Có được rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí khi suy giảm khả năng lao động?

1. Có được rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí khi suy giảm khả năng lao động?

Tài khoản bảo hiểm hưu trí là một tập hợp các khoản phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi phí ban đầu. Đây là một tài khoản được mở bởi doanh nghiệp bảo hiểm, có chức năng theo dõi và quản lý tách bạch cho từng người được bảo hiểm. Khi một người tham gia vào hợp đồng bảo hiểm hưu trí, họ sẽ đóng các khoản phí bảo hiểm theo một lịch trình đã được thỏa thuận. Các khoản phí này được tích lũy và gửi vào tài khoản bảo hiểm hưu trí của người được bảo hiểm.

Theo quy định tại Điều 119 của Nghị định 46/2023/NĐ-CP, người được bảo hiểm có quyền yêu cầu rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí và doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả lại một phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí trong một số trường hợp cụ thể. Các trường hợp được quy định như sau:

- Trường hợp người được bảo hiểm bị suy giảm khả năng lao động từ 61% trở lên theo quy định của pháp luật hiện hành. Điều này có nghĩa là khi khả năng lao động của người được bảo hiểm giảm sút đến mức từ 61% trở lên do các yếu tố như bệnh tật, tai nạn hoặc tình trạng sức khỏe không đủ để tiếp tục công việc, người đó có quyền yêu cầu rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí.

- Trường hợp người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo theo quy định của pháp luật. Bệnh hiểm nghèo là những căn bệnh nặng nề, khó điều trị, gây ra sự suy giảm nghiêm trọng về sức khỏe và tài chính cho người bệnh. Khi người được bảo hiểm mắc phải các loại bệnh hiểm nghèo được quy định, họ có quyền yêu cầu rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí để đối phó với tình trạng khó khăn về sức khỏe và chi phí điều trị.

- Trường hợp người được bảo hiểm là công dân Việt Nam và đã được cơ quan có thẩm quyền cho phép định cư hợp pháp tại nước ngoài. Điều này áp dụng cho những trường hợp người được bảo hiểm đã chuyển đến định cư ở nước ngoài theo quy định của cơ quan có thẩm quyền. Trong trường hợp này, người được bảo hiểm có quyền yêu cầu rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí để sử dụng cho các mục đích phù hợp với cuộc sống định cư tại nước ngoài.

- Trường hợp người được bảo hiểm muốn rút trước tài khoản hưu trí để thanh toán các khoản vay của cá nhân tại ngân hàng (trừ các khoản vay tiêu dùng) với điều kiện hợp đồng vay đã có hiệu lực ít nhất 24 tháng trước khi yêu cầu rút tài khoản hưu trí. Điều này áp dụng cho những trường hợp người được bảo hiểm muốn sử dụng tiền từ tài khoản bảo hiểm hưu trí để trả nợ vay cá nhân tại ngân hàng. Tuy nhiên, điều kiện cần thiết là hợp đồng vay đã có hiệu lực ít nhất 24 tháng trước khi yêu cầu rút tài khoản hưu trí.

Tổng kết lại, theo quy định của Điều 119 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, người được bảo hiểm có quyền yêu cầu rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí trong các trường hợp sau đây: khi bị suy giảm khả năng lao động từ 61% trở lên, khi mắc bệnh hiểm nghèo, khi là công dân Việt Nam được cơ quan có thẩm quyền cho phép định cư hợp pháp tại nước ngoài, và khi muốn thanh toán các khoản vay cá nhân tại ngân hàng (trừ các khoản vay tiêu dùng) với điều kiện hợp đồng vay đã có hiệu lực ít nhất 24 tháng trước. Điều này cho phép người được bảo hiểm tận dụng tài khoản bảo hiểm hưu trí để giải quyết các vấn đề tài chính và sức khỏe cấp bách một cách linh hoạt và hợp pháp.

