Kính chào công ty luật Minh Khuê, tôi đang có thắc mắc về vấn đề nợ xấu cần được giải đáp. Luật sư cho tôi hỏi nợ xấu nhóm 4 là nợ xấu ở mức độ nào? Và đối với nợ xấu nhóm 4 có được xét duyệt vay vốn ngân hàng không?

Cảm ơm!

 

Luật sư tư vấn:

1. Nợ xấu nhóm 4 là gì?

Nợ xấu nhóm 4 được đánh giá là một trong những nhóm nợ nguy hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro cao, bất cứ ai khi đã bị nợ xấu nhóm 4 thì các ngân hàng, tổ chức tài chính đều từ chối khoản vay.

Nợ xấu nhóm 4 hay còn được gọi là nợ nghi ngờ, mức độ nguy hiểm chỉ sau nhóm 5. Đây là khoản nợ mà người vay không thực hiện chi trả theo đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng từ 3 tháng trở lên. Đặc biệt, nếu để ngân hàng phải cơ cấu lại ngày trả nợ đến lần thứ 3 mà vẫn không thanh toán thì sẽ bị xếp vào nợ xấu nhóm 5 (nợ xấu mức độ rủi ro cao nhất).

Ngoài ra, nếu khách hàng bị liệt vào danh sách nợ xấu nhóm 4 thì phải mất một thời gian rất dài ít nhất 5 năm mới có thể xóa được lịch sử nợ lưu trữ trên hệ thống CIC cũng như được xét duyệt vay vốn lại. Ngoài ra, nếu như ngân hàng phải chịu các khoản nợ xấu quá nhiều thì dễ bị lâm vào tình trạng phá sản, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế chung của cả nước.

 

2. Khi nào nợ bị xếp vào nợ xấu nhóm 4?

Theo quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN tùy vào mức độ trả nợ của khách hàng, tổ chức tín dụng sẽ sắp xếp vào các nhóm nợ khác nhau. Và khách hàng sẽ nhanh chóng bị liệt vào danh sách nợ nhóm 4 khi rơi vào các trường hợp như sau:

(i) Khoản nợ của khách hàng bị nợ quá hạn từ 181 ngày cho đến 360 ngày;

(ii) Khoản nợ đã được được ngân hàng cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày;

(iii) Khoản nợ được ngân hàng cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ hai. Nếu ngân hàng cơ cấu khoản nợ lần thứ 3 mà khách hàng không thanh toán thì sẽ rơi vào nợ xấu nhóm 5.

 

3. Nợ xấu nhóm 4 có vay ngân hàng được không?

Nhiều người đang có nhu cầu vay vốn đều có chung một thắc mắc nợ xấu nhóm 4 có vay được không? Câu trả lời là KHÔNG. Bởi, nợ xấu nhóm 4 được các đơn vị đánh giá gần như mất khả năng hoàn vốn. Do đó, bất cứ ai khi đã bị nợ xấu nhóm 4 thì đều bị các ngân hàng, tổ chức tài chính từ chối khoản vay.

Nhất là khi quá trình trả nợ của khách hàng vẫn bị lưu trữ trên hệ thống CIC. Sau khi hết thời gian thử thách, khoản nợ của khách hàng đã được xóa hoàn toàn trên CIC thì có thể vay tiền trở lại, tuy nhiên ít nhiều vẫn sẽ gặp những khó khăn nhất định.

Việc mọi dữ liệu liên quan đến khoản nợ được xóa trên hệ thống CIC sẽ giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận được gói vay tiếp theo. Đối với nợ xấu nhóm 4 thời gian thử thách là 5 năm tính từ thời điểm khách hàng thanh toán khoản nợ bao gồm gốc và lãi tại các ngân hàng, công ty tín dụng.

Ngay sau khi bạn thanh toán đúng, đủ số tiền mà bên cho vay yêu cầu, dư nợ sẽ về 0. Nếu dư nợ vẫn còn dù chỉ là 1 đồng thì khách hàng vẫn bị tính là đang nợ xấu, thậm chí là nhảy lên nợ xấu nhóm 5. Vì thế, để chắc chắn dư nợ đã bằng 0, bạn cần gọi điện đến số hotline hoặc đến trực tiếp ngân hàng để kiểm tra lại.

