Quy định việc giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nợ nhằm hỗ trợ khách hàng

1. Khái niệm về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nợ nhằm hỗ trợ khách hàng

- Giữ nguyên nhóm nợ là chính sách mà các tổ chức tín dụng thường áp dụng khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Thay vì yêu cầu trả nợ đúng hạn thì tổ chức tín dụng có thể chấp nhận giữ nguyên nhóm nhóm nợ trong một thời gian nhất định. Mục đích chính của giữ nguyên nhóm nợ là giúp ngăn chặn tình trạng vỡ nợ của khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho họ có thời gian hồi phục tài chính để có thể tiếp tục trả nợ sau này.

- Phân loại nợ: Đây là quá trình phân loại các khoản nợ vào các nhóm khác nhau dựa trên mức độ rủi ro và khả năng thu nợ của khách hàng. Các nhóm phân loại chủ yếu bao gồm: nợ bình thường, nợ quá hạn, nợ không thể thu được.

Mỗi nhóm này có các quy định khác nhau về xử lý và đối phó.

2. Quy định pháp luật về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng

Theo quy định của pháp luật tại Điều 5 Thông tư 02/2023/TT-NHNN các khoản nợ sau đây được giữ nguyên nhóm nợ sau khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ: 

- Khoản nợ có số dư nợ gốc hoặc lãi được cơ cấu lại theo quy định của Thông tư 02/2023/TT-NHNN

- Khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ 1,2 tại thời điểm gần nhất trước khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Khoản nợ còn trong hạn theo thời hạn cơ cấu lại

Lưu ý: 

- Đối với khoản nợ quá hạn theo thời hạn cơ cấu lại mà không được tiếp tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì tổ chức tín dụng phải phân loại lại nợ theo quy định của ngân hàng nhà nước.

- Số lãi phải thu của khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ đủ tiêu chuẩn nhóm 1 theo quy định, kể từ ngày được cơ cấu lại, tổ chức tín dụng không hạch toán thu nhập mà theo dõi ngoại bảng để đôn đốc thu. Tổ chức tín dụng chỉ hạch toán vào thu nhập khi thu được theo quy định của pháp luật về chế độ tài chính đối với tổ chức tín dụng. 

Như vậy, cơ cấu lại thời hạn trả nợ có thể giúp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ có thêm thời gian khắc phục và giữ nguyên nhóm nợ của khoản vay. 

3. Điều kiện áp dụng về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng

Hiện nay, chưa có điều kiện cụ thể nào đề cập đến điều kiện áp dụng về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng. Bằng sự thu thập tài liệu, sự hiểu biết cá nhân và dựa vào Thông tư 06/2024/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 02/2023/TT-NHNN bạn đọc có thể tham khảo điều kiện áp dụng mà luật Minh Khuê đề cập: 

Đối tượng áp dụng: tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

Điều kiện: 

- Điện kiện về khoản nợ: Đáp ứng các tiêu chí về: Khả năng tài chính, dòng tiền dự kiến của khách hàng; Bảo đảm (nếu có); Phương án cơ cấu lại thời hạn trả nợ cụ thể, khả thi.

- Điều kiện về khách hàng: 

+ Không thuộc nhóm khách hàng: Có nợ xấu được bán cho tổ chức thu hồi nợ; Đang thực hiện các thủ tục phá sản, giải thể;

+ Cam kết thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ sau khi cơ cấu lại.

Trường hợp không áp dụng: 

- Khoản nợ được cơ cấu lại theo các quy định khác của Ngân hàng nhà nước 

- Khoản nợ được xử lý theo thủ tục pháp lý

Lưu ý: Việc giữ nguyên nhóm nợ cho khoản nợ được cơ cấu chỉ áp dụng trong thời gian cơ cấu lại. Sau thời gian cơ cấu lại thì tổ chức tín dụng phải phân loại lại nhóm nợ theo quy định hiện hành của ngân hàng nhà nước. 

Tổ chức tín dụng có trách nhiệm theo dõi, đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng sau khi cơ cấu và điều chỉnh nhóm nợ khi cần thiết. 

