1. CIC được hiểu là gì?
CIC, viết tắt của Credit Information Center hoặc được biết đến là Trung tâm Thông tin Tín Dụng, là một tổ chức thuộc sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nhiệm vụ chính của CIC là thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý, và dự báo thông tin tín dụng liên quan đến cá nhân và tổ chức, nhằm hỗ trợ cho các hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Dưới đây là một số chức năng quan trọng của CIC:
- Đăng ký Tín dụng Quốc gia: CIC thực hiện việc đăng ký tín dụng quốc gia cho tất cả người dùng theo quy định của pháp luật hiện hành, giúp mọi người kiểm tra thông tin tín dụng của họ một cách nhanh chóng.
- Thu thập Thông tin Nợ xấu: CIC thu thập thông tin về các nợ xấu của cá nhân và tổ chức, sau đó tiến hành xử lý, phân tích, và lưu trữ thông tin này để tạo nền tảng thông tin tín dụng đáng tin cậy.
- Ngăn ngừa và Hạn chế Rủi ro Tín dụng: Mục tiêu của CIC là giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua việc cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ, giúp các tổ chức tín dụng đưa ra quyết định về việc cho vay với mức rủi ro thấp nhất.
- Chấm Điểm Tín dụng: CIC yêu cầu các tổ chức tài chính và ngân hàng gửi hồ sơ để CIC tiến hành chấm điểm tín dụng đối với từng cá nhân và tổ chức doanh nghiệp, hỗ trợ quá trình đánh giá khả năng thanh toán và đáng tin cậy.
- Cung Cấp Dịch Vụ và Sản Phẩm Tín dụng: CIC thực hiện việc cung cấp các dịch vụ và sản phẩm tín dụng theo quy định của pháp luật Việt Nam, đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong quá trình quản lý thông tin tín dụng.
2. CIC hoạt động theo cơ chế như thế nào?
CIC thực hiện chức năng của mình bằng cách tổ chức và quản lý thông tin liên quan đến các khoản vay, bao gồm tên người vay, tổ chức cho vay, giá trị khoản vay và quá trình thanh toán, được cung cấp bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Khi nhận được thông tin này, CIC liên tục tổng hợp và cập nhật các cơ sở dữ liệu mới nhất, thông báo lên để người sử dụng hệ thống có thể theo dõi lịch sử tín dụng của từng cá nhân và doanh nghiệp một cách chi tiết và rõ ràng.
Nói một cách đơn giản, CIC hoạt động như một cuốn sổ, ghi chép thông tin về các khoản vay của cá nhân và doanh nghiệp với các ngân hàng. Nó đóng vai trò là kho thông tin mà ngân hàng truy xuất khi đưa ra quyết định về việc cho vay vốn hay không. Thông tin về các khoản vay từng được phân loại thành 5 nhóm:
- Nhóm 1: Dư nợ cho vay đủ tiêu chuẩn, được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn. Trường hợp quá hạn trả nợ từ 1-10 ngày vẫn thuộc nhóm 1, nhưng sẽ bị phạt lãi.
- Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý, liệt kê danh sách các khoản vay đáo hạn muộn từ 10-90 ngày.
- Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90-180 ngày.
- Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ, chứa các khoản nợ quá hạn từ 181-360 ngày.
- Nhóm 5: Nhóm dư nợ có khả năng mất vốn (nhóm nợ xấu), gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Việc phân loại các nhóm nợ giúp hệ thống CIC xác định khoản nợ nào thuộc nhóm nợ xấu, và cá nhân nào có lịch sử vay không đạt tiêu chuẩn. Điều này hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng đơn vị trong việc đưa ra các giải pháp xử lý phù hợp.
3. Kiểm tra nợ xấu trên CIC như thế nào?
Hiện nay, có hai phương thức giúp bạn kiểm tra tình trạng nợ xấu cá nhân của mình. Phương thức đầu tiên là truy cập trang web của CIC để đăng ký tài khoản. Bạn cần nhập đầy đủ thông tin cá nhân để đăng ký tài khoản và sau đó hoàn tất quy trình đăng nhập bằng cách nhập mã OTP đã được gửi đến số điện thoại bạn sử dụng để đăng ký.
Thường, người dùng sẽ phải đợi từ 1 đến 3 ngày để CIC xác nhận thông tin của họ. Hệ thống sẽ thông báo qua email khi quá trình xác nhận được hoàn tất. Sau khi thông tin được xác nhận, bạn có thể đăng nhập lại vào hệ thống, sau đó truy cập mục "Khai thác báo cáo" để kiểm tra thông tin về tình trạng nợ xấu.
