1. Mua trả góp (installment buying) được hiểu như thế nào?

Mua trả góp (installment buying) là một phương thức mua sắm trong đó người mua có thể mua một sản phẩm hoặc dịch vụ và trả tiền dưới dạng các khoản trả góp đều đặn trong một khoảng thời gian xác định. Thay vì phải trả toàn bộ giá trị của sản phẩm hoặc dịch vụ ngay lập tức, người mua có thể chia nhỏ khoản thanh toán thành nhiều đợt. Trong mua trả góp, người mua và người bán thường ký kết một hợp đồng mua bán hoặc hợp đồng trả góp. Theo hợp đồng này, người mua cam kết trả tiền theo định kỳ (thường là hàng tháng) trong suốt thời gian hợp đồng. Khoản tiền trả góp thường bao gồm cả gốc và lãi suất, với lãi suất được tính trên số tiền còn nợ sau mỗi kỳ thanh toán.

Mua trả góp thường được áp dụng trong việc mua các sản phẩm lớn như ô tô, nhà ở, thiết bị điện tử, đồ nội thất, và các loại hàng hóa đắt đỏ khác. Phương thức trả góp giúp người mua có khả năng mua những sản phẩm mà họ không thể trả toàn bộ số tiền ngay lập tức. Thay vì phải tiêu tốn một lượng lớn tiền mặt, người mua có thể trả theo từng đợt nhỏ hơn trong suốt thời gian trả góp. Lợi ích của mua trả góp bao gồm khả năng tiếp cận sản phẩm cao cấp hơn, tiện lợi trong việc quản lý tài chính cá nhân và khả năng phân chia chi phí theo thời gian. Tuy nhiên, người mua cần lưu ý rằng việc mua trả góp có thể tạo ra nợ phải trả và lãi suất phụ thuộc vào điều kiện hợp đồng và tình trạng tín dụng cá nhân.

Để hình dung cụ thể hơn, dưới đây là một ví dụ về mua trả góp (installment buying):

- Ví dụ 1: Mua ôtô trả góp

Nguyễn là một người muốn mua một chiếc ôtô mới trị giá 500 triệu đồng. Thay vì trả toàn bộ số tiền một lần, anh ta quyết định mua trả góp trong vòng 5 năm với mức lãi suất 8% mỗi năm. Dựa trên điều khoản hợp đồng, anh ta phải trả 10% giá trị ôtô là 50 triệu đồng làm tiền đặt cọc, sau đó trả hàng tháng trong 60 tháng (5 năm) với mức trả góp cố định. Các khoản trả góp hàng tháng sẽ bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, chia đều trong suốt thời gian trả góp.

- Ví dụ 2: Mua điện thoại trả góp

Hoa làm việc và muốn mua một chiếc điện thoại di động mới trị giá 10 triệu đồng. Thay vì trả toàn bộ số tiền một lần, cô quyết định mua trả góp trong vòng 12 tháng với mức lãi suất 0% (không có lãi suất). Cô không cần đặt trước tiền đặt cọc và chỉ cần trả một khoản tiền hàng tháng cố định trong 12 tháng để trả hết số tiền mua điện thoại.

Trong cả hai ví dụ trên, mua trả góp cho phép Nguyễn và Hoa mua các sản phẩm mà họ không thể trả toàn bộ số tiền một lần. Họ có thể chia nhỏ chi phí và trả góp trong một khoảng thời gian dài, giúp họ quản lý tài chính cá nhân một cách dễ dàng.

 

2. Đặc trưng của mua trả góp

Các đặc trưng chính của mua trả góp (installment buying) bao gồm:

- Chia nhỏ khoản thanh toán: Mua trả góp cho phép người mua chia nhỏ tổng giá trị của sản phẩm hoặc dịch vụ thành các khoản trả góp đều đặn trong thời gian quy định. Điều này giúp người mua có khả năng tiếp cận và sở hữu sản phẩm mà họ không thể trả toàn bộ số tiền một lần.

- Lãi suất: Trong mua trả góp, người mua thường phải trả thêm một khoản lãi suất, được tính trên số tiền còn nợ sau mỗi kỳ thanh toán. Lãi suất có thể được áp dụng theo một tỷ lệ cố định hoặc biến đổi theo thời gian.

- Hợp đồng trả góp: Mua trả góp thường được thực hiện thông qua việc ký kết một hợp đồng giữa người mua và người bán. Hợp đồng này quy định các điều khoản về việc trả góp, gồm tổng giá trị sản phẩm, số lượng kỳ thanh toán, mức lãi suất, và các điều khoản khác.

