Tái tài trợ là gì? Các khoản vay ngân hàng được tái tài trợ?

1. Thế nào là tái trài trợ?

Tái tài trợ là hành vi trả hết một khoản nợ vay bằng tiền có được từ một khoản vay mới, thường cùng quy mô độ lớn tài chính, và sử dụng cùng một tài sản (bất động sản) để thế chấp. Chẳng hạn với bất động sản, người ta có thể tái cấp tài chính để rút ngắn thời gian trả một khế ướcbất động sản dài hạn.

Tái tài trợ (refinance) đơn giản là việc bạn đổi “chủ nợ”, từ tổ chức cho vay (lender) này sang một tổ chức cho vay (lender) khác, với lãi suất có thể tốt hơn. Tổ chức cho vay tại Úc thường là ngân hàng, hoặc các tổ chức tài chính.

Một trong những lý do tốt nhất để tái cấp vốn là giảm lãi suất cho khoản vay hiện tại của bạn. Về mặt lịch sử, quy tắc chung là tái cấp vốn là một ý kiến hay nếu bạn có thể giảm lãi suất của mình ít nhất 2%. Tuy nhiên, nhiều người cho vay nói rằng tiết kiệm 1% là đủ để khuyến khích tái cấp vốn.Giảm lãi suất không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền mà còn làm tăng tỷ lệ bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà và nó có thể làm giảm quy mô khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Ví dụ, một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm với lãi suất 5,5% trên một căn nhà trị giá 100.000 đô la có số tiền trả gốc và lãi là 568 đô la. Khoản vay tương tự ở mức 4,1% làm giảm khoản thanh toán của bạn xuống còn 477 đô la.

Tái tài trợ là một hành động chấm dứt khoản nợ cũ và phát sinh một khoản nợ mới. Đây là hành vi có chủ đích. Thông thường, thuật ngữ tái tài trợ chỉ áp dụng cho doanh nghiệp đang khó khăn về tài chính. Tái tài trợ ám chỉ về hành động.

Ví dụ về tái tài trợ:

- Công ty A đã vay Ngân Hàng B khoản nợ 2 tỷ với thời hạn 1 năm. Đến gần thời hạn trả, công ty A thua lỗ nên chưa có tiền thanh toán cho Ngân Hàng B.

- Công ty A lo sợ phía Ngân hàng B sẽ chuyển khoản nợ 2 tỷ đó thành nợ xấu. Đồng thời bị thu hồi lại tài sản thế chấp nên A quyết định vay 1 tỷ ở Ngân hàng C và 1 tỷ ở Ngân hàng D để trả nợ cho Ngân Hàng B

- Tiếp đó, doanh nghiệp A tiếp tục thực hiện một khoản vay có giá trị 2 tỷ trong thời hạn 1 năm chính tại Ngân Hàng B này. A dùng số tiền đó để trả nợ cho bên C và D. Nhờ vậy công ty A có thể gia hạn thời hạn vay vốn thêm 1 năm.

2. Khi nào khoản vay cá nhân được tái tài trợ

Khi lãi suất giảm, chủ nhà đôi khi có cơ hội tái cấp vốn cho một khoản vay hiện tại cho một khoản vay khác mà không có nhiều thay đổi trong khoản thanh toán hàng tháng, có thời hạn ngắn hơn đáng kể.Đối với khoản thế chấp lãi suất cố định 30 năm trên một căn nhà trị giá 100.000 đô la, việc tái cấp vốn từ 9% xuống còn 5,5% có thể cắt giảm thời hạn trong một nửa xuống còn 15 năm với chỉ một chút thay đổi trong khoản thanh toán hàng tháng từ 805 đô la đến 817 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn đã ở mức 5,5% trong 30 năm (568 đô la), thì việc thế chấp 3,5% trong 15 năm sẽ nâng khoản thanh toán của bạn lên 715 đô la. Vì vậy, hãy làm phép toán và xem thử lợi ích như thế nào

Tuy nhiên, việc refinancing cũng tốn một số loại chi phí từ ngân hàng, quý vị có thể bị tính phí hoàn thành khoản vay hay các khoản phí phát sinh khác khi bạn thanh toán xong khoản vay của mình.

Nếu đang vay với lãi suất cố định, bạn có thể phải trả thêm phí trả nợ trước hạn nếu thanh toán hết khoản vay trước thời hạn ký kết. Tùy thuộc vào số tiền còn lại khoản vay mua nhà của bạn và lãi suất bạn đang trả, các khoản phí có thể khá cao. Ngân hàng có thể cung cấp chi tiết về các khoản phí này cho bạn.

Ngoài ra tùy theo hồ sơ mà ngân hàng có thu thêm các khoản phí phải trả, bao gồm phí đăng ký, phí định giá, phí lập hồ sơ thế chấp và phí thanh toán. Các khoản phí định kỳ có thể khiến số tiền trả nợ hàng tháng của bạn tăng đáng kể.

