1. Điều kiện chung để vay vốn ngân hàng

Ngân hàng sẽ xem xét và quyết định việc cho vay dựa trên các điều kiện sau đây:

- Khách hàng phải là một pháp nhân có năng lực pháp lý dân sự theo quy định của pháp luật. Đối với cá nhân, họ phải đủ 18 tuổi trở lên và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, hoặc từ 15 đến chưa đủ 18 tuổi nhưng không bị hạn chế năng lực hành vi dân sự.

- Nhu cầu vay vốn phải phục vụ cho mục đích hợp pháp.

- Phải có kế hoạch cụ thể và khả thi về việc sử dụng vốn vay.

- Khách hàng cần có khả năng tài chính để trả nợ.

Cần lưu ý rằng không được phép vay tiền cho các mục đích sau:

- Đầu tư vào các ngành, nghề bị cấm đầu tư theo quy định của Luật Đầu tư.

- Chi trả các chi phí hoặc đáp ứng các nhu cầu tài chính liên quan đến các hoạt động cấm theo quy định của Luật Đầu tư và các hành vi khác bị cấm theo pháp luật.

- Mua các sản phẩm hoặc dịch vụ thuộc các ngành, nghề bị cấm đầu tư theo quy định của Luật Đầu tư.

- Mua vàng.

- Trả nợ tại cùng một tổ chức tín dụng cấp tín dụng, trừ khi vay để thanh toán lãi phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, và chi phí lãi được tính vào tổng mức đầu tư xây dựng được phê duyệt theo quy định của pháp luật.

- Trả nợ vay nước ngoài hoặc từ tổ chức tín dụng khác, trừ khi vay để trả nợ trước hạn mà đáp ứng các điều kiện sau:

+ Thời hạn vay không quá thời hạn còn lại của khoản vay hiện tại.

+ Khoản vay chưa qua cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

- Gửi tiền.

 

2. Điều kiện bổ sung đối với người vay vốn từ 15 đến dưới 18 tuổi

Quy định về việc vay vốn đối với nhóm đối tượng từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi đề cập đến sự phụ thuộc vào người đại diện pháp luật. Theo Điều 21 của Bộ luật Dân sự năm 2015, những người này chỉ có thể thực hiện các giao dịch dân sự khi có sự đồng ý của người đại diện pháp luật, trừ trường hợp liên quan đến bất động sản và động sản cần phải được đăng ký.

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN cũng chỉ rõ về việc áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay là do sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.

Tuy nhiên, nếu giữa tổ chức tín dụng và nhóm đối tượng từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi thỏa thuận áp dụng biện pháp bảo đảm cho các giao dịch liên quan đến bất động sản, động sản, thì cần phải có sự đồng ý của người đại diện pháp luật của họ (thường là cha mẹ). Điều này là để đảm bảo tính hợp pháp và trách nhiệm của các bên trong giao dịch.

Việc này có ý nghĩa lớn, vì nếu không có sự đảm bảo từ người đại diện pháp luật, tổ chức tín dụng có thể đối mặt với rủi ro khi cho vay cho những cá nhân chưa đủ tuổi. Điều này có thể ảnh hưởng đến quyết định của tổ chức tín dụng trong việc cân nhắc việc vay vốn cho nhóm đối tượng này. Mặc dù hai loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm, có tính chất khác biệt, nhưng hợp đồng bảo đảm vẫn là cơ sở để tổ chức tín dụng xác định tính khả thi của việc cho vay và thu hồi vốn sau này.

Vì vậy, việc đảm bảo sự thỏa thuận và sự đồng ý của người đại diện pháp luật là rất quan trọng, không chỉ đảm bảo tính pháp lý mà còn giúp giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên trong giao dịch.

 

3. Lưu ý

Khi cân nhắc vay tiền từ ngân hàng, việc đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng là vô cùng quan trọng. Nếu có bất kỳ sự hoài nghi nào, bạn nên thảo luận và yêu cầu điều chỉnh cụ thể vào hợp đồng. Hãy đặc biệt chú ý đến thời hạn và khả năng trả nợ của mình.

Trước khi ký hợp đồng, hãy thảo luận cẩn thận về các khoản phí và phạt có thể phát sinh, đặc biệt là khi bạn trả nợ trước hạn hoặc quá hạn. Các ngân hàng thường áp dụng phí phạt từ 1-3% trên số dư còn lại khi trả nợ sớm, cùng với việc tính lãi suất tăng thêm từ 1,1 đến 1,5 lần đối với nợ quá hạn. Điều này đặc biệt quan trọng để tránh những rắc rối không đáng có sau này.

