Những hiểu nhầm về bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ cung cấp nhiều quyền lợi cho người tham gia. Trong trường hợp mất khả năng lao động do bị tai nạn hoặc bệnh tật, người tham gia sẽ nhận được khoản bồi thường từ công ty bảo hiểm để đảm bảo cuộc sống hàng ngày và chi trả các chi phí y tế. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ cũng cung cấp quyền lợi tử vong, tức là khi người tham gia qua đời, người thụ hưởng doanh nghiệp bảo hiểm được trả một khoản tiền nhất định. Để tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm phải đóng các khoản phí bảo hiểm định kỳ theo thỏa thuận trong hợp đồng. Mức phí bảo hiểm được tính dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, tình trạng sức khỏe, ngành nghề và mức độ bảo hiểm mong muốn. Người mua bảo hiểm có thể lựa chọn đóng phí một lần (được gọi là bảo hiểm thể chế một lần) hoặc đóng phí định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định (được gọi là bảo hiểm thể chế định kỳ). Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được quy định tại khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm định nghĩa như sau: Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Một điểm mạnh của bảo hiểm nhân thọ là tính linh hoạt. Người mua bảo hiểm có thể điều chỉnh mức độ bảo hiểm và khoản phí tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ thường đi kèm với một mức lãi suất ổn định, giúp người tham gia tích lũy giá trị tiền tệ theo thời gian. Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi của mình, người mua bảo hiểm cần đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, việc duy trì việc đóng phí bảo hiểm định kỳ là quan trọng để đảm bảo quyền lợi và đạt được mục tiêu tài chính trong tương lai.

Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm quan trọng của công ty bảo hiểm, mang lại sự bảo vệ và an tâm cho người tham gia trong trường hợp xảy ra rủi ro về sức khỏe và tính mạng. Nó cung cấp các quyền lợi và khoản bồi thường nhất định dựa trên hợp đồng bảo hiểm và các điều khoản đã thỏa thuận trước đó. Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được coi là một hình thức tiết kiệm và đầu tư cho tương lai.

2. Những loại hình bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loại hình cơ bản, dưới đây là một số loại phổ biến:

- Bảo hiểm nguy cơ tử vong: Đây là loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất, trong đó người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền bảo hiểm nếu họ qua đời trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.

- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Đây là loại bảo hiểm nhân thọ mục tiêu giúp đỡ người được bảo hiểm trước những rủi ro về sức khỏe, bao gồm các bệnh nghiêm trọng hoặc chấn thương đặc biệt. Khi người được bảo hiểm mắc phải các bệnh được quy định trong hợp đồng, họ sẽ nhận được một khoản tiền bảo hiểm.

- Bảo hiểm trợ cấp bệnh tật: Loại bảo hiểm này nhằm hỗ trợ người được bảo hiểm trong trường hợp họ mắc phải một căn bệnh hoặc chấn thương khiến cho khả năng làm việc của họ bị suy giảm. Người được bảo hiểm sẽ nhận được các trợ cấp hàng tháng trong thời gian xác định, giúp họ vượt qua khó khăn tài chính khi không thể làm việc.

- Bảo hiểm tiết kiệm kết hợp bảo hiểm: Loại bảo hiểm này kết hợp giữa mục tiêu tiết kiệm và bảo vệ nguy cơ. Người được bảo hiểm sẽ đóng phí để tích luỹ một số tiền theo thời gian, và khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi người được bảo hiểm qua đời, họ sẽ nhận được số tiền tích luỹ cộng với một khoản tiền bảo hiểm.

- Bảo hiểm hưu trí: Loại bảo hiểm này nhằm đảm bảo rằng người được bảo hiểm sẽ có một nguồn thu nhập ổn định khi về già hoặc nghỉ hưu. Người được bảo hiểm sẽ đóng các khoản tiền phí trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó sẽ nhận được các trợ cấp hưu trí hàng tháng khi đạt đến tuổi hưu trí quy định.

3. Một số hiểu nhầm về bảo hiểm nhân thọ có thể bạn chưa biết?

Dưới đây công ty Luật Minh Khuê xin gửi đến quý khách hàng nội dung về một số hiểu nhầm về bảo hiểm nhân thọ:

- Mua bảo hiểm không cần kê khai tiền sử bệnh

Luật kinh doanh bảo hiểm không yêu cầu bên mua bảo hiểm phải cung cấp thông tin về tiền sử bệnh tật. Tuy nhiên, khi đăng ký mua bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm thường yêu cầu người mua bảo hiểm cung cấp thông tin cá nhân đầy đủ, đặc biệt là thông tin về tình trạng sức khỏe và lịch sử bệnh án (nếu có). Điều này được thực hiện để đảm bảo tính trung thực và đáng tin cậy trong quá trình đánh giá rủi ro và xác định mức phí bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu người mua bảo hiểm tham gia một cuộc kiểm tra sức khỏe tại một cơ sở y tế được chỉ định để đảm bảo tính chính xác của thông tin.

