Quy định mới về lãi suất rút trước hạn tiền gửi

1. Phạm vi điều chỉnh của Thông tư số 04/2022/TT-NHNN

Thông tư 04/2022/TT-NHNN có quy định về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn, chi trả trước hạn hoặc là thanh toán trước hạn tiền gửi theo thỏa thuận ( sau đây được gọi là rút trước hạn tiền gửi) của tổ chức ( không bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài), cá nhân gửi tiền tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 

Đối với khoản tiền ký quỹ được gửi có kỳ hạn tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ theo quy định của pháp luật. Việc mà áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi được thực hiện theo quy định tại Văn bản riêng của Chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam. Trong trường hợp văn bản riêng của chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam không quy định về lãi suất rút trước hạn tiền gửi thì thực hiện theo thỏa thuận giữa các bên phù hợp với quy định tại Thông tư 04/2022/TT-NHNN

Thông tư 04/2022/TT-NHNN áp dụng đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài sau đây được gọi là tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010 , không bao gồm ngân hàng chính sách. Tổ chức không bao gồm tổ chức tín dụng, cá nhân gửi tiền tại tổ chức tín dụng ( sau đây thì gọi là khách hàng) 

Như vậy thì Thông tư 04/2022/TT-NHNN đã quy định rất cụ thể về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn và việc chi trả trước hạn hoặc thanh toán trước hạn tiền gửi theo thỏa thuận của tổ chức, cá nhân gửi tiền tại các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng. Theo đó thì đối với khoản tiền ký quỹ được gửi có kỳ hạn tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ theo quy định của pháp luật. Và việc áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi được thực hiện theo quy định tại văn bản riêng của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nếu như văn bản riêng của chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam không có quy định về lãi suất rút trước hạn tiền gửi thì thực hiện theo thỏa thuận giữa các bên sao phù hợp với quy định pháp luật. 

2. Hình thức tiền gửi rút trước hạn

Căn cứ theo quy định tại Điều 3 Thông tư 04/2022/TT-NHNN có quy định cụ thể về hình thức gửi tiền rút trước hạn. Theo đó thì các hình thức tiền gửi rút trước hạn bao gồm:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn

- Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành

- Các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010. Theo đó thì nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chủ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc là có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo như thỏa thuận. 

Như vậy thì tại Điều 3 Thông tư 04/2022/TT-NHNN đã quy định rất cụ thể theo đó thì có 04 hình thức tiền gửi rút trước hạn đó là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu , tín phiếu do tổ chức tín dụng phát hành và các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác. 

3. Rút trước hạn tiền gửi

Rút trước hạn tiền gửi là trường hợp mà khách hàng rút một phần hoặc là toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi. Quy định về rút trước hạn tiền gửi thì được quy định một cách cụ thể tại Điều 4 của Thông tư 04/2022/TT- NHNN. Theo đó thì rút trước hạn tiền gửi được quy định như sau:

Rút trước hạn tiền gử chính là trường hợp mà khách hàng rút một phần hoặc là rút toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn, ngày chi trả hoặc là ngày thanh toán của khoản tiền gửi theo quy định

Tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thỏa thuận với nhau về việc rút trước hạn tiền gửi sao cho những thỏa thuận thực hiện rút trước thời hạn tiền gửi phù hợp với những quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam đối với từng hình thức tiền gửi cụ thể. 

Lãi suất trước hạn tiền gửi được thỏa thuận phù hợp với quy định về lãi suất rút trước hạn tiền gửi

Đối với trường hợp mà không thể thỏa thuận rút trước hạn tiền gửi thì tổ chức tín dụng sẽ áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi sao cho phù hợp với quy định của Thông tư 04/2022/TT-NHNN quy định về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 

Như vậy thì rút trước hạn tiền gửi chính là khách hàng rút một phần hoặc là toàn bộ tiền gửi trước hạn. Tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ tiến hành thỏa thuận với nhau về việc rút tiền gửi phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo quy định. 

4. Lãi suất rút trước hạn tiền gửi

Về lãi suất rút trước hạn tiền gửi thì được quy định cụ thể tại Điều 5 của Thông tư số 04/2022/TT-NHNN. Theo đó thì lãi suất rút trước hạn tiền gửi được phân thành lãi suất áp dụng đối với trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ tiền gửi và trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi. Cụ thể như sau: 

- Trong trường hợp mà khách hàng rút trước hạn toàn bộ số tiền gửi:

Trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ số tiền gửi thì tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi. 

- Đối với trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi:

+ Đối với phần tiền gửi rút trước hạn, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và/hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm mà khách hàng rút trước hạn tiền gửi.

+ Đối với phần tiền gửi còn lại, tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất áp dụng đối với khoản tiền gửi mà khách hàng rút trước hạn một phần. 

Đối với những thỏa thuận về lãi suất rút trước hạn tiền gửi trước ngày 01 tháng 08 năm 2022 thì tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực hiện theo các thỏa thuận đã tiến hành cam kết cho đến ngày đến hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi hoặc thỏa thuận thực hiện theo các quy định được quy định cụ thể tại Thông tư 04/2022/TT-NHNN. 

Như vậy thì về lãi suất rút trước hạn tiền gửi theo quy định thì được phân chia thành các trường hợp khách hàng rút trước thời hạn toàn bộ tiền gửi và trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi. Đối với từng trường hợp thì lại có những quy định khác nhau và cụ thể. 

Chánh văn phòng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ chịu trách nhiệm tổ chức và thực hiện các quy định của Thông tư 04/2022/TT-NHNN. 

Các bạn có thể tham khảo thêm một số bài viết sau đây của chúng tôi để có thêm thông tin hữu ích:

Quy định về tiền gửi, rút tiền trước thời hạn và rút tiền thừa kế? 

Rút tiền trước kỳ hạn có được lãi không? Nên rút khi nào? 

Tiền gửi có kỳ hạn và tiền tiết kiệm có kỳ hạn có gì khác nhau?  

Chứng chỉ tiền gửi là gì? Certificate of deposit nghĩa là gì? 

Trên đây là toàn bộ những nội dung có liên quan đến áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Nếu các bạn còn có những nội dung câu hỏi thắc mắc khác có liên quan thì liên hệ với chúng tôi thông qua số điện thoại của tổng đài 19006162 hoặc là gửi câu hỏi yêu cầu về địa chỉ email lienhe@luatminhkhue.vn để có thêm thông tin hữu ích nhất.