Tài khoản phát triển cá nhân (INDIVIDUAL DEVELOPMENT ACCOUNT-IDA) là gì?

1. Tài khoản phát triển cá nhân là gì?

Tài khoản phát triển cá nhân (INDIVIDUAL DEVELOPMENT ACCOUNT - IDA) là chương trình tiết kiệm, giống như kế hoạch 401 (k), được tạo ra để giúp những gia đình có thu nhập thấp, tạo các tài sản tài chính cho một mục đích cụ thể như nâng cao trình độ học vấn, mua nhà hoặc khởi nghiệp kinh doanh. Những đóng góp của chủ tài khoản vào IDA sẽ tương xứng với một số tiền nhất định do một tổ chức tài trợ.

Về nguyên tắc, Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) hoạt động như các tài khoản tiết kiệm phù hợp bổ sung cho khoản tiết kiệm của các hộ gia đình có thu nhập thấp bằng các khoản tiền phù hợp được rú ra từ nhiều nguồn tư nhân và cộng đồng.

Tài khoản phát triển cá nhân được pháp luật liên bang Hoa Kỳ thông qua thông qua Đạo luật Hòa giải Cơ hội làm việc và Trách nhiệm cá nhân năm 1996 và tại hơn 40 bang của nước này. Các Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) cũng tồn tại bên ngoài lục địa Hoa Kỳ, đặc biệt là ở Hawaii, Châu Phi cận Sahara, Vương quốc Anh và cả châu Âu.

2. Cách thức hoạt động của Tài khoản phát triển cá nhân (IDA)

Các Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) được cung cấp thông qua chương trình liên quan đến quan hệ đối tác giữa các tổ chức phi lợi nhuận địa phương, hay còn được gọi là nhà tài trợ chương trình IDA và các tổ chức tài chính. Nhà tài trợ chương trình IDA tuyển dụng những người tham gia chương trình và cung cấp các lớp học hiểu biết về tài chính. Ngoài ra, họ cũng có thể cung cấp dịch vụ tư vấn và đào tạo về thực hành tiết kiệm hiệu quả và quản lý tiền bạc. Khi đăng kí Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) cần đảm bảo người tham gia đáp ứng một số tiêu chí như sau:

- Thứ nhất, thu nhập.

Hầu hết các Tài khoản phát triển cá nhân IDA đều chỉ định mức thu nhập hộ gia đình tối đa để đủ điều kiện nhận IDA. Tùy thuộc vào nhà tài trợ chương trình, mức thu nhập tối đa đủ điều kiện có thể dao động từ 200% mức nghèo đến 80% thu nhập trung bình của khu vực.

- Thứ hai, nguồn tiết kiệm.

Nguồn tiết kiệm là một trong những tiêu chí quan trọng khác. Nhiều Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) yêu cầu tất cả hoặc một phần tiền tiết kiệm được tích lũy trong quá trình tham gia chương trình IDA phải đến từ thu nhập kiếm được. Đây thường là thu nhập đến từ tiền lương, những phúc lợi, khuyết tật, an sinh xã hội hoặc séc thất nghiệp cũng đủ điều kiện là thu nhập.

Ví dụ: Tiền nhận được dưới dạng quà tặng không đủ điều kiện được coi là nguồn thu nhập.

- Thứ ba, giá trị tài sản ròng.

Bên cạnh việc xem xét thu nhập tối đa của hộ gia đình, một số chương trình IDA còn xem xét thêm các tài sản của hộ gia đình như ô tô, nhà cửa, tiền tiết kiệm...khi xác định tính đủ điều kiện của IDA.

- Thứ tư, lịch sử tín dụng.

Một số rào cản đối với tiết kiệm cũng được tính đến khi xác định tính đủ điều kiện. Một trong số đó là nợ từ thẻ tín dụng và các khoản vay. Do đó, nợ quá nhiều hoặc lịch sử tín dụng xấu có thể khiến cho một người không đủ điều kiện nhận Tài khoản phát triển cá nhân (IDA).

Số lượng tiêu chí đủ điều kiện được sử dụng khác nhau tùy theo nhà tài trợ chương trình IDA và nguồn tài trợ của họ. Sau khi được tuyển dụng, những người tham gia mở tài khoản IDA với tổ chức tài chính đối tác và bắt đầu gửi tiền. Chủ tài khoản thường đóng góp hàng tháng vào tài khoản, thường trong khoảng thời gian từ một đến bốn năm và khoản tiết kiệm của họ dược đối sánh bằng các khoản đóng góp thường ở tỷ lệ 1:1 đến 3:1. 

Mỗi tháng, những người tham gia Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) nhận được một thông báo cho biết số tiền đang tích lũy trong tài khoản của họ, là tổng số tiền tiết kiệm của họ, số tiền tương ứng và tiền lãi. 