Bên cạnh đó, bạn cũng có thể sử dụng ứng dụng CIC, có thể tải từ các cửa hàng ứng dụng để kiểm tra thông tin về nợ xấu một cách thuận tiện.
4. Thực hư cách xóa lịch sử nợ xấu ngân hàng trên hệ thống CIC
Theo CIC, không tồn tại cơ chế nào để xoá nợ tại hệ thống này và không có tổ chức hoặc cá nhân nào có thể thực hiện việc này. Quy trình nhanh nhất để xoá nợ xấu từ tình trạng thẻ tín dụng là khách hàng cần thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi suất của khoản vay thẻ tín dụng.
Theo quy định của Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28.2.2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ ngày 1.12.2014, Ngân hàng Nhà nước đã ngừng cung cấp lịch sử tín dụng đối với các khoản vay có dư nợ quá hạn dưới 10 triệu đồng đã được tất toán. Đối với các khoản vay trên 10 triệu đồng, khách hàng cần tự sắp xếp tài chính để thanh toán cả gốc lẫn lãi, tránh việc phát sinh lãi suất quá hạn. Sau khi thanh toán, khách hàng cần thông báo với cán bộ tín dụng và có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp văn bản xác nhận về việc đã hoàn trả nợ quá hạn, cũng như lý do khách quan gây ra nợ xấu.
CIC sẽ thường xuyên cập nhật tình hình tín dụng hàng tháng. Tuy nhiên, để xóa lịch sử nợ xấu nhóm 3, 4, 5, khách hàng phải đợi đến 5 năm kể từ ngày hoàn tất thanh toán toàn bộ nợ vay cho ngân hàng. Nói cách khác, sau khi trả nợ cả gốc và lãi, bạn cần đợi 5 năm để được xóa lịch sử nợ xấu và có khả năng xét duyệt vay vốn.
5. Thời hạn lưu giữ lịch sử nợ xấu trên CIC
Nợ xấu là một trong những thông tin tiêu cực về khách hàng vay, đồng thời liên quan đến việc vi phạm nghĩa vụ thanh toán, hành vi pháp lý không đúng, bị khởi kiện, hoặc khởi tố. Hiện nay, theo quy định của Điều 10 trong Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ được phân loại thành 05 nhóm: Nợ nhóm 1 là nợ tiêu chuẩn, nợ nhóm 2 là nợ cần chú ý, nợ nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nhóm 4 là nợ nghi ngờ, và nợ nhóm 5 là nợ có khả năng mất vốn.
Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN xác nhận rằng Nợ xấu (NPL) thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Điều này có nghĩa là nếu nợ của khách hàng chỉ thuộc nhóm 1 và 2, thì nó được coi là nợ tiêu chuẩn, có khả năng thu hồi. Ngược lại, khi nằm trong nhóm 3, 4, 5, nó sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu, cần được theo dõi và có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn tại các ngân hàng và công ty tài chính trong tương lai.
Các thông tin về nợ xấu sẽ được cập nhật, lưu giữ và bảo mật trên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (Credit Information Centre - CIC) để phục vụ cho việc khai thác và sử dụng.
Về việc lưu giữ và cung cấp lịch sử nợ xấu trên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định như sau:
Thông tin tiêu cực liên quan đến khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong khoảng thời gian tối đa là 05 năm, tính từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ khi có quy định khác của pháp luật.
Dựa trên quy định này, có thể nhận thấy rằng thông tin về nợ xấu của khách hàng vay sẽ được CIC cung cấp trong khoảng thời gian 05 năm. Tuy nhiên, theo chính sách cung cấp thông tin của CIC, nếu khách hàng có nợ xấu và dư nợ dưới 10 triệu đồng, CIC sẽ ngừng cung cấp thông tin ngay sau khi khách hàng thanh toán và thông tin thanh toán này được báo cáo từ ngân hàng.
Do đó, lịch sử về nợ xấu của khách hàng sẽ được CIC cung cấp trong khoảng thời gian 05 năm. Sau thời gian này, khách hàng có thể có cơ hội vay tiếp, tuy nhiên, khả năng này thường khá thấp. Đối với những dư nợ dưới 10 triệu đồng, thông tin về nợ xấu sẽ được xoá ngay sau khi khách hàng thanh toán và ngân hàng báo cáo với CIC.
Bài viết liên quan: Nợ quá hạn là gì? Nợ quá hạn bao lâu sẽ bị chuyển nợ xấu trên CIC?
Luật Minh Khuê xin tiếp nhận yêu cầu tư vấn của quý khách hàng thông qua số hotline: 1900.6162 hoặc email: lienhe@luatminhkhue.vn. Xin trân trọng cảm ơn!
