Mục lục bài viết

1. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài mất khả năng thanh toán và đã áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán nhưng vẫn không khắc phục được

Căn cứ theo khoản 6 Điều 93 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm (QBVNĐBH) được quy định rõ ràng về nguyên tắc quản lý và sử dụng. Cụ thể, quỹ này sẽ được sử dụng trong ba trường hợp chính nhằm bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.

Thứ nhất, QBVNĐBH được sử dụng để trả tiền bảo hiểm, giá trị hoàn lại, và tiền bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng đã ký kết.

Thứ hai, quỹ này còn được dùng để hoàn phí bảo hiểm theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm, theo đề nghị của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài mất khả năng thanh toán, hoặc doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản. Việc hoàn phí sẽ được thực hiện một lần đối với mỗi hồ sơ yêu cầu, đảm bảo tính minh bạch và công bằng cho người tham gia bảo hiểm.

Thứ ba, QBVNĐBH sẽ bù đắp thiếu hụt giữa tài sản và trách nhiệm bảo hiểm, cũng như thiếu hụt các khoản dự phòng nghiệp vụ tương ứng cho doanh nghiệp bảo hiểm được chỉ định nhận chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán. Việc sử dụng quỹ này không chỉ đảm bảo quyền lợi cho người được bảo hiểm mà còn duy trì sự ổn định của thị trường bảo hiểm, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm vượt qua khó khăn tài chính và bảo vệ lợi ích chung của xã hội.

Doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh nước ngoài mất khả năng thanh toán là tình huống khi doanh nghiệp không còn đủ khả năng tài chính để đáp ứng các nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho khách hàng theo các hợp đồng bảo hiểm đã ký kết. Điều này thường xảy ra do doanh nghiệp bị thua lỗ nặng, quản lý tài chính yếu kém hoặc do tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô như suy thoái kinh tế, lạm phát cao hoặc khủng hoảng tài chính. Khi doanh nghiệp rơi vào tình trạng này, việc áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán là cần thiết.

Các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán bao gồm tái cơ cấu tài chính, huy động vốn mới, tăng cường kiểm soát chi phí, và hợp nhất hoặc sáp nhập. Tái cơ cấu tài chính có thể bao gồm việc tái cấp vốn, bán bớt tài sản, hoặc sắp xếp lại các khoản nợ để giảm bớt gánh nặng tài chính. Huy động vốn mới từ các nhà đầu tư hoặc các tổ chức tài chính cũng là một giải pháp quan trọng để tăng cường nguồn lực tài chính. Tăng cường kiểm soát chi phí thông qua cắt giảm các chi phí không cần thiết và tối ưu hóa các hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cuối cùng, hợp nhất hoặc sáp nhập với doanh nghiệp khác để tăng cường nguồn lực tài chính và quản lý.

Nếu các biện pháp này không thành công và doanh nghiệp vẫn không thể khắc phục được tình trạng mất khả năng thanh toán, Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm (QBVNĐBH) sẽ được sử dụng. Quy trình sử dụng quỹ này bao gồm việc đánh giá và xác định mất khả năng thanh toán, thông báo và đề nghị sử dụng quỹ, và cuối cùng là phê duyệt và giải ngân để đảm bảo quyền lợi của người được bảo hiểm. Việc sử dụng QBVNĐBH trong trường hợp này nhằm bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm, đảm bảo rằng họ vẫn nhận được các khoản chi trả bảo hiểm dù doanh nghiệp bảo hiểm gặp khó khăn tài chính.

 

2. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản

Doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản là tình trạng khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ và không thể tiếp tục hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc phải tuyên bố phá sản theo quy định của pháp luật. Khi một doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản, quyền lợi của người được bảo hiểm có thể bị đe dọa do doanh nghiệp không còn khả năng thực hiện các cam kết chi trả theo hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp này, Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm (QBVNĐBH) sẽ được sử dụng để đảm bảo rằng quyền lợi của người được bảo hiểm vẫn được bảo vệ.