4. Thủ tục thực hiện về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng

Hiện nay, chưa có điều luật cụ thể nào nói về thủ tục thực hiện về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng. Bằng sự thu thập tài liệu, chắt lọc, dựa vào Thông tư 06/2024/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 02/2023/TT-NHNN bạn đọc có thể tham khảo thủ tục mà Luật Minh Khuê sẽ gửi tới:

Đối tượng áp dụng: 

- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định 

- Đáp ứng các điều kiện: 

+ Thuộc nhóm 1, 2, 3 tại thời điểm cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Không thuộc các trường hợp: Nợ quá hạn quá thời gian xử lý theo quy định; Nợ có dấu hiệu lừa đảo, gian lận; Nợ gắn liền với tài sản bảo đảm bị thoái hóa, mất giá trị đáng kể.

Hồ sơ: 

- Đơn đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng

- Các tài liệu chứng minh khả năng tài chính của khách hàng sau khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

- Hợp đồng vay vốn và các tài liệu liên quan khác.

Quy trình thực hiện: 

- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ: 

+ Khách hàng nộp hồ sơ tại tổ chức tín dụng

+ Tổ chức tín dụng kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ

- Bước 2: Thẩm định hồ sơ:

+ Tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng sau khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

+ Trong trường hợp cần thiết thì tổ chức tín dụng có thể yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ.

- Bước 3: Ra quyết định: 

+ Tổ chức tín dụng ra quyết định về việc giữ nguyên nhóm nợ cho khoản vay của khách hàng.

+ Trường hợp không đáp ứng điều kiện thì tổ chức tín dụng thông báo cho khách hàng biết.

- Bước 4: Hợp đồng và các thủ tục khác: 

+ Hai bên hợp đồng cơ cấu lại thời hạn trả nợ

+ Tổ chức tín dụng thực hiện các thủ tục điều chỉnh hồ sơ vay của khách hàng theo quy định.

Lưu ý: Việc giữ nguyên nhóm nợ chỉ áp dụng đối với khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo đúng quy định tại Thông tư 06/2024/TT-NHNN được sửa đổi bổ sung một số điều tại Thông tư 02/2023/TT - NHNN. 

- Khách hàng cần đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin trong hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

- Tổ chức tín dụng có quyền thu hồi ưu đãi giữ nguyên nhóm nợ nếu khách hàng vi phạm các điều khoản trong hợp đồng cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

5. Lợi ích cho khách hàng về giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng

- Duy trì lịch sử tín dụng tốt: 

+ Việc giữ nguyên nhóm nợ giúp khách hàng không bị hạ bậc xếp hạng tín dụng, tránh ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.

+ Khách hàng vẫn có thể tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ tín dụng khác của ngân hàng với lãi suất ưu đãi.

- Giảm bớt gánh nặng tài chính: 

+ Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ giúp khách hàng có thêm thời gian để thu xếp tài chính, tăng trưởng khả năng thanh toán khoản vay.

+ Khách hàng có thể giảm bớt áp lực trả nợ hàng tháng, tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn.

- Hỗ trợ phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh: 

+ Đối với khách hàng doanh nghiệp thì việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ giúp doanh nghiệp có thêm nguồn vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, vượt qua khó khăn do đại dịch Covid 19

- Doanh nghiệp có thể bảo vệ việc làm cho người lao động, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô.

- Thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng: 

+ Việc triển khai các chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn thể hiện sự quan tâm, trách nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng.

+ Góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng và thu hút thêm khách hàng mới.

Ngoài ra, việc giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nhóm nợ còn có một số lợi ích khác như: 

- Giúp khách hàng tránh được các khoản phí phạt do vi phạm hợp đồng vay vốn

- Giúp khách hàng có thêm thời gian để tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khăn tài chính.

- Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục tham gia vào các chương trình khuyến mãi, ưu đãi của ngân hàng. 

Bạn đọc có thể tham khảo bài viết sau: Phân loại nợ xấu, cách thức kiểm tra nợ xấu như thế nào? 

Bài viết trên luật Minh Khuê đã gửi tới bạn đọc chi tiết về vấn đề: Quy định việc giữ nguyên nhóm nợ và phân loại nợ nhằm hỗ trợ khách hàng. Bạn đọc có bất kỳ thắc mắc về vấn đề pháp lý có thể liên hệ qua số tổng đài 19006162 hoặc thông qua địa chỉ email: lienhe@luatminhkhue.vn để được tư vấn cụ thể.