Vay thấu chi là gì? Những điều cần biết về vay thấu chi

1. Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là dịch vụ cho phép khách hàng thanh toán vượt quá số tiền thực đang có trong tài khoản. Các ngân hàng sẽ ứng trước cho bạn một hạn mức thấu chi tùy thuộc vào độ uy tín. Sau đó, họ sẽ tính lãi suất dựa trên số tiền bạn đã chi tiêu vượt mức đó. Hạn mức của các khoản vay thấu chi thường không lớn, lãi suất lại cao. Vì thế, nếu như bạn không có nhu cầu cần chi tiêu gấp hoặc nếu cần vay số tiền lớn thì không nên sử dụng.

Ví dụ: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản của bạn là 10 triệu. Hiện trong tài khoản của bạn chỉ có 2 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 12 triệu. Bạn chi tiêu hết 8 triệu, nghĩa là bạn chi tiêu vượt mức số tiền là 6 triệu (vì hiện bạn chỉ có 2 triệu). Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó (6 triệu) cho đến khi bạn hoàn trả lại 6 triệu này.

Trong trường hợp bạn cần tiền gấp mà không tìm được nơi nào để vay thì hình thức này cũng là lựa chọn tốt dành cho bạn. Hạn mức thấu chi cũng rất đa dạng, số tiền vay cũng không quá lớn nhưng lãi suất khi vay lại tương đối cao. Do vậy, bạn chỉ nên vay thấu chi khi thật sự cần thiết.

>> Xem thêm: Thấu chi là gì? Bản chất, đặc trưng, mục đích của thấu chi

2. Đặc điểm và ưu nhược điểm vay thấu chi

2.1 Đặc điểm vay thấu chi

Với khái niệm ngắn gọn nêu trên thì sẽ khó để bạn có thể hiểu rõ sự khác biệt giữa vay thấu chi và các hình thức vay nợ khác. Chính vì vậy, tiếp theo, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về đặc điểm nổi bật của vay thấu chi là gì mà những dịch vụ cho vay khác không có

- Cho phép khách hàng chi tiêu trước rồi trả sau. Cho phép chủ tài khoản rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn... Đặc biệt, bạn còn có thể tiến hành thanh toán ngay cả khi trong thẻ không có tiền.

- Phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu chi tiêu gấp, số tiền nhỏ. 

- Vay thấu chi có nhiều hạn mức khác nhau, phụ thuộc vào độ uy tín, thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng. Tuy nhiên, nếu so với các hình thức vay nợ khác thì hạn mức thấu chi không lớn. Thấu chi thường là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn. Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng... và có thể lên đến 5 lần mức lương

- Quy trình xét duyệt hồ sơ vay thấu chi nghiêm ngặt. Để giảm thiểu nguy cơ khách hàng không thể trả nợ, đa số các ngân hàng sẽ yêu cầu tài sản thế chấp đối với khoản vay với hạn mức lớn.

- Lãi suất vay thấu chi cao hơn nhiều so với các khoản vay thông thường (khoảng 150% so với vay thường).

2.2 Ưu nhược điểm vay thấu chi

Hình thức vay vốn qua thấu chi có một số đặc điểm nổi bật so với nhiều hình thức vay vốn khác hiện nay:

- Linh hoạt, thuận tiện cho người vay: Thấu chi là hình thức vay vốn vô cùng linh hoạt. Theo đó, ngân hàng sẽ cấp cho người vay một hạn mức nhất định. Hạn mức này phụ thuộc vào lịch sử tín dụng, thu nhập và các biện pháp bảo đảm khoản vay. Người vay có thể sử dụng khoản tiền cho nhiều mục đích khác nhau, như tiêu dùng, mua sắm…

- Thấu chi không yêu cầu tài sản thế chấp: Đối với hình thức vay thấu chi, không nhất thiết phải sử dụng tài sản thế chấp. Điều này giúp các khách hàng tiếp cận khoản vay dễ dàng hơn. Tuy nhiên, việc sử dụng tài sản thế chấp sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, kết quả là người vay được hưởng lãi suất hợp lý hơn.

- Thời gian xử lý vay vốn nhanh chóng: Vay vốn thấu chi có thời gian xử lý khá nhanh chóng. Chỉ cần mang theo giấy tờ tùy thân kèm theo các hồ sơ chứng minh khác theo yêu cầu, ngân hàng sẽ nhanh chóng tiếp nhận và xử lý.

Tuy nhiên, đi kèm các ưu điểm đó thì thấu chi cũng tồn tại một số nhược điểm:

- Giá trị khoản vay thấp: Người vay qua tài khoản thấu chi sẽ có hạn mức thấp hơn một số khoản vay khác. Vì thế, nó chỉ phù hợp khi có nhu cầu cần tiền gấp với số tiền nhỏ.

- Lãi suất cao: Lãi suất tính cho các khoản thấu chi có thể cao, điều này có thể làm cho chi phí vay dài hạn trở nên đắt đỏ.

2.3 Có nên vay thấu chi hay không?

Điều này phụ thuộc mục đích, nhu cầu và khả năng tài chính của bạn. Trong trường hợp bạn cần một số tiền gấp để chi tiêu trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là một giải pháp phù hợp. Và bạn có khả năng hoàn trả trong thời gian ngắn vì lãi suất thấu chi cao và tránh ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Tuy nhiên mặt xấu của hình thức này là lãi suất khá cao. Lời khuyên dành cho bạn là hãy cân nhắc khả năng chi trả trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. Nếu bạn là người có thói quen "vung tay quá trán" thì nên cân nhắc kỹ hơn hoặc tìm kiếm một giải pháp vay tiêu dùng khác. Điều quan trọng là luôn phải đảm bảo được khả năng trả nợ trước khi vay, tránh trường hợp không có khả năng chi trả sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sau này.