Sức khỏe là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc định mức phí bảo hiểm và các điều khoản khác trong hợp đồng. Việc giấu giếm thông tin về bệnh tật với ý định nhằm hưởng lợi từ bảo hiểm có thể có hậu quả nghiêm trọng. Nếu công ty bảo hiểm có chứng cứ rõ ràng về việc người mua bảo hiểm đã giấu giếm thông tin bệnh tật, khách hàng có thể không được bảo vệ và mất quyền lợi trong trường hợp xảy ra sự cố, gây thiệt hại đến quyền lợi của khách hàng. Do đó, đối với mục tiêu bảo đảm tính trung thực và công bằng trong quá trình mua bảo hiểm, rất quan trọng cho người mua bảo hiểm cung cấp thông tin chính xác và trung thực về tình trạng sức khỏe của mình khi đăng ký mua bảo hiểm nhân thọ.

- Không thể thay đổi sau khi ký Hợp đồng bảo hiểm

Khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều đó không có nghĩa là quý khách không thể thay đổi nội dung hợp đồng hoặc thay đổi quyết định tham gia bảo hiểm. Tùy thuộc vào điều khoản và điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng, các bên có thể thực hiện việc sửa đổi hoặc bổ sung một số điều khoản. Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng cung cấp quy định về thời hạn cân nhắc tham gia bảo hiểm nhân thọ. Nếu hợp đồng có thời hạn trên 1 năm, người mua bảo hiểm có thời gian 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng để xem xét xem có tiếp tục tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không.

Trong khoảng thời gian này, người mua bảo hiểm có quyền hoàn toàn từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm. Khi đó, hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ và người mua sẽ được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi các chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận giữa các bên. Tuy nhiên, sau thời hạn cân nhắc 21 ngày, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã ký sẽ tiếp tục có hiệu lực và các điều khoản trong hợp đồng sẽ áp dụng cho toàn bộ thời gian hợp đồng được quy định trừ khi có thỏa thuận khác giữa các bên hoặc quy định pháp luật có liên quan.

- Tiền đóng vào sẽ được tích lũy và tính lãi

Không phải toàn bộ số tiền mà người mua bảo hiểm đóng cho công ty bảo hiểm được tích lũy và tính lãi. Thay vào đó, người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ phải đóng các mức phí cố định hàng năm nhằm quản lý và duy trì hợp đồng bảo hiểm.

Khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, công ty bảo hiểm sẽ trừ trực tiếp các khoản phí này trước khi thanh toán tiền cho người tham gia bảo hiểm. Điều này có nghĩa là không phải số tiền mà người mua đóng hàng năm sẽ được tích lũy toàn bộ và nhận lại trong tương lai. Thay vào đó, một phần tiền sẽ được sử dụng để bù đắp các phí liên quan đến quản lý và duy trì hợp đồng bảo hiểm.

- Lãi suất thực tế sẽ bằng lãi suất minh họa

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thường có hai phần liệt kê mức lãi để khách hàng tham khảo là phần cam kết và phần lãi minh họa.

- Phần cam kết là mức lãi suất mà công ty bảo hiểm cam kết trả cho khách hàng dựa trên các điều kiện và quy định được quy định trong hợp đồng. Đây là phần mà khách hàng chắc chắn nhận được, không bị ảnh hưởng bởi biến động của thị trường tài chính. Mức lãi suất cam kết thường được công bố công khai và được duy trì ổn định trong thời gian hợp đồng.

- Phần lãi minh họa là giả định về lãi suất mà công ty bảo hiểm sẽ sử dụng để tính toán lợi nhuận dự kiến trong tương lai. Đây chỉ là một giả định, và mức lãi suất này có thể thay đổi theo diễn biến của thị trường tài chính. Phần lãi minh họa thường được sử dụng để giới thiệu và so sánh các sản phẩm bảo hiểm với nhau, tuy nhiên, không có đảm bảo rằng mức lãi suất này sẽ được duy trì trong thực tế.

