1. Hạn mức tạm thời

Hạn mức tạm thời (SWINGLINE) là hạn mức hỗ trợ tín dụng ngắn hạn có thể được thu hồi với thông báo rất ngắn, và thường được thỏa thuận bởi một ngân hàng của công ty phát hành thương phiếu. Hạn mức hỗ trợ cung cấp sự tài trợ khi cần, để trang trải sự thiếu hụt tiềm năng có thể diễn ra, nếu tiền thu được từ kinh doanh không đủ để thu hồi nợ phát sinh khi phát hành thương phiếu, hay nếu công ty phát hành không thể tái tục một thương phiếu sắp đáo hạn.

2. Khoản vay tiếp sức

2.1. Khái niệm

Khoản vay tiếp sức (Swingline Loan) là khoản vay ngắn hạn được thực hiện bởi các tổ chức tài chính, cung cấp cho doanh nghiệp quyền tiếp cận vào các quĩ để trang trải những cam kết nợ.

Một khoản vay tiếp sức là một giới hạn phụ của một điều kiện tín dụng hiện có hoặc một khoản cho vay hợp vốn (Syndicated loan) cung cấp bởi một nhóm người cho vay.

Các khoản vay tiếp sức thường có thời hạn hoạt động ngắn có thể dao động trung bình từ 05 đến 15 ngày.

Các khoản vay tiếp sức rất hữu ích cho các công ty cần tiền mặt vì khoản vay cung cấp tiền mặt tương đối nhanh chóng.

Tuy nhiên, các khoản vay tiếp sức thường có lãi suất cao hơn các khoản tín dụng truyền thống và quĩ bị giới hạn phải đáp ứng các nghĩa vụ nợ.

2.2. Cách hoạt động của khoản vay tiếp sức

Các tổ chức tài chính thực hiện cho vay tiếp sức cho cả doanh nghiệp và cá nhân.

Khoản vay tiếp sức cho các cá nhân tương tự như một khoản vay payday (Payday loan) đó là cung cấp tiền mặt nhanh chóng. Tuy nhiên, việc tiếp cận nhanh chóng với tín dụng sẽ tốn chi phí dưới dạng lãi suất cao hơn đáng kể so với các hình thức tín dụng khác, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân do ngân hàng phát hành.

Các công ty có thể sử dụng các khoản vay tiếp sức để bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong dòng tiền và chức năng của khoản vay đó, cũng tương tự như các dòng tín dụng khác.

Tuy nhiên, các khoản vay tiếp sức này chỉ được sử dụng để thanh toán các khoản nợ hiện có. Nói cách khác, khoản vay tiếp sức không thể được sử dụng để mở rộng kinh doanh, mua tài sản mới hoặc đầu tư vào nghiên cứu và phát triển.

Trong khi các khoản cho vay truyền thống có thể sử dụng trong hầu hết tất cả các mục đích, từ mua hàng hóa cho đến trả nợ.

Các khoản vay theo đường dây có thể được khai thác hoặc rút ra trong cùng một ngày một yêu cầu được đưa ra cho người cho vay và được phát hành với số tiền nhỏ hơn so với cơ sở tín dụng hiện có.

Một khoản vay tiếp sức có thể ở dạngtín dụng quay vòng (Revolving credit), đây là một kiểu tín dụng mà người vay có thể rút ra và hoàn trả lặp lại nhiều lần.

Mặc dù có giới hạn trên, và miễn là tiền được trả lại theo thỏa thuận, thì khoản vay tiếp sức có thể được rút khi cần chỉ bằng một thông báo ngắn.

Thông thường, người vay có thể nhận được tiền vào cùng ngày họ yêu cầu, và chu kì trả nợ và rút tiền có thể tiếp tục diễn ra miễn là tất cả các điều kiện vay được đáp ứng và cả hai bên đều cởi mở.

Hạn mức tín dụng quay vòng, và các khoản vay tiếp sức, có thể được đóng lại theo quyết định của người vay hoặc người cho vay.

Người cho vay có quyền lựa chọn đóng bất kì dòng tín dụng nào mà họ cho là quá rủi ro.

Khoản vay tiếp sức sử dụng phù hợp nhất trong trường hợp những khoản vay khác chậm trễ trong qui trình làm việc vay không thực hiện được.

