1. Bảo hiểm liên kết chung là gì ?

Bảo hiểm liên kết chung, một giải pháp tiên tiến trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, không chỉ đơn thuần là một sản phẩm bảo hiểm, mà còn là một hình thức linh hoạt và độc đáo, mang đến sự tiện lợi và an toàn cho người mua bảo hiểm. Trong bảo hiểm liên kết chung, sự tách biệt giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư không chỉ là một ưu điểm mà còn là sự minh bạch và công bằng. Bằng cách này, người mua bảo hiểm không chỉ được quyền lựa chọn mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo ý muốn, mà còn có khả năng theo dõi và đánh giá hiệu quả của khoản đầu tư của mình một cách minh bạch và đáng tin cậy. Một điểm đặc biệt của bảo hiểm liên kết chung chính là sự linh hoạt. Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm không bị ràng buộc bởi các quy định cứng nhắc mà thay vào đó, chúng được thảo thuận theo nhu cầu và khả năng tài chính của người mua bảo hiểm. Điều này không chỉ giúp người mua bảo hiểm dễ dàng điều chỉnh kế hoạch tài chính của mình theo thời gian, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc đối phó với những thay đổi trong cuộc sống và tài chính cá nhân.

Ngoài ra, trong bảo hiểm liên kết chung, phần lợi nhuận từ việc đầu tư không chỉ phụ thuộc vào hiệu suất của thị trường mà còn được ảnh hưởng bởi tình hình kinh doanh thực tế của doanh nghiệp. Điều này giúp bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi các biến động không mong muốn và tăng cường sự ổn định trong việc quản lý và tối đa hóa giá trị đầu tư của họ. Tóm lại, bảo hiểm liên kết chung không chỉ là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà còn là một công cụ linh hoạt và thông minh, giúp người mua bảo hiểm tiếp cận các lợi ích và khả năng đầu tư một cách đáng tin cậy và hiệu quả.

2. Đặc điểm của Bảo hiểm liên kết chung

Bảo hiểm liên kết chung không chỉ là một sản phẩm bảo hiểm tiên tiến theo quy định của Thông tư số 52/2016/TT-BTC, mà còn là một giải pháp đáng giá đối với người mua bảo hiểm, mang đến sự linh hoạt và tranh đấu mạnh mẽ trước những thách thức tài chính.

- Một trong những đặc điểm nổi bật của bảo hiểm liên kết chung là sự tách bạch rõ ràng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Người mua bảo hiểm không chỉ được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, mà còn có khả năng chủ động trong việc quản lý chi phí và quyền lợi của mình. Phí bảo hiểm được phân chia thành hai phần: phần phí bảo hiểm rủi ro, bao gồm các trường hợp như tử vong, thương tật, và phần phí đầu tư. Người mua bảo hiểm cũng có thể chọn đóng thêm khoản phí đầu tư, nhưng không vượt quá 5 lần mức bảo hiểm của một năm. Điều này mang lại sự linh hoạt cho người mua bảo hiểm, giúp họ điều chỉnh kế hoạch tài chính của mình theo nhu cầu và khả năng tài chính hiện tại.

- Quyền lợi của bảo hiểm cũng được tách bạch rõ ràng giữa quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư. Người mua bảo hiểm không chỉ nhận được số tiền bảo hiểm khi gặp các rủi ro như tử vong hay thương tật, mà còn được hưởng quyền lợi từ phần phí bảo hiểm dành cho đầu tư. Điều này mang lại lợi ích kép cho họ, vừa bảo vệ tài chính trong trường hợp không may gặp rủi ro, vừa có cơ hội tối đa hóa lợi nhuận từ đầu tư. Hơn nữa, người mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm, không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu mà doanh nghiệp cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải thông báo và cam kết về mức lãi suất đầu tư tối thiểu, giúp người mua bảo hiểm yên tâm với việc đầu tư của họ.