Căn cứ theo khoản 5 Điều 93 Nghị định 46/2023/NĐ-CP thì Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được sử dụng trong trường hợp:

- Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài mất khả năng thanh toán và đã áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán nhưng vẫn không khắc phục được, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài được sử dụng Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm theo quyết định của Bộ Tài chính về việc chấm dứt áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán;

- Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản và Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được sử dụng kể từ thời điểm Thẩm phán ra quyết định tuyên bố doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản;

- Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán thì Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được sử dụng nhằm bảo đảm bù đắp thiếu hụt giữa tài sản và trách nhiệm bảo hiểm, cũng như thiếu hụt các khoản dự phòng nghiệp vụ tương ứng.

Quy trình sử dụng QBVNĐBH trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản bao gồm các bước: tuyên bố phá sản, xác định quyền lợi của người được bảo hiểm và cuối cùng là phê duyệt và sử dụng quỹ để chi trả cho người được bảo hiểm theo danh sách đã xác định. Cụ thể, sau khi doanh nghiệp bảo hiểm tuyên bố phá sản, các cơ quan chức năng sẽ tiến hành rà soát, xác định các quyền lợi của người được bảo hiểm mà doanh nghiệp chưa thể thanh toán. Sau đó, cơ quan quản lý sẽ phê duyệt việc sử dụng QBVNĐBH để chi trả cho người được bảo hiểm theo danh sách đã xác định. Việc sử dụng quỹ trong trường hợp này đảm bảo rằng dù doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản, quyền lợi của người được bảo hiểm vẫn được bảo vệ và thực hiện đầy đủ. Điều này không chỉ giúp người được bảo hiểm yên tâm hơn mà còn góp phần duy trì lòng tin của công chúng đối với ngành bảo hiểm.

 

3. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán

Trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể nhận chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán. Để được nhận chuyển giao, doanh nghiệp bảo hiểm phải đáp ứng một số điều kiện nhất định. Trước hết, doanh nghiệp đó cần có năng lực tài chính vững mạnh để đảm bảo có đủ khả năng chi trả các quyền lợi bảo hiểm theo danh mục hợp đồng chuyển giao.

Thứ hai, việc chuyển giao phải được sự chấp thuận của cơ quan quản lý bảo hiểm để đảm bảo tính hợp pháp và minh bạch của quá trình chuyển giao. Cuối cùng, doanh nghiệp phải có kinh nghiệm quản lý và điều hành đủ để tiếp nhận các hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao, đảm bảo rằng các hợp đồng này sẽ được quản lý và thực hiện một cách hiệu quả. Quy trình sử dụng QBVNĐBH trong trường hợp này bao gồm các bước sau: đánh giá và phê duyệt doanh nghiệp nhận chuyển giao, xác định danh mục hợp đồng chuyển giao và sử dụng quỹ để hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp nhận chuyển giao. Cụ thể, cơ quan quản lý sẽ đánh giá năng lực tài chính và khả năng quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao. Sau đó, các cơ quan chức năng sẽ rà soát và xác định danh mục các hợp đồng bảo hiểm cần chuyển giao.

Cuối cùng, QBVNĐBH sẽ được sử dụng để hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp nhận chuyển giao, đảm bảo rằng quyền lợi của người được bảo hiểm trong danh mục hợp đồng chuyển giao được duy trì và bảo vệ. Điều này giúp đảm bảo tính liên tục của các hợp đồng bảo hiểm và quyền lợi của người được bảo hiểm, ngay cả khi doanh nghiệp bảo hiểm gốc gặp khó khăn tài chính.

Trên đây là toàn bộ thông tin mà chúng tôi đưa ra về vấn đề này, quý khách có thể tham khảo thêm bài viết liên quan cùng chủ đề của Luật Minh Khuê như: Bãi bỏ Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm. Nếu quý khách có nhu cầu cần tư vấn pháp luật liên quan thì hãy liên hệ với chúng tôi qua hotline 19006162 hoặc email lienhe@luatminhkhue.vn. Trân trọng./.