1. Tiền gửi không kỳ hạn (DEMAND DEPOSIT) là gì ?

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào (nên còn được gọi là tiền gửi có thể rút ra theo yêu cầu - demand deposit). Tiền gửi không kỳ hạn được để trong các tài khoản thanh toán vãng lai (current account). Người gửi tiền có thể gửi thêm tiền vào hoặc rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào. 

Thông thường người tiêu dùng chọn hình thức tiết kiệm không kỳ hạn này là để mục đích nhờ ngân hàng giữ tiền giúp một thời gian và sẽ rút bất cứ lúc nào cần thiết. Do đó tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn ngắn, thậm chí được tính theo ngày. Vì thế, nếu bạn có ý định tiết kiệm dài hạn thì tốt nhất là hãy chọn tiết kiệm có kỳ hạn vì lãi suất chấp dẫn hơn rất nhiều, đừng quên tìm hiểu xem lãi suất ngân hàng nào cao nhất để hưởng nhiều lợi ích tài chính nhất.

Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng đổi lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Các ngân hàng thậm chí còn yêu cầu duy trì một số dư tối thiểu trên tài khoản.

Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Chính vì vậy mà khoản tiền gửi này còn được gọi là tiền gửi thanh toán.

Nhìn chung lãi suất không kỳ hạn không có nhiều sự khác nhau giữa các ngân hàng. Tất nhiên, những biểu lãi suất mà bạn thấy được thông qua website đều là mức lãi suất trần mà ngân hàng công bố rộng rãi, còn lãi suất cụ thể như thế nào thì bạn chỉ có thể đến gặp trực tiếp các nhân viên ở quầy giao dịch ngân hàng để có thể được tư vấn thêm. Nhìn chung, mức lãi suất chắc chắn sẽ có dao động.

 

2. Các loại tài khoản gửi tiền không kỳ hạn

Hầu hết các tài khoản vãng lai đều ở dạng tài khoản có khả năng phát séc (checkable deposit), tức là ngân hàng cho phép người chủ tài khoản được phép phát hành séc để thanh toán. Chúng thường tồn tại dưới các dạng sau đây.

Tài khoản séc (checking account): 

Đây là dạng tài khoản tiền gửi có khả năng phát séc phổ biến nhất. Ban đầu, luật các nước không cho phép trả lãi cho tiền gửi loại này, nhưng về sau thì được trả lãi nhưng rất thấp. 

Lý do cấm việc trả lãi là nhằm hạn chế việc ngân hàng thương mại dùng tiền gửi dạng này đầu tư hoặc cho vay vào những thương vụ có thời hạn cố định, dễ gây rủi ro về thanh toán cho hệ thống ngân hàng vì đặc tính của loại tiền gửi này là không kỳ hạn. 

Mặt khác, điều này giúp tránh được sự cạnh tranh để thu hút tiền gửi giữa các ngân hàng sẽ dẫn đến việc nâng cao lãi suất. Có hai loại tài khoản séc là tài khoản séc của doanh nghiệp và tài khoản séc cá nhân.

Tài khoản NOW (Negotiable order of Withdrawal account - Lệnh rút tiền có thể chuyển nhượng):

Về bản chất đây là một dạng tài khoản tiền gửi cho phép phát hành séc nhưng được hưởng lãi cao hơn tài khoản séc thông thường. Những người gửi tiền vào tài khoản này với mong muốn vừa được hưởng lãi cao, vừa có thể thanh toán khi cần.

Tuy vậy các lệnh thanh toán này không tiện lợi như séc. Dạng biến thể của tài khoản này là Tài khoản NOW cao cấp (Super - NOW account).

Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (MMDAs - Money market deposit account):

Dạng tài khoản này ra đời ở Mỹ năm 1982 nhằm giúp cho các ngân hàng cạnh tranh với các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, do có điều luật cho phép các cổ đông của các quỹ này được phép ký phát séc dựa trên thu nhập của mình từ quỹ

Tiền gửi loại này được dùng để đầu tư vào thị trường tiền tệ và cho phép những người chủ tài khoản được phép ký phát séc. Tiền gửi tài khoản này không phải dự trữ bắt buộc. Nó hơn các quĩ tương hỗ tại thị trường tiền tệ ở chỗ được bảo hiểm bởi chính quyền các bang.

Tài khoản ATS (ATS account - Automatic transfer system account): 

Loại tài khoản này cũng cho phép chủ tài khoản được phép phát hành séc nhưng có thêm một đặc tính đặc biệt là khi số dư trên tài khoản này vượt quá một mức nhất định thì phần tiền vượt quá sẽ tự động chuyển sang một tài khoản tiết kiệm được hưởng lãi cao hơn.