- Trong quá trình này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ nhận được các khoản phí bảo hiểm do người mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm và đồng thời giúp người mua bảo hiểm hiểu rõ về các chi phí và cách thức thu. Với những đặc điểm linh hoạt, minh bạch và công bằng như vậy, bảo hiểm liên kết chung không chỉ là một sản phẩm bảo hiểm, mà còn là một cơ hội vàng giúp người mua bảo hiểm định hình tài chính của mình một cách an toàn và hiệu quả.

3. Quỹ liên kết chung là gì?

Theo Điều 3 của Thông tư 52/2016/TT-BTC, hướng dẫn chi tiết về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung mà Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành, ta nhận thức được sự quan trọng của Quỹ liên kết chung trong việc định hình và bảo vệ tài chính cho người mua bảo hiểm.

Quỹ liên kết chung không chỉ là một nguyên tắc hợp nhất về tài chính, mà còn là biểu hiện của sự công bằng và minh bạch trong ngành bảo hiểm. Nó là nơi hội tụ của nguồn lực từ phí bảo hiểm của các hợp đồng liên kết chung, đồng thời thuộc quản của quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm. Điểm đặc biệt ở đây chính là việc tài sản của Quỹ liên kết chung không được phân chia, mà được xác định chung cho tất cả các hợp đồng bảo hiểm liên kết. Điều này không chỉ là một quy định pháp lý, mà là sự cam kết chặt chẽ của ngành bảo hiểm đối với khách hàng.

Qua việc thiết lập Quỹ liên kết chung, chúng ta tạo ra một môi trường tài chính ổn định và minh bạch, nơi mà người mua bảo hiểm có thể tin tưởng rằng tài sản của họ được quản lý một cách cẩn thận và công bằng. Sự không phân chia tài sản trong Quỹ liên kết chung không chỉ mang lại sự minh bạch, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm quản lý và đầu tư tài chính một cách hiệu quả, từ đó gia tăng khả năng sinh lời và bảo vệ lợi ích của người mua bảo hiểm. Với Quỹ liên kết chung, chúng ta không chỉ đáp ứng đầy đủ yêu cầu pháp lý, mà còn định hình một môi trường bảo hiểm minh bạch, công bằng và đáng tin cậy, nơi mà người mua bảo hiểm có thể hòa nhập vào sự phồn thịnh và an toàn của thị trường bảo hiểm. Điều này không chỉ là lợi ích của họ, mà còn là sự tiến bộ của cả ngành bảo hiểm, đồng lòng xây dựng một cộng đồng bảo vệ tài chính chung thống nhất và bền vững.

4. Doanh nghiệp bảo hiểm có bắt buộc phải thành lập quỹ liên kết chung cho hợp đồng bảo hiểm liên kết chung không ?

Theo quy định tại khoản 1 của Điều 104 trong Nghị định 46/2023/NĐ-CP, việc thành lập quỹ liên kết chung trong ngành bảo hiểm không chỉ là một nghĩa vụ pháp lý mà còn là sự bảo đảm cho tính minh bạch và an toàn của người mua bảo hiểm. Điều này là một bước tiến quan trọng để đảm bảo rằng các tài sản hình thành từ quỹ liên kết chung được quản lý và tách biệt một cách minh bạch và công bằng, không bị trộn lẫn với quỹ chủ sở hữu hoặc các quỹ chủ hợp đồng khác. Ngoài ra, theo quy định tại khoản 2 của Điều 104 trong Nghị định 46/2023/NĐ-CP, việc quỹ liên kết chung phải được thiết lập trước khi hợp đồng bảo hiểm liên kết chung đầu tiên được ký kết. Yêu cầu về tổng giá trị duy trì không dưới 50 tỷ đồng Việt Nam không chỉ là một biện pháp để đảm bảo tính ổn định và minh bạch của quỹ, mà còn là một cơ chế để bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi các rủi ro tiềm ẩn.

