Sự khác nhau giữa cho vay và cho thuê tài chính

1. Khái niệm

Cho vay, hay còn gọi là cho vay vốn ngân hàng, là một dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng với mục đích hỗ trợ tài chính để phục vụ cho nhiều nhu cầu khác nhau. Dịch vụ cho vay có thể được phân loại theo thời hạn vay, bao gồm vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, mỗi loại đều phục vụ những mục đích cụ thể khác nhau của khách hàng. Vay ngắn hạn thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn trong thời gian ngắn, chẳng hạn như để thanh toán các khoản chi tiêu cấp bách hoặc bổ sung vốn lưu động. Vay trung hạn thường nhằm mục đích đầu tư vào các dự án có thời gian thu hồi vốn từ vài năm đến một thập kỷ. Trong khi đó, vay dài hạn thường được áp dụng cho các dự án đầu tư lớn có thời gian hoàn vốn dài hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể phát hành thư tín dụng (L/C) và cung cấp bảo lãnh thanh toán để hỗ trợ các giao dịch thương mại quốc tế hoặc cam kết tài chính cho khách hàng. Thư tín dụng (L/C) giúp đảm bảo rằng người bán sẽ nhận được thanh toán đúng hạn khi các điều kiện trong hợp đồng được thực hiện, trong khi bảo lãnh thanh toán cung cấp sự đảm bảo rằng người vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận đã ký kết.

Cho thuê tài chính là một hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn, trong đó công ty cho thuê tài chính đóng vai trò là đơn vị cung cấp nguồn vốn để khách hàng có thể sử dụng tài sản cần thiết cho hoạt động sản xuất, kinh doanh. Theo hình thức này, công ty cho thuê tài chính sẽ thực hiện việc mua sắm tài sản theo yêu cầu của khách hàng và sau đó cho khách hàng thuê lại chính những tài sản đó trong một khoảng thời gian xác định. Điều này giúp khách hàng có cơ hội sử dụng các thiết bị, máy móc, hoặc phương tiện vận chuyển mà không phải bỏ ra một khoản tiền lớn để mua sắm ngay từ đầu.

Tài sản cho thuê tài chính có thể bao gồm các loại máy móc, thiết bị công nghiệp, phương tiện vận chuyển và nhiều loại tài sản khác, tuy nhiên, bất động sản thường không nằm trong danh mục cho thuê tài chính. Đối tượng của dịch vụ cho thuê tài chính chủ yếu là các cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt là những người hoặc tổ chức cần tài sản để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hoặc sản xuất nhưng không có đủ nguồn vốn để đầu tư ngay. Các đối tượng này có thể là các doanh nghiệp đang cần mở rộng sản xuất, các cá nhân có nhu cầu mua sắm xe đầu kéo để vận chuyển hàng hóa, hoặc các tổ chức cần thiết bị công nghiệp để cải thiện quy trình sản xuất. Chương trình cho thuê tài chính giúp họ tiết kiệm chi phí đầu tư ban đầu và dễ dàng tiếp cận các công nghệ, thiết bị mới mà không cần phải đầu tư một khoản tiền lớn ngay lập tức.

2. Sự khác nhau giữa cho vay và cho thuê tài chính

Để giúp doanh nghiệp có cái nhìn rõ ràng về sự khác biệt giữa cho vay và cho thuê tài chính, Luật Minh Khuê đã thực hiện một sự so sánh chi tiết giữa hai hình thức tài chính này. Theo đó, hai phương thức này có những đặc điểm riêng biệt như sau:

Về việc chi trả tiền hàng tháng, trong trường hợp cho thuê tài chính, doanh nghiệp sẽ thanh toán tiền thuê tài sản định kỳ bao gồm cả gốc và lãi theo dư nợ giảm dần cho công ty cho thuê tài chính. Ngược lại, trong hình thức cho vay, doanh nghiệp cũng phải trả lãi và gốc, nhưng thường phải cung cấp tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay.

Về yêu cầu tài sản đảm bảo, cho thuê tài chính không yêu cầu tài sản thế chấp, trong khi cho vay ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Điều này khiến cho cho thuê tài chính trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn đối với những doanh nghiệp không muốn hoặc không thể cung cấp tài sản thế chấp.

Thời hạn hợp đồng cho thuê tài chính khá linh hoạt, dao động từ 13 đến 84 tháng, giúp doanh nghiệp có sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu sử dụng tài sản. Trong khi đó, thời gian vay vốn ngân hàng thường bị giới hạn dựa trên giá trị của tài sản thế chấp và mục đích sử dụng vốn.

