1. Hiểu thế nào về tài khoản lệnh rút tiền khả nhượng

 

Tài khoản lệnh rút tiền khả nhượng là tài khoản giao dịch hưởng lãi, kết hợp đặc điểm phải trả tiền theo yêu cầu của chi phiếu và đặc tính đầu tư của tài khoản tiết kiệm. Tài khoản NOW có chức năng như một tài khoản séc có trả lãi. Tài khoản NOW bắt đầu ở Massachusetts vào năm 1974 khi các ngân hàng tiết kiệm hỗ tương cung ứng những tài khoản giao dịch có hưởng lãi (tài khoản NOW) để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại. Những tài khoản này được trả lãi suất tương đương với lãi suất của số tiết kiệm (51/2%) được cho phép rộng rãi toàn quốc đối với tất cả các định chế ký gửi bởi Đạo luật Kiểm soát Tiền tệ 1980.

Tài khoản Lệnh rút tiền khả nhượng (Negotiable Order of Withdrawal - NOW Account) là một loại tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, cho phép người đến gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc mất lãi suất đã tích luỹ trên số tiền đó. Chủ tài khoản NOW Account cũng có thể phát hành lệnh thanh toán cho bên thứ ba, ví dụ như tài khoản ngân hàng khác, bằng cách sử dụng một tài khoản chuyển khoản qua mạng hoặc hình thức gửi bưu điện, đó là lý do tại sao nó được gọi là "Lệnh rút tiền khả nhượng". Thông thường, ngân hàng sẽ yêu cầu duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản, và lãi suất được tính toán dựa trên số dư trung bình trong tháng. Trong các giao dịch thanh toán, sử dụng tài khoản NOW Account có thể giúp cho việc thanh toán của chủ tài khoản trở nên nhanh chóng, thuận tiện và an toàn hơn.

 

2. Phân biệt giữa tài khoản NOW và tài khoản tiền gửi không kì hạn và tài khoản Séc

Thông thường, các ngân hàng thương mại, ngân hàng tiết kiệm hỗ tương và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay có thể cung cấp tài khoản NOW cho các cá nhân, một số tổ chức phi lợi nhuận và một số đơn vị chính phủ.

Các quy định của ngân hàng Hoa Kỳ phân biệt giữa "Tài khoản lệnh rút tiền khả nhượng" và "tài khoản tiền gửi không kỳ hạn" - mặc dù có sự tương đồng tồn tại. Cũng như tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản NOW có thể nhanh chóng cung cấp số tiền mà người tiêu dùng cần cho chi tiêu hàng ngày. Theo Quy định Q (Reg Q), các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn trong lịch sử không được phép trả lãi (một dấu hiệu của tài khoản NOW).

Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chỉ là một thuật ngữ khác với tài khoản séc. Tài khoản không kỳ hạn, còn gọi là tài khoản thanh toán không kỳ hạn, là một loại tài khoản ngân hàng không có thời hạn hết hạn nhất định. Tài khoản này cho phép người dùng thực hiện các hoạt động giao dịch tài chính như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn mà không có hạn chế về thời gian. Tuy nhiên, các ngân hàng thường yêu cầu duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản và có thể áp dụng các khoản phí nếu số dư trong tài khoản không đủ hoặc quá thấp. Lãi suất trên tài khoản không kỳ hạn thường thấp hơn so với các loại tài khoản tiết kiệm khác, do tính linh hoạt cao và không có hạn chế về thời gian. Tài khoản không kỳ hạn thường được sử dụng để thanh toán các khoản chi tiêu hàng ngày hoặc làm tài khoản chính để nhận lương, tiền lương và các khoản thu nhập khác từ việc làm.

Sự khác biệt giữa tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (hoặc tài khoản séc) và tài khoản rút tiền theo lệnh có thể thương lượng là số lượng thông báo bạn cần cung cấp cho ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng trước khi rút tiền. Hầu hết các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) cho phép bạn rút tiền mà không cần thông báo trước, nhưng thuật ngữ này cũng bao gồm các tài khoản yêu cầu thông báo trước sáu ngày hoặc ít hơn. Tài khoản NOW về cơ bản là kiểm tra tài khoản mà bạn kiếm được tiền lãi từ số tiền bạn đã gửi. Với tài khoản NOW, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có quyền yêu cầu thông báo rút tiền bằng văn bản ít nhất bảy ngày, mặc dù điều này hiếm khi được thực hiện. Không phải tất cả các tài khoản cấp séc cho bạn đều là “tài khoản séc”.

 

Tài khoản Lệnh rút tiền khả nhượng (Negotiable Order of Withdrawal - NOW Account) là một loại tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, cho phép người đến gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc mất lãi suất đã tích luỹ trên số tiền đó. Chủ tài khoản NOW Account cũng có thể phát hành lệnh thanh toán cho bên thứ ba, ví dụ như tài khoản ngân hàng khác, bằng cách sử dụng một tài khoản chuyển khoản qua mạng hoặc hình thức gửi bưu điện, đó là lý do tại sao nó được gọi là "Lệnh rút tiền khả nhượng". Thông thường, ngân hàng sẽ yêu cầu duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản, và lãi suất được tính toán dựa trên số dư trung bình trong tháng.