Thực tế, phần lớn mức lãi suất mà các công ty bảo hiểm áp dụng hiện nay thường thấp hơn mức lãi suất của các khoản tiết kiệm ngân hàng dài hạn. Điều này có nghĩa là tiền lãi mà khách hàng có thể nhận được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể thấp hơn so với lợi suất đạt được từ việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý rằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp nhiều lợi ích bảo hiểm khác nhau, bên cạnh khía cạnh tích lũy tiền lãi, như bảo vệ rủi ro và trợ cấp cho gia đình trong trường hợp không may xảy ra sự kiện bất ngờ. Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định quan trọng, và trước khi ký kết hợp đồng, khách hàng nên tìm hiểu kỹ về mức lãi suất cam kết và lãi minh họa, cùng với các điều kiện và điểm khác trong hợp đồng, để có một quyết định thông thái và phù hợp với nhu cầu và mục tiêu tài chính của mình.

-  Mua bảo hiểm nhân thọ xong được bảo vệ ngay lập tức

Không phải sau khi ký hợp đồng bảo hiểm, người mua sẽ được bảo vệ ngay lập tức. Thực tế, một số hợp đồng bảo hiểm có chứa điều khoản về thời gian chờ bảo hiểm. Thời gian chờ bảo hiểm là khoảng thời gian mà người mua bảo hiểm phải chờ đợi trước khi được hưởng quyền lợi bồi thường sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng. Thời gian chờ bảo hiểm có thể khác nhau tùy theo từng loại bảo hiểm. Ví dụ, trong trường hợp quyền lợi nằm viện, thời gian chờ thông thường là 30 ngày. Trong khi đó, quyền lợi thai sản có thời gian chờ từ 270 đến 365 ngày. Trong suốt thời gian chờ đợi, nếu có rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ không phải bồi thường quyền lợi bảo hiểm cho người mua.

Thời gian chờ bảo hiểm được thiết kế nhằm đảm bảo rằng hợp đồng bảo hiểm được sử dụng một cách công bằng và ngăn ngừa việc người mua bảo hiểm tận dụng hợp đồng chỉ sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm và rồi hủy bỏ sau đó. Điều này cũng giúp công ty bảo hiểm đảm bảo tính ổn định và cân nhắc rủi ro trong quá trình quản lý các quyền lợi bảo hiểm.

- Thời gian đóng phí sẽ bằng thời gian bảo vệ của bảo hiểm

Thời gian đóng phí trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể linh hoạt và ngắn hơn nhiều so với thời gian bảo vệ. Thường thì thời gian đóng phí bảo hiểm chỉ kéo dài từ 10 đến 15 năm, tùy thuộc vào sự lựa chọn của người mua bảo hiểm để đảm bảo phù hợp với khả năng kinh tế của họ. Trong khi đó, thời gian bảo vệ, tức là thời gian mà khách hàng được hưởng các quyền lợi và sự bảo vệ từ hợp đồng bảo hiểm, sẽ dài hơn rất nhiều. Thời gian bảo vệ có thể kéo dài lên đến 20 năm, và trong một số trường hợp, nó có thể lên đến 50 hoặc 70 năm. Trong suốt thời gian bảo vệ, khách hàng sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro mà hợp đồng đã bảo hiểm.

Việc có thời gian đóng phí ngắn hơn so với thời gian bảo vệ cho phép người mua bảo hiểm nhân thọ tiết kiệm được thời gian và tài chính. Điều này đồng nghĩa với việc họ có thể nhanh chóng đóng phí và sớm nhận được sự bảo vệ từ hợp đồng bảo hiểm, giúp bảo vệ tài chính và đảm bảo an ninh tài sản cho bản thân và gia đình trong thời gian dài.

- Đóng phí xong được rút luôn tiền bảo hiểm kèm tiền lãi

Sau khi đóng xong phí bảo hiểm, người mua bảo hiểm không thể ngay lập tức rút toàn bộ tiền bảo hiểm kèm theo tiền lãi. Thông thường, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có một thời gian bảo vệ xác định, và việc rút tiền bảo hiểm chỉ có thể thực hiện sau khi hợp đồng đã đáo hạn. Khi hợp đồng đáo hạn, tức là khi hết thời gian bảo vệ được quy định trong hợp đồng, người mua bảo hiểm mới có thể rút toàn bộ số tiền bảo hiểm đã đóng cùng với tiền lãi tích luỹ. Tuy nhiên, trước khi rút, các khoản chi phí khác như phí quản lý, phí dịch vụ, và các khoản khác sẽ được trừ đi từ số tiền nhận được.