 

3. Lợi ích của việc gửi tiền không kỳ hạn

Đây là hình thức gửi tiền thông dụng và được sử dụng nhiều nhất hiện nay. Thông thường như thẻ ATM hay tài khoản ngân hàng thường dùng cũng là dạng gửi tài khoản không kỳ hạn. Bạn có nhiều lợi ích thiết thực từ hình thức gửi tiền này như

-  Mở tài khoản dễ dàng: Bạn sẽ có thể đến bất kỳ ngân hàng nào để mở thẻ ngân hàng. Thủ tục và điều kiện làm rất đơn giản.

- Không chịu mức phí quản lý hằng tháng: Sẽ không còn nỗi lo bị trừ tiền hằng tháng. Tài khoản của bạn sẽ được nguyên vẹn.

- Số dư tối thiểu thấp: Tùy theo ngân hàng thì có quy định khác nhau. Thường thì chỉ cần 50.000đ trong thẻ là được.

- Rút tiền dễ dàng không cần báo trước: Bạn có thể rút tiền mọi lúc nếu có nhu cầu. Vì đây là tài khoản không có ràng buộc về thời gian rút tiền. Với những lợi ích thiết thực nên việc sử dụng tiền gửi không kỳ hạn đang được nhiều người quan tâm. Nhưng lãi suất vẫn là vấn đề khi mà nhiều người nhìn vào.

 

4. Phân biệt gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

Điểm giống nhau giữa gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn:

- Đối tượng áp dụng của hình thức gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn là khách hàng cá nhân, pháp nhân.

- Hai hình thức này có thời hạn trả lãi định kỳ theo tháng, quý, năm. Nếu khách hàng có nhu cầu rút tiền gốc trước thời hạn, toàn bộ lãi sẽ tính theo mức không kỳ hạn.

Điểm khác nhau giữa gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn:

Điểm khác biệt giữa 2 loại hình gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn khá đơn giản. Như mức lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khoảng dưới 1%/năm. Còn tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn, từ 5.5 – 9% năm. Hiện nay, nhiều người vẫn còn băn khoăn không biết nên dùng khoản tiền “nhàn rỗi” đầu tư như thế nào. Trên thị trường, cơ hội đầu tư rất nhiều nhưng để quyết định loại hình nào là phù hợp với bản thân và hoàn cảnh nhất thì vẫn còn cần có sự nghiên cứu kỹ lưỡng.

- Loại tiền: Với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền bằng tiền VND, USD, EUR.  Còn với gửi tiền tiết kiệm, khách hàng cũng có thể gửi bằng VND, USD, EUR, nhưng mệnh giá tối thiểu là 500.000 VND, 100 USD, 100 EUR.

- Lãi suất: Khi chọn loại hình tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng nhận được lãi suất dựa trên cơ sở tính 1 năm (365 ngày), 1 tháng (30 ngày).Còn gửi tiền tiết kiệm, khách hàng sẽ hưởng lãi suất tiết kiệm theo quy định hiện hành của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

- Hình thức: Khách hàng chọn tiền gửi có kỳ hạn sẽ không nhận được sổ tiết kiệm, toàn bộ hoạt động gửi tiền sẽ được lưu lại trên hệ thống ngân hàng. Còn gửi tiền tiết kiệm, khách hàng nhận được sổ tiết kiệm.

Như vậy, có thể phân biệt đơn giản gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm là khách hàng phải mang tiền và chứng minh thư/ căn cước công dân ra trực tiếp phòng giao dịch ngân hàng để gửi.

Sau đó, khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm. Để đáo hạn sổ tiết kiệm hoặc rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, khách hàng cũng phải giấy tờ tuỳ thân và sổ tiết kiệm ra phòng giao dịch để rút tiền.

Còn tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi - rút tiền trực tuyến thông qua kênh ngân hàng điện tử, chỉ cần đăng ký Internet Banking, Mobile Banking...

Để tham khảo thêm thông tin về vấn đề này, bạn đọc có thể tìm hiểu tại bài viết: Tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi viết séc (sight deposits or checkable deposits) là gì của Luật Minh Khuê.jhgf

Như vậy trên đây là toàn bộ thông tin về Tiền gửi không kỳ hạn (DEMAND DEPOSIT) là gì ?  mà Công ty Luật Minh Khuê muốn gửi đến quý khách mang tính tham khảo. Nếu quý khách còn vướng mắc về vấn đề trên hoặc mọi vấn đề pháp lý khác, quý khách hãy vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi qua Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến theo số điện thoại 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật trực tiếp qua tổng đài kịp thời hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc.

Nếu quý khách cần báo giá dịch vụ pháp lý thì quý khách có thể gửi yêu cầu báo phí dịch vụ đến địa chỉ email: lienhe@luatminhkhue.vn để nhận được thông tin sớm nhất! Rất mong nhận được sự hợp tác và tin tưởng của quý khách! Luật Minh Khuê xin trân trọng cảm ơn!