3. Ưu và nhược điểm của việc tái tài trợ

Giống như hầu hết các chiến lược tài chính, tái tài trợ có cả ưu điểm và nhược điểm.

Ưu điểm của việc tái tài trợ:

- Có thể giảm lãi suất của bạn.

- Bạn có thể giảm khoản thanh toán thế chấp của mình và tạo thêm không gian trong ngân sách hàng tháng của mình.

- Bạn có thể giảm thời hạn của khoản vay và trả hết sớm hơn.

- Bạn có thể khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn và rút tiền mặt khi đóng cửa.

- Bạn có thể hợp nhất các khoản nợ - một số chủ sở hữu nhà sử dụng tái tài trợ để đưa các khoản vay sinh viên hoặc các khoản nợ khác vào một khoản thanh toán đơn giản.

- Bạn có thể thay đổi từ thế chấp có lãi suất điều chỉnh sang thế chấp có lãi suất cố định hoặc ngược lại.

- Bạn có thể hủy phí bảo hiểm thế chấp tư nhân để tránh phải trả các khoản phí không cần thiết.

Nhược điểm của việc tái tài trợ:

- Bạn sẽ phải trả chi phí đóng cửa .

- Bạn có thể có thời hạn cho vay dài hơn, làm tăng chi phí và trì hoãn ngày thanh toán của bạn.

- Bạn có thể có ít vốn chủ sở hữu hơn trong nhà nếu bạn rút tiền mặt.

- Bạn có thể cần phải đối phó với sự hối hận của người đi vay nếu lãi suất giảm đáng kể sau khi bạn đóng.

- Đây không phải là hoạt động mang tính nhất thời: Quá trình tái tài trợ có thể mất từ ​​15 đến 45 ngày hoặc hơn.

- Điểm tín dụng của bạn sẽ tạm thời bị ảnh hưởng.

4. Tại sao nhiều ngân hàng vẫn cho phép khách hàng tái tài trợ?

Hoạt động tái tài trợ hiện nay tuyệt đối nghiêm cấm với Ngân hàng Nhà Nước. Khách hàng chỉ có thể vay đảo nợ thông qua các Ngân hàng thương mại.

Cho vay đảo nợ là giải pháp giúp doanh nghiệp khó khăn về tài chính tăng kỳ hạn trả nợ. Nếu các ngân hàng tiếp tục tài trợ, doanh nghiệp này có thể trả nợ cũ. Đồng thời họ không bị ghi nợ xấu hay thu hồi tài sản.

Khi đó, tái tài trợ sẽ giúp cho các doanh nghiệp có triển vọng phát triển nhưng đang gặp khó khăn về tài chính có cho mình những cơ hội kinh doanh mới. Bên phía ngân hàng hoàn toàn có thể thu lại được khoản nợ. Đồng thời có được mức lãi suất mong muốn.

Ngoài ra, tái tài trợ còn được thực hiện như một biện pháp cơ cấu lại nợ. Mục đích của việc này là để giúp cho doanh nghiệp có thêm cơ hội hoạt động kinh doanh. Sau đó trả nợ cho ngân hàng. Còn về phía ngân hàng, điều này sẽ giúp hạn chế việc trích lập dự phòng tăng lên, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.

Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp sử dụng tái tài trợ để làm đẹp hồ sơ, nhằm che giấu tình trạng xấu của khoản nợ thì sẽ nguy hiểm. Càng để lâu, ngân hàng càng dễ đối mặt với nguy cơ thiệt hại nghiêm trọng một khi khoản nợ xấu bị vỡ. Khi đó, Ngân hàng phải tự đánh giá được doanh nghiệp đó có tiềm năng, có uy tín không sau khi tái tài trợ.

Để tham khảo thêm thông tin về vấn đề này, bạn đọc có thể tìm hiểu tại bài viết: Tái tài trợ bằng tiền vay (advance refunding) là gì ? của Luật Minh Khuê.

Như vậy trên đây là toàn bộ thông tin về Tái tài trợ (REFINANCING) là gì ? mà Công ty Luật Minh Khuê muốn gửi đến quý khách mang tính tham khảo. Nếu quý khách còn vướng mắc về vấn đề trên hoặc mọi vấn đề pháp lý khác, quý khách hãy vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi qua Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến theo số điện thoại 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật trực tiếp qua tổng đài kịp thời hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc.

Nếu quý khách cần báo giá dịch vụ pháp lý thì quý khách có thể gửi yêu cầu báo phí dịch vụ đến địa chỉ email: lienhe@luatminhkhue.vn để nhận được thông tin sớm nhất! Rất mong nhận được sự hợp tác và tin tưởng của quý khách! Luật Minh Khuê xin trân trọng cảm ơn!