1. Tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi viết séc là gì ?

Tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi viết séc (sight deposits or checkable deposits) là tiền gửi ở các ngân hàng và định chế nhận tiền gửi khác mà người gửi có quyền chuyển khoản bằng séc hay rút ra mà không cần báo trước. Tiền gửi tiết kiệm này có lãi suất thực gửi, thông thường mức lãi suất này sẽ thấp hơn lãi suất có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là bộ phận quan trọng của khối lượng tiền tệ và nó ngày càng gia tăng cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng cũng như thói quen sử dụng séc, thẻ ghi nợ của mọi người. 

Tiền gửi không kỳ hạn là tài khoản có tính thanh khoản cao nhất mà khách hàng có thể mở. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tiêu chuẩn được sử dụng để quản lý chi phí hàng ngày và cung cấp quyền sử dụng ngay lập tức như tiền mặt. Các công nghệ tiên tiến cũng làm tăng khả năng chuyển tiền và giao dịch cho các tài khoản không kỳ hạn nhằm cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh hơn.

Thông thường người tiêu dùng chọn hình thức tiết kiệm không kỳ hạn này là để mục đích nhờ ngân hàng giữ tiền giúp một thời gian và sẽ rút bất cứ lúc nào cần thiết. Do đó tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn ngắn, thậm chí được tính theo ngày. Vì thế,  nếu bạn có ý định tiết kiệm dài hạn thì tốt nhất là hãy chọn tiết kiệm có kỳ hạn vì lãi suất chấp dẫn hơn rất nhiều, đừng quên tìm hiểu xem lãi suất ngân hàng nào cao nhất để hưởng nhiều lợi ích tài chính nhất.

Các tổ chức ngân hàng cá nhân là nguồn chính cho các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiêu chuẩn thường không trả lãi hoặc trả lãi rất ít và thường yêu cầu các nhà đầu tư thanh toán phí hàng tháng cho việc bảo vệ và quản lý tài sản của họ. Khi các nhà đầu tư ngày càng tích lũy tài sản trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhiều hơn, họ có thể muốn tìm kiếm giải pháp thay thế có lãi suất cao hơn.

 

2. Đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn gồm những gì ? 

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có một số ưu điểm như sau:

- Có thể rút ra linh hoạt: Khoản tiền gửi không kỳ hạn không bắt buộc khách hàng phải chờ đúng ngày đáo hạn mới được rút (hoặc nếu rút trước ngày đáo hạn sẽ phải nhận lãi suất thấp). Khách hàng có thể tự do rút tiền để thực hiện các giao dịch, thanh toán tiền nước,...

- Số tiền gửi tối thiểu thấp: Chỉ từ 100,000 VNĐ, khách hàng đã có thể mở tài khoản gửi tiết kiệm không kỳ hạn, hàng tháng khách hàng có thể gửi thêm tiền hoặc rút ra. Do đó đây là hình thức gửi tiết kiệm phù hợp với những người có khoản tiền tiết kiệm nhỏ, cần linh động rút ra để chi tiêu cá nhân.

 - Hưởng lãi suất thực theo ngày: Phần số dư còn lại trong tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ được hưởng lãi theo ngày, dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ban hành ngày 28/10/2014. Mức lãi suất tối đa là 1%/ năm.

- Có thể dùng sổ tiết kiệm đi vay: Sổ tiết kiệm không kỳ hạn có thể được dùng để đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba vay vốn từ ngân hàng (tùy theo quy định của từng ngân hàng).

So với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng được hưởng mức lãi suất thấp hơn, có tính thanh khoản cao hơn, có thể dễ dàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước với ngân hàng hay chịu mức lãi suất điều chỉnh thấp so với ban đầu.

Vậy khách hàng nên chọn gửi tiền không kỳ hạn hay có kỳ hạn? Tùy vào nhu cầu và khả năng, quý khách có thể lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm. Với một số tiền nhàn rỗi nhất định, khách hàng nên chia làm nhiều phần nhỏ, bao gồm:

- Phần gửi không kỳ hạn có thể rút ra để thanh toán và chi tiêu hàng tháng.

- Phần gửi có kỳ hạn ngắn: các khoản tiết kiệm có kỳ hạn 1 - 3 - 6 tháng xen kẽ nhau giúp khách hàng luôn có khoản tiền dự phòng vào cuối tháng (hoặc cuối quý) có thể tất toán để chi tiêu.

- Phần gửi có kỳ hạn dài (12 - 24 tháng) để được hưởng mức lãi suất hấp dẫn.

