảm ơn quý khách hàng đã quan tâm theo dõi bài viết của Luật Minh Khuê.