Ví dụ, nếu gói bảo hiểm yêu cầu đóng phí trong 10 năm và có thời gian bảo vệ là 50 năm, người mua bảo hiểm sẽ phải chờ đến khi hợp đồng đáo hạn sau 50 năm để có thể rút tiền bảo hiểm kèm theo số tiền lãi tích luỹ. Nếu rút tiền ngay sau khi đóng phí hoặc trước khi hết thời gian bảo vệ, số tiền nhận được sẽ rất ít, do không có tích lũy lãi suất cao và bị trừ các khoản chi phí khác. Quyền lợi và điều kiện chi tiết về việc rút tiền bảo hiểm sau khi hợp đồng đáo hạn sẽ được quy định trong từng hợp đồng bảo hiểm cụ thể và có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.

- Rút hết tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn được bảo vệ

Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khi khách hàng rút hết tiền đã đóng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt. Điều này có nghĩa là khách hàng sẽ không còn được bảo vệ trước các rủi ro xảy ra trong tương lai. Tuy nhiên, nếu khách hàng chỉ rút trước một phần tiền, thì khách hàng vẫn được bảo vệ trong phần còn lại của hợp đồng. Tuy nhiên, hàng năm, khách hàng sẽ phải trả các loại phí rủi ro từ phần tiền đã rút. Điều này có nghĩa là chi phí rủi ro sẽ tăng theo tuổi tác của khách hàng. Khi số tiền trong tài khoản của khách hàng giảm xuống đến mức 0, thì hợp đồng bảo hiểm sẽ không còn giá trị và khách hàng sẽ không được bảo vệ nữa.

Việc rút hết tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần được xem xét kỹ lưỡng, vì khi đó khách hàng sẽ mất đi sự bảo vệ trước các rủi ro. Trước khi quyết định rút tiền, khách hàng nên tìm hiểu và tham khảo ý kiến chuyên gia để đảm bảo hiểu rõ hơn về tác động của việc rút tiền đối với hợp đồng bảo hiểm và lựa chọn phù hợp với tình hình cá nhân.

- Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được bảo vệ mọi rủi ro phát sinh

Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đảm bảo rằng bạn sẽ được bảo vệ trước mọi rủi ro. Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường được thiết kế để bảo vệ chống lại một số rủi ro cụ thể, và mức độ bảo vệ phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm mà bạn chọn. Khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quý khách hàng cần xem xét kỹ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng để hiểu rõ về mức độ bảo vệ mà nó cung cấp. Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm các rủi ro như tử vong, bệnh tật nghiêm trọng, tai nạn, và có thể có các rủi ro bổ sung khác tùy theo loại hình bảo hiểm mà quý khách lựa chọn. Ngoài ra, quý khách hàng cần đọc kỹ các điều khoản về các trường hợp loại trừ, điều kiện và quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm. Điều này giúp bạn hiểu rõ về phạm vi bảo hiểm và những trường hợp mà hợp đồng không bảo hiểm.

- Xảy ra rủi ro là được bồi thường tiền bảo hiểm

Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Điều này có nghĩa là nếu xảy ra rủi ro nằm trong phạm vi các trường hợp được loại trừ theo điều khoản này, công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường. Dưới đây là một ví dụ về điều khoản loại trừ phổ biến trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Trường hợp liên quan đến tử vong, có thể loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau:

- Tự tử: Người được bảo hiểm tự tử hoặc có hành vi tự tử.

- Hành vi cố tình: Được áp dụng khi Bên mua bảo hiểm hoặc Người nhận quyền lợi bảo hiểm có hành vi cố tình gây ra sự cố.

- Liên quan đến AIDS và các bệnh tật liên quan: Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đối với bệnh nhân mắc bệnh có liên quan đến AIDS, ARC (các bệnh tật liên quan đến AIDS) hoặc nhiễm vi-rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV).

- Thi hành án tử hình: Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị thi hành án tử hình.

Quý khách hàng có nhu cầu thì tham khảo thêm nội dung bài viết sau của công ty Luật Minh khuê: Bảo hiểm con người là gì ? Bảo hiểm nhân thọ là gì ? Bảo hiểm phi nhân thọ là gì ?

Công ty Luật Minh Khuê mong muốn gửi đến quý khách hàng những thông tin tư vấn hữu ích. Nếu quý khách hàng đang gặp phải bất kỳ vấn đề pháp lý nào hoặc có câu hỏi cần được giải đáp, hãy liên hệ với Tổng đài tư vấn pháp luật trực tuyến qua số hotline 1900.6162. Hoặc quý khách hàng gửi yêu cầu chi tiết qua email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ và giải đáp thắc mắc nhanh chóng. Xin trân trọng cảm ơn sự hợp tác của quý khách hàng!