3. Ưu điểm và nhược điểm của Khoản vay tiếp sức

Khoản vay tiếp sức có những ưu và nhược điểm. Giám đốc điều hành công ty phải cân nhắc giữa lợi ích và hạn chế để xác định xem khoản vay tiếp sức có phải là một lựa chọn khả thi hay không.

Ưu điểm

- Khoản vay tiếp sức có thể cung cấp cho người vay quyền tiếp cận một khoản tiền mặt lớn.

- Khoản vay có thể được tiếp cận chỉ bằng một thông báo ngắn.

- Các khoản vay tiếp sức giúp công ty với dòng tiền đang thiếu hụt và hỗ trợ thanh toán nợ hiện tại.

Nhược điểm

- Khoản vay tiếp sức cần phải được hoàn trả nhanh chóng.

- Khoản vay tiếp sức thường có lãi suất cao hơn các khoản tín dụng thông thường.

- Việc sử dụng vốn từ các khoản vay tiếp sức thường bị giới hạn trong việc trả các nghĩa vụ nợ.

4. Tín dụng xấu

4.1. Khái niệm

Tín dụng xấu trong tiếng Anh là Bad credit. Tín dụng xấu đề cập đến lịch sử không thanh toán hóa đơn đúng hạn của một cá nhân và khả năng họ không thanh toán đúng hạn trong tương lai. Nó thường được phản ánh bởi điểm tín dụng thấp.

Các công ty cũng có thể có tín dụng xấu dựa trên lịch sử thanh toán và tình hình tài chính hiện tại của họ. Một người (hoặc công ty) có tín dụng xấu sẽ khó vay tiền, đặc biệt là với lãi suất cạnh tranh, bởi vì họ được coi là rủi ro hơn so với những người vay khác.

4.2. Ảnh hưởng của tín dụng xấu

Tín dụng xấu gây ra những khó khăn và ảnh hưởng tiêu cực đối với người vay, cụ thể như sau:

- Tín dụng xấu có thể làm cho việc vay tiền mua xe hơi và nhà trở nên khó khăn hơn. Ngoài ra người vay sẽ khó đáp ứng đủ điều kiện cho các tài khoản thẻ tín dụng.

- Ngay cả khi được cung cấp một khoản vay, rất có thể khoản vay đó sẽ ở mức lãi suất cao hơn.

- Người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp hơn thường trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm xe hơi, tiền thuê nhà và tiền bảo hiểm nhà.

- Nhà tuyển dụng có thể thực hiện kiểm tra tín dụng trước khi tuyển dụng, đặc biệt nếu ứng viên đang ứng tuyển vào vị trí quản lí hoặc một vị trí liên quan đến việc xử lí tiền.

4.3. Cách cải thiện tín dụng xấu

Nếu bạn có tín dụng xấu (hoặc tín dụng trung bình), những phương pháp sau có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình đáng kể:

- Thiết lập thanh toán trực tuyến tự động

Thiết lập thanh toán trực tuyến tự động cho tất cả các thẻ tín dụng và các khoản vay của bạn, hoặc ít nhất là nhận được danh sách nhắc nhở qua email hoặc văn bản được cung cấp bởi những người cho vay. Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng bạn có thể trả khoản tiền phải trả tối thiểu hàng tháng đúng lúc.

Cảnh giác với những quảng cáo có thể "sửa chữa nhanh" điểm tín dụng của bạn vì điều đó là không khả thi.

- Trả nợ thẻ tín dụng

Thanh toán trên mức tối thiểu bất cứ khi nào có thể. Đặt mục tiêu trả nợ thực tế và dần dần hướng tới nó. Có tổng nợ thẻ tín dụng cao sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn và trả nhiều hơn mức tối thiểu có thể giúp tăng điểm tín dụng.

- Kiểm tra biểu lãi suất

Tài khoản thẻ tín dụng cung cấp biểu lãi suất này. Đối với các khoản nợ có lãi cao nhất, tập trung vào việc trả hết nợ nhanh nhất. Điều này sẽ giúp giải phóng nhiều tiền mặt nhất, sau đó bạn có thể bắt đầu áp dụng cho các khoản nợ lãi suất thấp khác.

- Không đóng thẻ tín dụng chưa sử dụng

Đừng đóng tài khoản thẻ tín dụng chưa sử dụng của bạn. Và đừng mở tài khoản mới khi bạn không cần. Cả hai đều có thể làm hỏng điểm tín dụngcủa bạn.