Nhiều trường hợp vì vội vàng ký kết hợp đồng mà không tìm hiểu kỹ về các điều khoản trả nợ trước hạn, chị đã phải đối diện với mức phạt khổng lồ khi tất toán hợp đồng trước hạn. Điều này là một bài học đắt giá về tầm quan trọng của việc hiểu rõ và thảo luận kỹ lưỡng trước khi cam kết.

Hãy hiểu đúng về lãi suất và các điều kiện đi kèm. Nhiều ngân hàng thường tạo ra các chương trình ưu đãi với lãi suất hấp dẫn nhưng chỉ áp dụng trong thời gian ngắn, sau đó lãi suất có thể tăng lên đáng kể. Hãy kiểm tra kỹ xem thời gian ưu đãi kéo dài bao lâu và lãi suất sau đó sẽ thế nào để tránh bất ngờ sau này.

Cần phải lưu ý cách tính lãi suất của ngân hàng, có thể tính theo dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu. Một số ngân hàng quảng cáo lãi suất thấp nhưng tính lãi theo dư nợ ban đầu, điều này có thể khiến khoản lãi cuối cùng cao hơn nhiều so với lãi suất được quảng cáo.

Khi chọn thời hạn vay, hãy xem xét kỹ càng theo thu nhập và số tiền vay của bạn. Nếu thu nhập thấp, bạn có thể nên kéo dài thời gian vay để giảm bớt áp lực trả nợ hàng tháng.

Cuối cùng, hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ mà không ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân. Việc chi tiêu cho việc trả nợ không nên chiếm quá 30-40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn để tránh rơi vào tình trạng nợ nần kéo dài. Hãy học từ trường hợp của chị Thanh, một ví dụ cụ thể về việc không cân nhắc kỹ lưỡng trước khi vay tiền từ ngân hàng.

Mặt khác, Các điều kiện trên chỉ mang tính chất tham khảo, có thể thay đổi tùy theo quy định của từng ngân hàng.

Người vay vốn cần tìm hiểu kỹ thông tin và lựa chọn ngân hàng uy tín để đảm bảo an toàn cho giao dịch của mình.

 

4. Một số hình thức vay vốn phổ biến dành cho người trẻ

Để đáp ứng nhu cầu vay tiền của các đối tượng sinh viên, có một số hình thức vay vốn phổ biến như sau:

(1) Vay vốn ngân hàng qua hình thức tín chấp:

   Đối với sinh viên đã đi làm và có thu nhập ổn định hàng tháng, có thể xin vay vốn từ ngân hàng thông qua hình thức tín chấp. Quá trình này đánh giá dựa trên độ uy tín của người vay thông qua việc xác minh thu nhập và tín dụng. Điều quan trọng là đảm bảo có người thân thiết nhận làm người tham chiếu để đảm bảo độ uy tín của người vay.

(2) Vay vốn từ các Quỹ tín dụng nhân dân, quỹ tín dụng xã hội:

   Quỹ tín dụng nhân dân hoặc quỹ tín dụng xã hội là tổ chức tín dụng do cộng đồng tự nguyện thành lập. Chúng tập trung vào việc tương trợ, phát triển sản xuất và đời sống của cộng đồng. Các quỹ này thường cung cấp các gói vay dành cho sinh viên như Quỹ khuyến học, quỹ sinh viên, vv.

(3) Vay vốn từ Ngân hàng chính sách – xã hội:

   Đây là ngân hàng chính sách được chính phủ ủy quyền để hỗ trợ các chính sách xã hội. Đặc biệt, họ tập trung vào việc hỗ trợ sinh viên, đặc biệt là những trường hợp khó khăn. Hình thức vay vốn này áp dụng cho hộ gia đình, với người đại diện chịu trách nhiệm thanh toán khoản nợ.

(4) Vay vốn ngân hàng qua hình thức thẻ tín dụng:

   Thẻ tín dụng là một công cụ mạnh mẽ cho phép người dùng chi tiêu trước một khoản tiền đã được thỏa thuận với ngân hàng. Hình thức này có thủ tục đơn giản và không yêu cầu thế chấp tài sản, tuy nhiên, hạn mức thấp và lãi suất cao (khi quá hạn thanh toán) là những hạn chế cần xem xét trước khi vay.

Bài viết liên quan: Các trường hợp không được thế chấp sổ đỏ vay vốn ngân hàng?

Luật Minh Khuê xin tiếp nhận yêu cầu tư vấn của quý khách hàng qua số hotline: 1900.6162 hoặc email: lienhe@luatminhkhue.vn. Xin trân trọng cảm ơn!