Tỷ lệ tài trợ vốn trong cho thuê tài chính thường cao hơn, có thể lên đến 90% giá trị định giá của tài sản thuê. Ngược lại, ngân hàng thường chỉ cung cấp khoản vay tối đa khoảng 70 - 80% giá trị định giá của tài sản thế chấp.

Về thời gian phê duyệt, cho thuê tài chính thường có thời gian xử lý nhanh chóng hơn, chỉ mất khoảng 1 đến 3 ngày. Trong khi đó, quy trình vay vốn ngân hàng thường mất nhiều thời gian hơn do cần thẩm định và xét duyệt kỹ lưỡng hơn.

Thủ tục cho thuê tài chính cũng thường đơn giản và nhanh chóng hơn so với quy trình vay ngân hàng, vốn có thể khá phức tạp và yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục.

Về quyền sở hữu tài sản trong thời gian hợp đồng, trong cho thuê tài chính, quyền sở hữu vẫn thuộc về công ty cho thuê tài chính, trong khi với hình thức vay, tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp. Tuy nhiên, sau khi hết hạn hợp đồng cho thuê tài chính, doanh nghiệp sẽ được chuyển giao quyền sở hữu tài sản từ công ty cho thuê tài chính. Ngược lại, trong trường hợp vay vốn ngân hàng, tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp, nhưng nếu không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán, tài sản có thể bị xử lý theo quy định của ngân hàng.

Ngoài ra, một điểm đặc biệt của các công ty cho thuê tài chính là hình thức cấp tín dụng thông qua việc mua và cho thuê lại. Thay vì thế chấp máy móc hoặc thiết bị để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp có thể bán tài sản cho công ty cho thuê tài chính và sau đó thuê lại chính tài sản đó. Điều này giúp doanh nghiệp vừa có thêm nguồn vốn đầu tư từ việc bán tài sản, vừa có quyền sử dụng tài sản để phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của mình.

3. Lợi ích của cho vay và cho thuê tài chính đối với khách hàng

Cho vay và thuê tài chính đều là những hình thức cấp tín dụng quan trọng giúp doanh nghiệp tiếp cận tài sản và vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh. Tuy nhiên, mỗi hình thức này có những ưu điểm và hạn chế riêng, và việc lựa chọn hình thức phù hợp phụ thuộc vào tình hình cụ thể của doanh nghiệp.

Nếu doanh nghiệp cần ngay lập tức máy móc hoặc thiết bị để phục vụ cho hoạt động sản xuất, hình thức thuê tài chính thường là lựa chọn tối ưu. Đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoặc các công ty mới thành lập chưa có tài sản thế chấp, việc thuê tài chính sẽ thuận tiện hơn rất nhiều so với vay ngân hàng. Thuê tài chính không yêu cầu tài sản thế chấp, quy trình phê duyệt đơn giản và nhanh chóng hơn, giúp doanh nghiệp có thể tiếp cận tài sản cần thiết mà không gặp phải các rào cản lớn.

Trong trường hợp doanh nghiệp cần một khoản tiền để đầu tư vào các hoạt động kinh doanh, nhưng vẫn cần giữ lại máy móc hoặc thiết bị hiện có để tiếp tục sản xuất, hình thức mua và cho thuê lại của các công ty cho thuê tài chính là một lựa chọn hợp lý. Hình thức này cho phép doanh nghiệp bán tài sản cho công ty cho thuê tài chính và sau đó thuê lại chính tài sản đó. Doanh nghiệp vừa có được một khoản tiền để bổ sung vào nguồn vốn đầu tư, vừa duy trì được quyền sử dụng tài sản cần thiết cho hoạt động của mình.

Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp cần nguồn vốn ngắn hạn để bổ sung vào hoạt động kinh doanh hoặc cần vay vốn để mua sắm các tài sản cố định lớn như bất động sản, hình thức vay ngân hàng có thể là sự lựa chọn phù hợp hơn. Vay ngân hàng thường cung cấp khoản vay với thời hạn dài hơn và tỷ lệ tài trợ vốn cao, mặc dù có yêu cầu về tài sản thế chấp và quy trình xét duyệt có thể kéo dài hơn.

Tóm lại, việc lựa chọn giữa cho vay và thuê tài chính phụ thuộc vào nhu cầu cụ thể và điều kiện của doanh nghiệp. Doanh nghiệp cần cân nhắc kỹ lưỡng để chọn được hình thức cấp tín dụng phù hợp nhất với mục tiêu và tình hình tài chính của mình.

Xem thêm bài viết: Mẫu hợp đồng cho vay tiền có thế chấp tài sản bảo đảm chi tiết

Khi quý khách có thắc mắc về quy định pháp luật, vui lòng liên hệ đến hotline 19006162 hoặc gửi thư tư vấn đến email: lienhe@luatminhkhue.vn để được giải đáp.