Bên cạnh việc thành lập, quỹ liên kết chung cũng phải được quản lý và sử dụng đầu tư một cách hợp lý và phù hợp với các chế độ tài chính hiện hành đối với các doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này không chỉ là bước quan trọng để tối đa hóa hiệu quả tài chính, mà còn là cam kết của ngành bảo hiểm đối với khách hàng, đảm bảo rằng mọi quy trình đầu tư đều tuân thủ các nguyên tắc minh bạch và công bằng. Việc thiết lập và quản lý quỹ liên kết chung không chỉ là một nhiệm vụ pháp lý, mà còn là sự cam kết của ngành bảo hiểm đối với sự an toàn, minh bạch và công bằng trong giao dịch với người mua bảo hiểm. Đây chính là cách để xây dựng một môi trường bảo hiểm mạnh mẽ và đáng tin cậy, nơi mà mọi người có thể tin tưởng và yên tâm với quyết định của mình.

5. Trường hợp nào doanh nghiệp bảo hiểm có thể được hoàn lại số tiền đã đóng góp vào việc thành lập quỹ liên kết chung ?

Trường hợp được hoàn lại số tiền đã đóng góp vào việc thành lập quỹ liên kết chung được quy định tại khoản 3 Điều 104 Nghị định 46/2023/NĐ-CP như sau: Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng kết quả đầu tư tương ứng với số tiền đã đóng góp vào việc thành lập quỹ liên kết chung theo mức lãi suất công bố áp dụng cho các chủ hợp đồng bảo hiểm liên kết chung. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể được hoàn lại một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng góp nếu vẫn đảm bảo tổng giá trị quỹ liên kết chung không thấp hơn 50 tỷ đồng Việt Nam.

Như vậy, theo quy định pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm có thể được hoàn lại một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng góp vào việc thành lập quỹ liên kết chung nếu vẫn đảm bảo tổng giá trị quỹ liên kết chung không thấp hơn 50 tỷ đồng Việt Nam.

Ngoài ra, bên mua bảo hiểm được hưởng kết quả đầu tư tương ứng với giá trị tài khoản của mình tại quỹ liên kết chung trong mỗi năm tài chính và không thấp hơn lãi suất cam kết tối thiểu theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm.

6. Một số lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết chung

Khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung thì không nên bỏ qua các lưu ý như sau:

- Cần hiểu rõ cơ cấu của phí bảo hiểm: Căn cứ thông tư 52/2016/TT-BTC quy định, cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữ phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Do đó, người tham gia bảo hiểm được linh hoạt xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng

- Hiểu về các loại phí cần đóng: Theo quy định pháp luật, các khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép tính cho bên mua bảo hiểm bao gồm:

+ Phí ban đầu: là khoản phí được phép khấu trừ trước khi doanh nghiệp phân bổ phí bảo hiểm vào quỹ liên kết chung.

+ Phí quản lý hợp đồng bảo hiểm: được sử dụng cho việc duy trì, quản lý, cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng.

+ Phí quản lý quỹ: là khoản phí liên quan đến hoạt động đầu tư, quản lý quỹ liên kết chung.

+ Phí bảo hiểm rủi ro: đây là khoản phí dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro cam kết trên hợp đồng bảo hiểm.

+ Phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: được áp dụng khi khách hàng có nhu cầu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn quy định.

- Chú ý quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng: Bên cạnh mức phí bảo hiểm cơ bản đã thỏa thuận, đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung còn có đặc điểm về khoản phí đầu tư trong mỗi năm hợp đồng như sau:

+ Đóng phí định kỳ: không vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu.

+ Đóng phí 1 lần: không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu tiên đóng.

Tham khảo thêm tại: Các quỹ thành phần của quỹ bảo hiểm xã hội

Nếu quý khách có thắc mắc về quy định pháp luật và cần tư vấn pháp luật hãy liên hệ hotline: 1900.6162 hoặc gửi thư tư vấn đến email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ tư vấn.