Tín dụng trả góp (INSTALLMENT CREDIT) là gì ?

1. Tín dụng trả góp là gì?

Trả góp trong tiếng Anh là Installment - là hình thức thanh toán mà người vay sẽ phải trả dần khoản vay vào các đợt thanh toán cố định, bao gồm cả lãi và một khoản nợ gốc.

Khác với các khoản vay thông thường là số tiền vay được thanh toán vào cuối kỳ, người vay trả góp sẽ trả dần dần khoản vay vào các đợt thah toán trong suốt kỳ hạn vay.

Số tiền trả nợ mỗi kì sẽ tùy theo hợp đồng, được tính toán dựa trên khoản vay nợ, dư nợ gốc và thời hạn trả nợ. Thông thường, các khoản vay trả góp sẽ có kì hạn 1 năm, 3 năm, 5 năm, 7 năm hay 10 năm tùy vào giá trị của khoản tiền và khả năng tài chính của người mua. Lãi suất cho vay trả góp thường do bên vay và bên cho vay tự thỏa thuận

Tín dụng trả góp (INSTALLMENT CREDIT) là khoản vay được hoàn trả với lãi suất nợ, với các khoản chi trả vốn gốc và tiền lãi định kỳ bằng nhau. Các khoản vay trả góp là những khoản vay trả dần, hoàn trả theo lịch trả góp hàng tháng cố định. Những khoàn vay này có thể được bảo đảm bằng tài sản cá nhân - ví dụ, khoản vay mua xe - nhưng không phải là bất động sản. Nếu là khoản vay cho một khách hàng, yêu cầu phải công khai phí tài chính theo luật bảo vệ khách hàng liên bang. 

Khoản tiền phải trả góp phải trả sẽ được thể hiện ở bảng sao kê hàng tháng mà ngân hàng gửi đến chủ thẻ.

2. Các hình thức tín dụng trả góp thông dụng

* Trả góp 0% lãi suất

Trả góp 0% lãi suất là hình thức trả góp thông dụng nhất. Khách hàng không phải trả thêm bất kỳ khoản lãi suất nào ngoài giá trị của sản phẩm/ dịch vụ được mua. Thông thường, thời gian trả góp 0% lãi suất trong khoảng 3 - 12 tháng. Tuy nhiên, nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn hoặc không thanh toán đủ số tiền trả góp, ngân hàng sẽ tính lãi suất cho khoản nợ của khách hàng.

Trả góp 0% lãi suất có mất phí không?

Một số thẻ tín dụng cho phép khách hàng mua hàng trả góp 0% không thu phí chuyển đổi trả góp. Tuy nhiên với một số thẻ tín dụng khác, bạn sẽ mất thêm phí chuyển đổi trả góp, mức phí này sẽ phụ thuộc vào quy định của từng loại thẻ và từng ngân hàng. 

Ví dụ: Bạn muốn mua một chiếc tivi có giá 9.000.000 VND, lãi suất 0%, phí chuyển đổi trả góp 1%. Vậy ngoài giá gốc sản phẩm, bạn phải trả thêm phí chuyển đổi trả góp là 90.000 VND.

* Trả góp có lãi suất

Ngoài số tiền phải trả khi mua sản phẩm, chủ thẻ sẽ phải trả thêm một khoản lãi suất cho ngân hàng. Thông thường, lãi suất trả góp được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm (%) trên tổng số tiền trả góp. Lãi suất trả góp có thể dao động từ 0.5% đến 3% tùy vào chính sách của ngân hàng và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. 

Chính vì thế, trước khi quyết định trả góp qua thẻ tín dụng, bạn nên nắm rõ được các khoản phí, lãi suất, kỳ hạn và thủ tục để không bị gặp khó khăn nếu gặp sự cố bất ngờ xảy ra.

3. Cách tính số tiền trả góp hàng tháng

Nếu bạn lần đầu sử dụng thẻ tín dụng và chưa biết cách tính số tiền trả góp hàng tháng, bạn có thể áp dụng các công thức sau để tính:

Số tiền trả góp hàng tháng = [Số tiền đăng ký trả góp + (Lãi suất trả góp x Kỳ hạn trả góp x Số tiền đăng ký trả góp)/ Kỳ hạn trả góp]

Trong đó: 

• Lãi suất: là khoản phí mà chủ thẻ phải trả khi sử dụng hình thức trả góp qua thẻ tín dụng. Lãi suất có thể được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm (%) trên tổng số tiền trả góp hoặc trên số tiền còn lại sau mỗi kỳ trả góp.
• Phí chuyển đổi trả góp: là khoản phí mà ngân hàng tính cho khách hàng khi sử dụng hình thức trả góp qua thẻ tín dụng
• Kỳ hạn trả góp: là thời gian mà khách hàng sẽ phải trả tiền cho ngân hàng theo hình thức trả góp. Thời gian có thể từ 3 tháng đến 24 tháng tùy vào chính sách của ngân hàng và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.

Ví dụ: Thẻ tín dụng của bạn có hạn mức là 10 triệu, bạn muốn mua một chiếc điện thoại trị giá 6 triệu và trả góp qua thẻ tín dụng. Lúc này hạn mức của thẻ chỉ còn 4 triệu. Nếu bạn được hưởng lãi suất trả góp là 0% và kỳ hạn là 3 tháng thì mỗi tháng bạn phải thanh toán 2 triệu. Trong mỗi kỳ sao kê, ngân hàng sẽ tự động cộng thêm 2 triệu vào dư nợ thẻ. Khi bạn thanh toán số dư đó thì thẻ tín dụng của bạn sẽ tự động tăng thêm hạn mức là 2 triệu đồng. Như vậy, đủ 3 kỳ thanh toán, hạn mức thẻ tín dụng sẽ quay trở về mức ban đầu.

4. Lưu ý khi trả góp qua thẻ tín dụng và cách tối đa lợi ích khi mua hàng trả góp