 

4. Có nợ xếp vào Nợ xấu nhóm 5, có vay vốn ngân hàng được không?

Thưa luật sư, công ty tôi có vay vốn ngân hàng, hiện có nợ xếp vào nợ xấu nhóm 5. Mà tôi không biết nợ xấu nhóm 5 là gì? Và kiểm tra như thế nào để biết lịch sử nợ xấu của mình? Công ty tôi có thể được vay vốn nữa không?

 

Trả lời:

Pháp luật ngân hàng đã có quy định cụ thể về việc phân loại nợ xấu. Đồng thời đối với mỗi nhóm nợ xấu tùy thuộc vào mức độ quá hạn sẽ có hệ quả pháp lý riêng. Cùng với đó việc nợ xấu của mỗi khách hàng hiện nay đã được cập nhật trên hệ thống CIC. Mọi tổ chức tín dụng đều có thể tra cứu được lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn. Trường hợp công ty bạn có nợ thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 là cấp độ cao nhất. Khi rơi vào nhóm này, khách hàng sẽ bị các ngân hàng từ chối cho vay.

 

4.1. Nợ xấu nhóm 5 là gì?

Trước tiên chúng ta cần tìm hiểu về nợ xấu, có thể hiểu đơn giản khi người đi vay đến ngân hàng hoặc tổ chức tài chính vay một khoản tiền trong thời gian 6 tháng, nhưng đã quá hạn 6 tháng nhưng khoản vay vẫn chưa thanh toán xong, lúc này hệ thống CIC sẽ căn cứ vào khoản thời gian quá hạn và chậm thanh toán nợ để xếp hồ sơ của người đó vào các nhóm nợ xấu từ 1 – 5 và khi thời gian quá hạn của người đi vay lên đến 360 ngày thì hồ sơ đó sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu thứ 05 và các ngân hàng sẽ từ chối cho vay đối với khách hàng này.

Các mức độ của nợ xấu được chia ra như sau:

+ Nợ xấu nhóm 1: nhóm nợ tiêu chuẩn có thời gian quá hạn từ 1 – 20 ngày, có thể tiếp tục vay vốn tại ngân hàng;

+ Nợ xấu nhóm 2: nhóm nợ xấu trong diện cần chú ý có thời gian quá hạn từ 10 – 90 ngày, hồ sơ này vẫn có thể tiếp tục vay tiền tại các ngân hàng;

+ Nợ xấu nhóm 3: nhóm nợ xấu dưới tiêu chuẩn thời gian quá hạn của hồ sơ này từ 90 – 180 ngày, người đi vay sẽ gặp khó khăn khi đi vay với hồ sơ thuộc diện nợ xấu nhóm 03 này;

+ Nợ xấu nhóm 4: nhóm nợ xấu có dư nợ nghi ngờ, có thời gian quá hạn 181 – 360 ngày, nhóm này chắc chắn sẽ không được vay vốn tại các ngân hàng trừ khi xóa nợ thành công;

+ Nợ xấu nhóm 5: nhóm nợ xấu có khả năng mất vốn, nghiêm trọng và không được vay vốn tại ngân hàng, tổ chức tài chính, thời gian quá hạn là 360 ngày;

 

4.2. Hồ sơ vay vốn bị xếp vào nợ xấu nhóm 5 khi nào?

Không phải chỉ cần quá hạn trả nợ 360 ngày sẽ bị xếp vào nợ xấu nhóm 5 mà còn rất nhiều nguyên nhân khác, ví dụ như:

+ Sở hữu các khoản nợ quá hạn 360 ngày;

+ Sở hữu các khoản nợ đã được cơ cấu lại lần đầu quá hạn từ 90 ngày căn cứ theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại;

+ Sở hữu các khoản nợ đã cơ cấu lại lần thứ 2 và quá hạn theo thời hạn trả nợ lần thứ 2;

+ Sở hữu các khoản nợ đã được cơ cấu lại lần thứ 3 kể cả quá hạn hoặc chưa quá hạn.