 

Các sản phẩm gửi tiền khác, chẳng hạn như tài khoản thị trường tiền tệ, có thể cho phép bạn viết séc, nhưng nhìn chung chúng không phù hợp cho hoạt động kinh doanh hàng ngày do những hạn chế trong việc sử dụng chúng. Ngoài ra, người cho vay có thể cung cấp cho bạn séc để tiếp cận tín dụng, chẳng hạn như khoản vay cá nhân, khoản vay mua nhà hoặc các hạn mức tín dụng khác. Những loại séc này cho phép bạn tiếp cận khoản vay của mình.

 

3. Lịch sử của tài khoản lệnh rút tiền khả nhượng

Lịch sử của việc ngăn chặn người gửi tiền nhận tiền lãi từ các tài khoản bắt nguồn từ cuộc Đại suy thoái. Những bất ổn đáng kể của ngân hàng đã đánh dấu kỉ nguyên này vào những năm 1930; nhiều người đã cho rằng các khoản thanh toán lãi khoản tiền gửi không kì hạn khi "cạnh tranh quá mức" đã dẫn đến tỉ suất lợi nhuận giảm. (Điều này chủ yếu liên quan đến các ngân hàng lớn ở New York).

Khi lãi suất tăng trong những năm 1950, nhiều ngân hàng bắt đầu cố gắng vượt qua lệnh cấm. Điều này bắt đầu với các phần thưởng không bằng tiền mặt, chẳng hạn như cung cấp các tính năng tiện lợi hơn cho các văn phòng chi nhánh, cùng với quà tặng của hàng tiêu dùng để thu hút khách hàng mới). 

Lãi suất tiềm ẩn cũng dần dần đạt được sức hút. Những thứ này bao gồm lãi suất cho vay ưu tiên; các ngân hàng thường tương quan những thứ này với số dư tiền gửi không kì hạn của khách hàng. Các ngân hàng cũng bắt đầu đưa ra chi phí dưới mức chi phí cho các dịch vụ phổ biến, chẳng hạn như thanh toán bù trừ.

Tài khoản NOW được tạo ra để “thách thức” phạm vi trả lãi đối với tài khoản séc. Chủ tịch và Giám đốc điều hành của Ngân hàng Tiết kiệm Tiêu dùng, Ronald Haselton, là người đầu tiên đưa ra khái niệm về tài khoản NOW, và nó đã dẫn đến việc Quốc hội cho phép tài khoản NOW ở các bang Massachusetts và New Hampshire vào năm 1974 với mức trần lãi suất 5%. Đến năm 1986, như một phần của việc bãi bỏ quy định về lãi suất, trần lãi suất trên các tài khoản NOW đã được gỡ bỏ, nhưng lãi suất vẫn không được phép trên các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Tài khoản NOW chưa bao giờ bị cấm, nhưng sau năm 2011, việc cấm trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đã bị xóa bỏ. Do đó, sự khác biệt duy nhất giữa tài khoản NOW và tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đã biến mất. Tài khoản NOW so với Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Tài khoản NOW và tài khoản tiền gửi không kỳ hạn rất giống nhau. Về cơ bản, chúng là các tài khoản tiền gửi cho phép rút tiền rất nhanh và không chậm trễ. Các tài khoản Now không còn được sử dụng nữa - chủ yếu là sau Đạo luật Dodd-Frank. Ưu điểm chính mà tài khoản NOW mang lại là nó có lãi suất. Sau khi bãi bỏ Quy định Q, lợi ích lãi suất không còn nữa, vì tiền lãi có thể được trả cho tài khoản séc và tiền gửi không kỳ hạn. Một điểm khác biệt chính nữa là các tài khoản NOW có sẵn trong thời gian nắm giữ bảy ngày, vì vậy người tiêu dùng cần lên kế hoạch trước ít nhất bảy ngày để được thông báo trước. Tuy nhiên, tính năng này không được sử dụng thường xuyên trong thực tế.

Công ty Luật Minh Khuê mong muốn gửi đến quý khách hàng những thông tin tư vấn hữu ích. Nếu quý khách hàng đang gặp phải bất kỳ vấn đề pháp lý nào hoặc có câu hỏi cần được giải đáp, hãy liên hệ với Tổng đài tư vấn pháp luật trực tuyến qua số hotline 1900.6162. Hoặc quý khách hàng gửi yêu cầu chi tiết qua email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ và giải đáp thắc mắc nhanh chóng. Xin trân trọng cảm ơn sự hợp tác của quý khách hàng!

Bài viết liên quan: Séc chuyển tiền gửi (DEPOSITORY TRANSFER CHECK - DTC) là gì ?