1. Hiểu thế nào về bảo hiểm khoản vay?
Bảo hiểm khoản vay là một hợp đồng dành cho các khoản vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính. Mục đích để đảm bảo mức độ rủi ro khi khách hàng không thể trả nợ cho số tiền đã vay.
Lúc này, bên bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả toàn bộ số nợ của khách hàng cho bên đơn vị cho vay. Như vậy, có thể thấy rằng bảo hiểm khoản vay mang đến lợi ích cho người đi vay cũng như bên cho vay. Điều này giúp đảm bảo việc trả nợ theo quy định, không làm bên nào tổn thất cả.
Bảo hiểm khoản vay là hình thức bảo hiểm tín dụng không bắt buộc. Do đó, khách hàng có quyền mua hoặc không mua mà vẫn không ảnh hưởng tới khoản vay. Đây là thỏa thuận giữa bên vay và bên cho vay trong quá trình vay vốn.
Theo như quy định chung của bảo hiểm khoản vay, khách hàng sẽ được bồi thường 1 phần hoặc toàn bộ trong phạm vi xảy ra. Còn đối với bên tổ chức tín dụng cho vay, họ sẽ phần nào yên tâm không lo về vấn đề nợ xấu hay nợ quá hạn. Như vậy chúng ta có thể thấy bảo hiểm khoản vay đều có lợi cho khách hàng lẫn bên cho vay tiền. Xem chi tiết tai: Bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay chi trả khi nào?
Phân loại bảo hiểm khoản vay:
Bảo hiểm khoản vay thế chấp
Gói bảo hiểm khoản vay có tài sản thế chấp như ô tô thì bạn có thể dùng chiếc ô tô đó để mang ra đảm bảo cho khoản vay. Lúc này bảo hiểm khoản vay chính là tài sản mà bạn mang ra thế chấp cho ngân hàng.
Bảo hiểm khoản vay tín chấp
Với gói vay tín chấp thì bảo hiểm khoản vay thì phải mua. Bạn sẽ phải mua bảo hiểm khoản vay từ phía ngân hàng cung cấp. Theo quy định thì bảo hiểm khoản vay không bắt buộc nhưng các ngân hàng thường ép khách hàng phải mua.
>> Tham khảo: Có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay khi vay tiền ngân hàng theo quy định mới không?
2. Có nên mua bảo hiểm khoản vay hay không?
Bảo hiểm khoản vay mang đến lợi ích cho cả người vay và bên cho vay. Vì thế, khách hàng có thể cân nhắc lợi ích sau để đưa ra quyết định đúng đắn.
Đối với bên mua bảo hiểm – người vay
- Trong khi đang thanh toán khoản vay mà xảy ra trường hợp xảy ra tai nạn dẫn đến tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay được thông báo mất tích thì phía công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng chịu trách nhiệm thanh toán số tiền gốc và lãi còn lại (không vượt quá số tiền quy định tại hợp đồng bảo hiểm) mà khách hàng đang nợ ngân hàng/ công ty tài chính.
- Với chức năng này, khách hàng đi vay và gia đình sẽ tránh được gánh nặng tài chính khi xảy ra sự cố. Điều này càng có ý nghĩa hơn khi khách hàng vay với số tiền lớn.
Đối với bên cho vay – tổ chức tín dụng
- Việc khách hàng tham gia bảo hiểm khoản vay sẽ giúp công ty đảm bảo vẫn thu được tiền nợ gốc (từ công ty bảo hiểm) nếu chẳng may khách hàng gặp rủi ro bất khả kháng, không trả được nợ vay.
- Với khoản vay tín chấp có tham gia bảo hiểm khoản vay cũng là cơ sở tin cậy giúp ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác dễ dàng ra quyết định phê duyệt khoản vay. Đặc biệt, một số tổ chức tín dụng cũng cân nhắc giảm lãi suất vay đối với khách hàng có tham gia bảo hiểm khoản vay.
3. Tiền bảo hiểm khoản vay có được trả lại hay không?
Không ít người băn khoăn, trường hợp người vay không gặp rủi ro tai nạn, phí bảo hiểm có được trả lại hay không. Theo đó, nếu gặp sự cố, tai nạn, người hưởng lợi bảo hiểm đầu tiên sẽ là bên tổ chức tín dụng cho vay.
Do đó, tiền sẽ được trả lại trong trường hợp dư nợ khoản vay của người được bảo hiểm hiểm nhỏ hơn số tiền bảo hiểm chi trả. Sau khi chi trả cho ngân hàng thụ hưởng, còn bao nhiêu thì sẽ chi trả cho người được bảo hiểm.
Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm, bên mua hoặc bên bán yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thì phải có văn bản.
- Nếu bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng, bên bán sẽ phải hoàn trả 70% phí bảo hiểm của thời gian còn lại
- Nếu bên bán bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng, bên bán bảo hiểm sẽ hoàn 100% phí bảo hiểm của thời gian còn lại.
- Hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động chấm dứt nếu sự kiện bảo hiểm diễn ra quá số tuổi quy định. Bên bán bảo hiểm không có nghĩa vụ hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua.
4. Quy định chung về bảo hiểm khoản vay
Cách tính phí bảo hiểm khoản vay.
Phí bảo hiểm khoản vay sẽ được 2 bên thỏa thuận với nhau. Theo đó, tùy vào từng khoản vay tín chấp, mà mức phí bảo hiểm sẽ được quy định khác nhau. Thông thường sẽ từ 5 đến 6%/khoản vay. Về cách tính bảo hiểm khoản vay sẽ áp dụng như sau:
Ví dụ: Khách hàng vay 50 triệu đồng tại ngân hàng VPBank, phí khoản vay là 5%. Như vậy, số tiền bảo hiểm phải đóng là 5%x 50.000.000 = 2.500.000 VNĐ.
Điều kiện mua bảo hiểm khoản vay.
Để mua bảo hiểm khoản vay, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện sau đây:
- Độ tuổi từ 18 – dưới 66 tuổi( hoặc dưới 70 tuổi) tùy vào đơn vị cho vay cũng như công ty bảo hiểm liên kết.
- Cá nhân đang có khoản vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính.
- Tại thời điểm mua bảo hiểm khoản vay, không có các bệnh tật hay nguy cơ nào về sức khỏe hay tính mạng.
- Cá nhân mua bảo hiểm khoản vay phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
Bảo hiểm khoản vay chi trả trong trường hợp nào
Bảo hiểm khoản vay là đảm bảo khi khách hàng gặp phải các rủi ro. Và chỉ những trường hợp sau đây thì mới được hoàn trả phí bảo hiểm khoản vay thôi.
- Người đóng bảo hiểm khoản vay bị tử vong, bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, không còn khả năng hồi phục.
- Người đóng bảo hiểm bị tòa án tuyên bố mất tích.
- Người đóng bảo hiểm tự tử trong 2 năm đầu của khoản vay.
- Tham gia các các môn thể thao mạo hiểm.
- Hậu quả chiến tranh.
- Tai nại do sử dụng thuốc ma túy.
- Bị thương tật do sử dụng bia rượu…
Có buộc phải mua bảo hiểm khoản vay hay không?
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, các loại bảo hiểm bắt buộc bao gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách.
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật;
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm;
- Bảo hiểm cháy, nổ.
Mặt khác, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng cũng không có điều khoản nào bắt buộc về bảo đảm khoản vay.
Do đó, việc mua bảo hiểm khoản vay chỉ là thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Có mua bảo hiểm khoản vay hay không là hoàn toàn tự nguyện trên cơ sở nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng chứ không phải quy định bắt buộc của pháp luật.
Ép khách hàng mua bảo hiểm khi vay vốn, ngân hàng có bị xử phạt?
Về vấn đề này, mặc dù không có điều khoản nào trong hợp đồng giữa ngân hàng và khách có nội dung bắt buộc mua bảo hiểm song thực tế ở nhiều ngân hàng, việc tự nguyện mua bảo hiểm chỉ mang tính hình thức. Nếu không mua gói bảo hiểm khoản vay thì ngân hàng sẽ không xét duyệt và giải ngân gói vay đó.
Vì vậy, để được vay, nhiều khách hàng đành phải ngậm ngùi tham gia gói bảo hiểm khoản vay một cách không tự nguyện.
Việc ép khách hàng mua bảo hiểm khi vay vốn là hành vi vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm. Do đó, nếu cố tình vi phạm, ngân hàng có thể bị phạt vi phạm hành chính theo điểm đ, Khoản 7 Điều 1 Nghị định 48/2018/NĐ-CP , sửa đổi Nghị định 98/2013/NĐ - CP như sau:
"Phạt tiền từ 40.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng đối với một trong các hành vi vi phạm sau:
đ) Ép buộc các tổ chức, cá nhân mua bảo hiểm dưới mọi hình thức ".
Như vậy, nếu ép khách hàng mua bảo hiểm khoản vay, ngân hàng có thể bị phạt từ 40.000.000 đồng - 50.000.000 đồng.
Trên đây là toàn bộ nội dung bài viết của Luật Minh Khuê liên quan đến vấn đề: Tiền bảo hiểm khoản vay có được trả lại không? Mọi thắc mắc chưa rõ hay có nhu cầu hỗ trợ vấn đề pháp lý khác, quý khách hàng vui lòng liên hệ với bộ phận tư vấn pháp luật trực tuyến qua số hotline: 1900.6162 hoặc gửi yêu cầu tư vấn qua email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ và giải đáp kịp thời. Xin trân trọng cảm ơn quý khách hàng đã quan tâm theo dõi bài viết của Luật Minh Khuê.