>> Xem thêm: Mức bảo vệ thấu chi (OVERDRAFT PROTECTION) là gì ?

3. Các hình thức vay thấu chi nước ta hiện nay

Hiện nay, chúng ta có thể vay thấu chi dưới nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên, phổ biến nhất vẫn là 2 hình thức: Vay thế chấp và vay tín chấp. Thông tin cụ thể về 2 hình thức này như sau:

- Vay thế chấp: Vay thấu chi thế chấp là hình thức vay mà bạn cần có tài sản bảo đảm với ngân hàng. Hạn mức cho vay lên đến 1 tỷ đồng tùy thuộc vào giá trị của tài sản dùng để thế chấp. Thời hạn cho vay đối với thế chấp ô tô là 12 tháng và bất động sản là 48 tháng.

- Vay tín chấp: Vay thấu chi tín chấp sẽ không cần tài sản để bảo đảm. Thay vào đó, các ngân hàng sẽ dựa trên lịch sử tín dụng của bạn để xét duyệt khoản vay. Thông thường, hạn mức bạn có thể vay được sẽ gấp khoảng 3 – 5 lần tiền lương mỗi tháng. Hạn mức tối đa 100 triệu đồng.

4. Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi được áp dụng theo quy định của Pháp Luật và chính sách của các ngân hàng. Như đã nêu ở trên, khách hàng sẽ chỉ phải trả lãi cho số tiền mình đã vay để chi tiêu. Lãi suất thấu chi cao hơn khoảng 1,5 lần so với vay thông thường Lãi suất thấu chi ở mỗi ngân hàng sẽ có sự khác nhau nhưng đều sẽ sử dụng 1 công thức tính chung như sau:

Tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế).

Bên cạnh lãi suất thì chúng ta còn nên lưu ý về hạn mức thấu chi. Hạn mức thấu chi có nghĩa là số tiền tối đa bạn có thể vay được từ ngân hàng. Con số này sẽ được tính theo công thức sau:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

Gi: Là giá trị của giấy tờ giá trị loại i được ngân hàng sử dụng khi giao dịch.

Ri: Là % thấu chi và cho vay đối với loại giấy tờ giá trị i được quy định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

i: Là giấy tờ có giá quy định trong danh mục các giấy tờ có giá dùng trong giao dịch thấu chi và vay qua đêm khi thanh toán điện tử giữa các ngân hàng với nhau. Điều này được quy định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

B: Là dư nợ khoản vay qua đêm bao gồm cả gốc và lãi.

C: Là dư nợ khoản vay qua đêm đã quá hạn gồm:  Dư nợ gốc quá hạn + tiền lãi trả chậm + tiền lãi quá hạn của nợ gốc vay qua đêm + tiền lãi của tiền lãi trả chậm.

Ví dụ: Số tiền thấu chi mà bạn nợ là 7 triệu (tức là tài khoản của bạn có 0 đồng và bạn đi vay 7 triệu), mức lãi suất thấu chi là 25%/năm và thời gian thấu chi thực tế là 30 ngày. => Như vậy, tổng tiền lãi thấu chi tháng là: (7000000  x  25%/365 x 30) = 143.836 đồng.

5. Điều kiện và thủ tục vay thấu chi

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi tại các ngân hàng là khác nhau. Nhìn chung, để được vay thấu chi bạn cần có thu nhập ổn định (có thu nhập/lương được trả qua thẻ hàng tháng) là có thể vay được thấu chi.

5.1 Điều kiện vay thấu chi

- Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi.

- Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng.

- Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.

- Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng. Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng.

5.2 Thủ tục vay thấu chi

Khách hàng đáp ứng được các điều kiện trên cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản sau:

- Giấy yêu cầu mở tài khoản (Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng)

- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng

- CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực

- Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn

- Các giấy tờ chứng minh thu nhập như: Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định lương, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương 3 tháng gần nhất…

- Các giấy tờ khác theo quy định của từng ngân hàng (Nếu có)

Mặc dù vay thấu chi tài khoản có mức lãi suất khá cao nhưng nó lại có thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng tiền của bạn trong thời gian ngắn nhất. Hiện nay, cũng có nhiều ngân hàng áp dụng chính sách vay thấu chi tài khoản với mức lãi suất 0% nếu như bạn có thể thanh toán tiền vay ngay trong ngày.

Trên đây là 1 số thông tin về vay thấu chi là gì, các hình thức cho vay, công thức tính lãi suất và thủ tục, giấy tờ cần thiết khi vay thấu chi và dịch vụ này phù hợp cho những đối tượng nào. Hy vọng nội dung bài viết Luật Minh Khuê chia sẻ sẽ giúp bạn hiểu hơn về hình thức tín dụng này và sử dụng một cách hiệu quả nhất. Mọi thông tin vướng mắc xin vui lòng liên hệ chúng tôi qua số tổng đài trực tuyến 19006162 để được hỗ trợ kịp thời. Luật Minh Khuê chân thành cảm ơn!