Nếu tín dụng xấu gây khó khăn cho bạn khi mở thẻ tín dụng thông thường, hãy xem xét đăng kí thẻ tín dụng an toàn. Nó tương tự như thẻ ghi nợ ngân hàng, ở chỗ nó cho phép bạn chỉ chi tiêu số tiền bạn có để gửi.

Có một thẻ bảo mật và thanh toán kịp thời trên đó có thể giúp bạn xây dựng lại xếp hạng tín dụng xấu và cuối cùng có thể đủ điều kiện cho một thẻ thông thường. Đó cũng là một cách tốt để những người trẻ tuổi bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng.

5. Cơ quan báo cáo tín dụng

5.1. Khái niệm

Cơ quan báo cáo tín dụng (Credit Reporting Agency) là một doanh nghiệp lưu giữ lịch sử thông tin tín dụng về các cá nhân và doanh nghiệp. Họ nhận báo cáo từ những người cho vay và nhiều nguồn khác được tổng hợp trong báo cáo tín dụng, trong đó bao gồm điểm tín dụng được công bố.

Cơ quan báo cáo tín dụng thu thập và lưu giữ thông tin tín dụng của người dùng. Sau đó họ bán lại thông tin đó cho các khách hàng doanh nghiệp dưới dạng một báo cáo tín dụng.

Cơ quan báo cáo tín dụng cũng có thể được gọi là cục báo cáo tín dụng (credit reporting bureau).

Cơ quan báo cáo tín dụng phục vụ nhiều mục đích khác nhau trong lĩnh vực tín dụng. Họ lưu giữ thông tin tín dụng, tính toán điểm tín dụng, cung cấp báo cáo tín dụng và hợp tác với các tổ chức tín dụng cho mục đích marketing.

Các cơ quan báo cáo tín dụng nhận được nhiều loại thông tin có thể đưa cho khách hàng. Các cơ quan báo cáo tín dụng thường là một trong hai loại: báo cáo về cá nhân hoặc doanh nghiệp.

5.2. Dữ liệu của cơ quan tín dụng

Các cơ quan tín dụng có thể nhận được một loạt thông tin và dư liệu có thể nằm trong một báo cáo tín dụng.

Experian, Equachus và TransUnion là ba nhà cung cấp báo cáo tín dụng lớn nhất của Mỹ. Họ được biết đến với vai trò nhận thông tin tín dụng tiêu chuẩn và cung cấp báo cáo tín dụng toàn diện về lịch sử tín dụng cơ bản của người vay. Họ đặt ra các tiêu chuẩn riêng của ngành cho phương pháp báo cáo và tính điểm.

Người cho vay làm việc một cách toàn diện với các cơ quan báo cáo tín dụng để nhận báo cáo theo yêu cầu, trong đó bao gồm thông tin cụ thể có ảnh hưởng đến quyết định tín dụng. Các cơ quan báo cáo tín dụng có thể hợp tác với một loạt các công ty để nhận tất cả các loại dữ liệu tín dụng cho khách hàng của họ.

Ngoài thông tin tài khoản tín dụng cơ bản, nhiều cơ quan báo cáo tín dụng cũng nhận hồ sơ công khai và dữ liệu thanh toán bổ sung trên hóa đơn điện thoại, hóa đơn tiện ích và khoản thanh toán tiền thuê.

5.3. Quan hệ với các đối tác trong ngành

Các cơ quan báo cáo tín dụng hợp tác với một loạt các tổ chức tài chính trong ngành, bao gồm các công ty thẻ tín dụng, ngân hàng và hội tín dụng. Các tổ chức tài chính có được các báo cáo tín dụng về các cá nhân và doanh nghiệp thông qua sự điều tra khắt khe, gồm điểm tín dụng và thông tin chi tiết về các tài khoản giao dịch cá nhân.

Các tổ chức tài chính cũng hợp tác với các cơ quan báo cáo tín dụng để cung cấp các danh sách marketing mục tiêu và các câu hỏi đơn giản để tìm hiểu trước năng lực của bên vay.

Trên đây là nội dung Luật Minh Khuê sưu tầm và biên soạn. Nếu còn vướng mắc, chưa rõ hoặc cần hỗ trợ pháp lý khác bạn vui lòng liên hệ bộ phận tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài điện thoại số: 1900.6162 để được giải đáp.

Rất mong nhận được sự hợp tác!

Trân trọng./.