Tiền gửi cá nhân và tiền gửi phù hợp không bao giờ được trộn lẫn với nhau; tất cả các khoản tiền được giữ trong một tài khoản song song, riêng biệt. Khi chủ tài khoản phát triển cá nhân đã tích lũy đủ tiền tiết kiệm và tiền phù hợp để mua tài sản và đã hoàn thành khóa học giáo dục tài chính bắt buộc, các khoản thanh toán từ IDA sẽ được thực hiện tiếp cho nhà cung cấp tài chính để hoàn tất việc mua tài sản. 

3. Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) hoạt động như thế nào?

Tổ chức tài chính tham gia vào các chương trình IDA tập trung chủ yếu vào tiền gửi (chủ tài khoản và quỹ phù hợp) và tài trợ hoạt động cho các nhà cung cấp dịch vụ phi lợi nhuận chịu trách nhiệm tuyển dụng, đào tạo và quản lý chương trình. 

4. Mục đích của Tài khoản phát triển cá nhân (IDA)

Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) thưởng cho khoản tiết kiệm hàng tháng của các gia đình lao động nghề đanh cố gắng:

- Mua căn nhà đầu tiên của họ.

Tài khoản phát triển cá nhân có thể giúp những người tham gia đạt được mục tiêu sở hữu căn nhà bằng cách khuyến khích tiết kiệm và cung cấp các quỹ phù hợp để khắc phục tình trạng thiếu thu nhập và tài sản lưu động cần thiết dể trả trước hoặc thanh toán chi phí đóng cửa nhà ở.  

- Theo đuổi giáo dục sau trung học. 

Việc tiếp cận và theo đuổi giáo dục sau bậc trung học có thể tác động tích cực đến tình trạng kinh tế cũng như khả năng tư duy phản biện của một cá nhân. Đối với các gia đình có thu nhập thấp, thì nền giáo dục có thể cung cấp một lộ trình thoát nghèo và hướng tới sự dịch chuyển xã hội. Tiết kiệm từ Tài khoản phát triển cá nhân IDA có thể giúp đạt được mục tiêu giáo dục sau trung học. 

- Bắt đầu hoặc mở rộng một doanh nghiệp nhỏ.

Kinh doanh là một trong những bước hướng tới giảm nghèo trong đó các Tài khoản phát triển cá nhân đóng vai trò hữu ích. Các khoản tiết kiệm phù hợp từ tài khoản phát triển cá nhân có thể cung cấp vốn hoặc tài trợ để mở rộng hơn nữa cho các doanh nghiệp đã thành lập như vậy và hỗ trợ xóa đói giảm nghèo. 

Ngoài ra, một số chương trình IDA cho phép người tham gia tiết kiệm để sửa chữa nhà cửa, máy tính, ô tô hoặc nghỉ hưu. 

5. Tại sao Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) lại được các ngân hàng quan tâm?

Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác là những đối tác chính trong các chương trình IDA. Thông thường, họ tam gia vì một hoặc nhiều hơn trong 04 lý do chính:

- Mở rộng thị trường và phát triển khách hàng. Các tài khoản này cung cấp cho các ngân hàng mục nhập để bán chéo nhiều loại sản phẩm khác của ngân hàng. Những người tham gia Tài khoản phát triển cá nhân sẽ cần các sản phẩm tiết kiệm và tín dụng bổ sung để đảm bảo các mục tiêu tài chính của họ trong ngắn hạn và dài hạn. Tài khoản phát triển cá nhân IDA cũng đưa khách hàng mới vào ngân hàng.

- Đạo luật tái đầu tư cộng đồng (community reinvestment act - CRA). Việc ngân hàng tham gia Tài khoản phát triển cá nhân IDA có khả năng được CRA xem xét theo 03 bài kiểm tra - cho vay, đầu tư và dịch vụ.

- Duy trì mối quan hệ với tổ chức phi lợi nhuận. Các tổ chức phi lợi nhuận đóng vai trò là nhà cung cấp dịch vụ IDA có thể mang lại mối quan hệ ngân hàng và khách hàng bổ sung cho một ngân hàng tham gia. 

- Cam kết phát triển cộng đồng. Các ngân hàng chủ động hỗ trợ các cộng đồng có thu nhập thấp và trung bình của họ có thể coi việc tham giam vào các chương trình IDA là một sự giàu có tích cực của cộng đồng sáng kiến xây dựng. 

Nhiều ngân hàng cho rằng họ cung cấp Tài khoản phát triển cá nhân (IDA) như một phương tiện đóng góp cho các cộng đồng mà họ phục vụ bằng cách giúp mọi người xây dựng sự giàu có, cung cấp và tạo ra tăng trưởng, đầu tư thông qua quyền sở hữu nhà, quyền sở hữu doanh nghiệp nhỏ và dân số được giáo dục tốt hơn. 

Trên đây là bài viết của Luật Minh Khuê gửi đến bạn đọc mang tính chất tham khảo. Trường hợp có bất kì thắc mắc nào liên quan đến pháp luật, bạn đọc liên hệ tới Tổng đài tư vấn theo số 1900.6162 để được hỗ trợ. Trân trọng./.