2. Những trường hợp người được bảo hiểm có quyền chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí 

Trường hợp được quyền chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí được quy định tại khoản 1 Điều 120 của Nghị định 46/2023/NĐ-CP có nội dung như sau:

Khi người được bảo hiểm chấm dứt hợp đồng lao động hoặc mất việc và không còn là thành viên của hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm, người được bảo hiểm có quyền thực hiện một trong hai tùy chọn sau đây:

- Chuyển giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí từ hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm sang hợp đồng bảo hiểm hưu trí cá nhân với giá trị tương ứng tại cùng doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này cho phép người được bảo hiểm chuyển toàn bộ số tiền tích lũy trong tài khoản bảo hiểm hưu trí nhóm sang một hợp đồng bảo hiểm hưu trí cá nhân tại cùng doanh nghiệp bảo hiểm. Quyền lợi của người được bảo hiểm sẽ được duy trì và quản lý theo hợp đồng bảo hiểm hưu trí cá nhân mới.

- Chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí của mình sang hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm của doanh nghiệp mới. Người được bảo hiểm có thể chọn chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí từ doanh nghiệp cũ sang doanh nghiệp mới mà họ trở thành thành viên. Hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm mới có thể tạo ra tại cùng doanh nghiệp bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm khác, tùy thuộc vào doanh nghiệp mà người được bảo hiểm chọn. Qua đó, tài khoản bảo hiểm hưu trí của người được bảo hiểm sẽ được chuyển sang hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm mới và tiếp tục được quản lý và hưởng quyền lợi theo quy định của doanh nghiệp bảo hiểm mới.

Với việc quy định này, người được bảo hiểm khi chấm dứt hợp đồng lao động hoặc mất việc không phải mất đi quyền lợi tích lũy trong tài khoản bảo hiểm hưu trí nhóm mà có thể chuyển sang hợp đồng bảo hiểm hưu trí cá nhân hoặc hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm mới theo mong muốn và lựa chọn của mình. Điều này giúp bảo vệ quyền lợi và sự linh hoạt cho người được bảo hiểm trong việc sử dụng số tiền tích lũy trong tài khoản bảo hiểm hưu trí.

3. Những điều cần lưu ý trong thời gian tạm thời đóng tài khoản bảo hiểm hưu trí?

Theo quy định tại khoản 2 Điều 121 của Nghị định 46/2023/NĐ-CP, có những điều cần lưu ý trong thời gian tạm thời đóng tài khoản bảo hiểm hưu trí như sau:

- Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép tính bất kỳ khoản phí nào cho bên mua bảo hiểm. Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi của người được bảo hiểm trong quá trình tạm thời đóng tài khoản hưu trí. Doanh nghiệp bảo hiểm không được áp đặt thêm bất kỳ chi phí nào lên người mua bảo hiểm khi tài khoản hưu trí bị tạm đóng.

- Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm trong thời gian tạm đóng tài khoản hưu trí. Trong giai đoạn này, doanh nghiệp bảo hiểm không phải chi trả bất kỳ quyền lợi nào cho người được bảo hiểm.

Điều này áp dụng trừ trường hợp đặc biệt, bao gồm:

+ Chi trả quyền lợi hưu trí định kỳ khi người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nhất định. Trong trường hợp này, khi người được bảo hiểm đủ tuổi để nhận quyền lợi hưu trí theo hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả theo lịch trình đã được thỏa thuận trước đó.

+ Chi trả toàn bộ giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí tích lũy đến thời điểm người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả toàn bộ số tiền tích lũy trong tài khoản bảo hiểm hưu trí cho người được bảo hiểm hoặc người được uỷ quyền hợp pháp.

Tóm lại, theo quy định tại khoản 2 Điều 121 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, trong thời gian tạm thời đóng tài khoản bảo hiểm hưu trí, doanh nghiệp bảo hiểm không được tính phí cho bên mua bảo hiểm và không có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm, trừ trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nhất định hoặc trong trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi hưu trí định kỳ hoặc toàn bộ giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí tích lũy.

Xem thêm >> Mua bảo hiểm hưu trí tự nguyện cho người lao động mức 1,5 triệu đồng/người/tháng có được đưa vào chi phí hợp lý không ?