 

4.3. Làm sao để biết hồ sơ vay vốn đang bị nợ xấu?

Có hai cách để người đi vay có thể biết được hồ sơ vay vốn của mình có bị nợ xấu hay không và nợ xấu nhóm mấy, cụ thể như sau:

+ Trực tiếp đến ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng mà bạn đang vay vốn để kiểm tra;

+ Kiểm tra thông tin tín dụng thông qua trung tâm tín dụng của Ngân Hàng Nhà Nước.

Tuy nhiên, cả hai phương pháp này đều phải tốn phí khi kiểm tra.

 

4.4. Nợ xấu nhóm 5 có được tiếp tục vay tiền không?

Hiện nay, các ngân hàng đều có một quy định chung đối với các khách hàng đi vay vốn, cụ thể khi tiếp nhận hồ sơ vay nếu phát hiện hồ sơ đang dính nợ xấu từ nhóm 2 trở lên thì khả năng vay được tiền của người đi vay là rất khó.

Riêng đối với nhóm nợ thứ 4 và 5 thì khả năng vay được tiền của khách hàng là không thể, trừ khi hồ sơ đi vay được cải thiện bằng cách thanh toán các khoản nợ quá hạn và đợi trên hệ thống CIC xóa tên người đi vay khỏi danh sách nợ xấu, thời gian mà CIC xóa nợ xấu là 5 năm đối với nợ xấu nhóm 5.

Chính vì thời gian chờ đợi lâu như thế nên các ngân hàng và tổ chức tài chính thường hối thúc người đi vay thanh toán khoản nợ để tránh việc hồ sơ bị đóng băng quá lâu.

 

5. Làm gì để tránh bị rơi vào nợ xấu nhóm 4 và 5?

+Thứ nhất, Để tránh việc bị gắn vào các nhóm nợ xấu ảnh hưởng đến việc vay tiền, khách hàng cần tuân thủ theo đúng quy định mà các ngân hàng đặt ra, cố gắng hoàn thành khoản nợ đúng thời hạn và không dây dưa với các khoản nợ tránh việc phát sinh lãi suất và mất khả năng chi trả;

+ Thứ hai, Để có thể thanh toán được các khoản nợ đã vay, người đi vay cần xác định khoản vay ban đầu và xem xét về thu nhập của mình, cố gắng duy trì mức vay mà chi phí thanh toán nợ mỗi tháng không quá 50% thu nhập mỗi tháng để có thể đảm bảo được khả năng thanh toán của mình. Vì sao phải làm vậy, bởi nếu người đi vay không tính toán được thời gian và số tiền chi trả nợ mỗi tháng chắc chắn khả năng thanh toán của họ sẽ không được tốt ảnh hưởng khá nhiều đến sinh hoạt thường ngày;

+ Thứ ba, Không bao giờ đi vay khi cảm thấy lịch sử tín dụng của mình không thật sự tốt trong 02 năm gần nhất, bởi khi đi vay cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn, các ngân hàng cần nhiều thời gian hơn để xem xét hồ sơ mà không đảm bảo là sẽ vay được tiền;

+ Thứ tư, Hãy đảm bảo hồ sơ không còn nợ bất cứ khoản vay nào trước khi mang hồ sơ đi vay tiền tiếp, điều này đảm bảo cho việc người đi vay chỉ chuyên tâm chi trả cho một khoản nợ duy nhất, lúc này khả năng thanh toán sẽ được đảm bảo hơn so với việc chi trả cho nhiều khoản nợ cùng một lúc;

+ Thứ năm, Và cuối cùng là nếu cảm thấy bản thân không có khả năng chi trả cho các khoản nợ thì tốt nhất là không đi vay, thứ nhất là ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng, thứ hai là lãi suất và thứ ba là ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống thường ngày.

Trên đây là tư vấn của chúng tôi về nội dung "nợ nhóm 4,5 là gì? Có được vay tiền ngân hàng khi có nợ xấu nhóm 4,5?"

Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: 1900.6162 để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Luật Minh Khuê. Rất mong nhận được sự hợp tác!

Luật Minh Khuê (Sưu tầm và biên tập)