Điều kiện để vay tiền ngân hàng là gì? Hồ sơ vay vốn ngân hàng cần những gì?

1.  Ngân hàng là gì? Cho vay là gì?

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các hình ngân hàng bao gồm  ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng là pháp nhân, cá nhân gồm:
- Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

- Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.

2. Điều kiện vay vốn ngân hàng

* Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau đây:

- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự thưo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

- Có phương án sử dụng vốn khả thi.

- Có khả năng tài chính để trả nợ.

- Khách hàng được tổ chức đánh giá là có tính hình tài chính minh bạch, lành mạnh.

* Một số nhu cầu vốn không được cho vay
Tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn:

- Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, chế mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

- Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành mà pháp luật cấm.

- Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

- Để mua vàng miếng.

- Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

- Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

+ Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh.

+ Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ.

+ Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

3. Hồ sơ vay vốn ngân hàng

* Hồ sơ vay tín chấp tại ngân hàng:

- Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng.

- Bản sao chứng minh thư nhân dân/ căn cước công dân /  hộ chiếu.

- Chứng từ chứng minh thu nhập của khách hàng.

- Các giấy tờ khác theo ngân hàng yêu cầu.

* Hồ sơ vay tín chấp ngân hàng 

- Giấy đề nghị vay vốn ngân hàng.

- Bản sao chứng minh thư nhân dân / căn cước công dân / hộ chiếu.

- Hồ sơ tài sản đảm bảo : giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận sở hữu nhà đất, sổ tiết kiệm...

- Xác nhận tình trạng hôn nhân ( Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân ).

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.

4. Quy định phương thức cho vay của tổ chức tín dụng 

Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:

- Cho vay từng lần: mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.

- Cho vay hợp vốn:là việc có hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đổi đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn.

- Cho vay lưu vụ : là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 2 chu kỳ sản xuất liên tiếp.

- Cho vay theo hạn mức: tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần.Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.

- Cho vay theo mức cho vay dự phòng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 1 năm.

- Cho vay quay vòng : tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 1 tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kù hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 3 tháng.

- Cho vay tuần hoàn: tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

+ Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay.

+ Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh.

+ Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng.

+ Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng thì không được thực hiện kéo thời hạn trả nợ thỏa thuận.

5. Lãi suất cho vay vốn tại ngân hàng

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa.

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một số như cầu vốn:
- Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp , nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục phát nông nghiệp, nông nghiệp.

- Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật Thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật Thương mại.

- Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.

- Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ.

- Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn Luật công nghệ cao.

Trên đây là toàn bộ những thông tin tư vấn về điều kiện để vay tiền ngân hàng là gì? Hồ sơ vay vốn ngân hàng cần những gì? của Luật Minh Khuê. Quý khách hàng còn nhiều thắc mắc vui lòng liên hệ số điện thoại 19006162 để được Luật sư tư vấn pháp luật ngân hàng, tài chính trực tuyến.