- Bạn có thể sử dụng hình thức này để gửi tiền vào tài khoản, phục vụ cho mục đích thanh toán trực tuyến, mua hàng online… Hầu hết các ngân hàng đã khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng cho mục đích này bằng cách bỏ các khoản phí chuyển tiền và thanh toán.

 

3. Có nên gửi tiết kiệm không kỳ hạn hay không?

Gửi tiết kiệm không kỳ hạn tuy có một số lợi ích nhất định nhưng bạn chỉ nên cân nhắc gửi tiết kiệm không kỳ hạn trong những trường hợp sau:

- Khi bạn có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng sẽ rút bất cứ lúc nào cần.

- Khi bạn thường xuyên phải thanh toán các chi phí phát sinh không dự tính trước như kinh doanh, tiêu dùng cá nhân...

Còn nếu có ý định tiết kiệm dài hạn và chắc chắn trong một khoảng thời gian nhất định chưa cần sử dụng đến tiền tiết kiệm thì bạn nên chọn tiết kiệm có kỳ hạn. Bởi lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

 

4. Lãi suất  tiền gửi không kỳ hạn được quy định như thế nào? 

Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là mức lãi suất các ngân hàng trả cho các cá nhân, tổ chức khi gửi tiến vào ngân hàng. Tuy có thể rút tiền bất cứ lúc nào nhưng lãi suất tiết kiệm của hình thức tiết kiệm này thường không cố định và phụ thuộc vào số ngày thực tế bạn gửi tiền.

Đối với lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi mà khách hàng có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Do đó, nó sẽ có mức lãi suất thấp hơn các hình thức gửi có hạn.

Lãi suất tiền gửi của những ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ cơ chế quản lý của ngân hàng nhà nước. Theo đó lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn tối đa là 3%/năm. Tức là ngân hàng không được phép lấy mức lãi suất cao hơn là 3%/năm. Kể từ năm 2014, ngân hàng nhà nước lại có công văn mới quy định mức lãi suất không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1%/năm.

Hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước như là Vietcombank, Vietinbank, BIDV đều áp mức lãi suất là 0.2%, Sacombank, ACB có lãi suất là 0.3% và lãi suất không kỳ hạn Timo là 1%/năm.

Nhìn chung lãi suất không kỳ hạn không có nhiều sự khác nhau giữa các ngân hàng. Tuy nhiên, những biểu lãi suất mà bạn thấy được thông qua website đều là mức lãi suất trần mà ngân hàng công bố rộng rãi, còn lãi suất cụ thể như thế nào thì bạn chỉ có thể đến gặp trực tiếp các nhân viên ở quầy giao dịch ngân hàng để có thể được tư vấn thêm. Nhìn chung, mức lãi suất chắc chắn sẽ có dao động. Vì vậy, để đảm bảo cho việc tiết kiệm được dễ dàng, ngân hàng thường yêu cầu một số dư tổi thiếu trong tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn của bạn (thông thường là 1 triệu đồng). 

 

5. Cách tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Bạn hoàn toàn có thể tự tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn dựa trên lãi suất mà ngân hàng công bố. Công thức tính lãi suất tiền gửi không kỳ hạn như sau:

Tổng số tiến lãi = (số tiền gốc x lãi suất năm x số ngày gửi) / 365

Hoặc có thể Tính theo tháng:

 

Tổng số tiền lãi = Số tiền gốc x lãi suất tiết kiệm (theo năm)/ 12 tháng x số tháng gửi

Có thể thấy đây không phải là một khoản lãi lớn, nhưng so với các hình thức tích lũy khác thì gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng sẽ giúp khách hàng có được tính an toàn cao nhất cho khoản tiền gửi cũng như rút tiền linh động nhất.

Để tham khảo thêm thông tin về vấn đề này, bạn đọc có thể tìm hiểu tại bài viết: Tạo tiền gửi không kỳ hạn, quá trình (demand deposit creation) là gì ? của Luật Minh Khuê.

Như vậy trên đây là toàn bộ thông tin về Tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi viết séc (sight deposits or checkable deposits) là gì ? mà Công ty Luật Minh Khuê muốn gửi đến quý khách mang tính tham khảo. Nếu quý khách còn vướng mắc về vấn đề trên hoặc mọi vấn đề pháp lý khác, quý khách hãy vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi qua Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến theo số điện thoại 1900.6162 để được Luật sư tư vấn pháp luật trực tiếp qua tổng đài kịp thời hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc.

Nếu quý khách cần báo giá dịch vụ pháp lý thì quý khách có thể gửi yêu cầu báo phí dịch vụ đến địa chỉ email: lienhe@luatminhkhue.vn để nhận được thông tin sớm nhất! Rất mong nhận được sự hợp tác và tin tưởng của quý khách! Luật Minh Khuê xin trân trọng cảm ơn!