- Phân chia chi phí theo thời gian: Mua trả góp cho phép người mua phân chia chi phí của sản phẩm hoặc dịch vụ theo thời gian, giúp họ quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn. Thay vì phải chi trả toàn bộ số tiền một lần, người mua có thể trả dần theo khả năng tài chính của mình.

- Tiện lợi và sự tiếp cận: Mua trả góp mang lại sự tiện lợi và tiếp cận cho người mua với các sản phẩm hoặc dịch vụ đắt đỏ. Họ có thể sở hữu những mặt hàng cao cấp mà không cần phải tiêu tốn số tiền lớn ngay lập tức.

- Kiểm tra tín dụng: Trong quá trình mua trả góp, người mua có thể được yêu cầu kiểm tra tín dụng cá nhân để xác định khả năng thanh toán và điều kiện mua trả góp. Điều này có thể bao gồm kiểm tra lịch sử tín dụng, thu nhập, và các yếu tố khác.

Lưu ý rằng các đặc trưng cụ thể của mua trả góp có thể thay đổi tùy theo quy định pháp luật và thỏa thuận giữa người mua và người bán.

 

3. Ưu điểm và hạn chế của mua trả góp

3.1. Ưu điểm của mua trả góp

Mua trả góp mang đến nhiều ưu điểm hấp dẫn cho người mua, bao gồm:

- Tiếp cận dễ dàng: Mua trả góp mở ra cơ hội cho người mua tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ mà họ không thể mua trực tiếp bằng cách trả toàn bộ số tiền một lần. Điều này tạo điều kiện thuận lợi để họ sở hữu những món đồ đắt tiền như ôtô, nhà ở, điện thoại di động mới nhất và nhiều sản phẩm khác mà không cần phải tiêu tốn một lượng lớn tiền mặt.

- Phân chia chi phí: Mua trả góp giúp phân chia chi phí theo thời gian, cho phép người mua dễ dàng quản lý tài chính cá nhân và tránh tình trạng phải chi trả một lần số tiền lớn gây khó khăn tài chính. Thay vì phải đáp ứng một khoản tiền toàn bộ, họ chỉ cần trả một số tiền nhỏ hàng tháng, giúp phân bổ nguồn lực tài chính một cách hiệu quả.

- Lãi suất hấp dẫn: Một số chương trình mua trả góp được cung cấp với lãi suất hấp dẫn. Điều này giúp người mua trả góp với mức lãi suất thấp hơn so với việc vay tiêu dùng thông qua nguồn tài chính khác như thẻ tín dụng hoặc khoản vay từ ngân hàng. Mức lãi suất hấp dẫn này giúp tiết kiệm được một phần chi phí lãi suất trong quá trình trả góp.

- Lựa chọn linh hoạt: Mua trả góp cung cấp sự linh hoạt cho người mua trong việc lựa chọn thời gian trả góp phù hợp với khả năng tài chính của họ. Họ có thể chọn số lượng kỳ hạn trả góp và mức trả hàng tháng mà họ có thể đảm bảo dựa trên thu nhập và khả năng chi trả của mình. Điều này cho phép họ có sự kiểm soát hơn đối với tài chính cá nhân và đảm bảo rằng việc trả góp không gây căng thẳng tài chính quá mức.

 

3.2. Hạn chế của mua trả góp

- Chi phí lãi suất: Mua trả góp thường đi kèm với lãi suất, làm tăng tổng chi phí của sản phẩm hoặc dịch vụ so với việc mua trả tiền một lần. Người mua cần tính toán kỹ lưỡng và so sánh các lựa chọn trả góp để đảm bảo rằng lãi suất không làm tăng đáng kể tổng số tiền phải trả.

- Rủi ro tài chính: Nếu người mua không đáp ứng được các kỳ hạn thanh toán, họ có thể phải chịu các hình thức xử lý như phạt trễ hạn, mất quyền sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ, hoặc mất điểm tín dụng.

- Giới hạn lựa chọn: Mua trả góp thường bị giới hạn bởi các yêu cầu về tín dụng và thu nhập của người mua. Một số sản phẩm có thể yêu cầu mức đóng góp ban đầu cao hoặc yêu cầu thủ tục đăng ký phức tạp, làm hạn chế khả năng mua trả góp của một số người.

- Gắn kết tài chính: Khi mua trả góp, người mua sẽ gắn kết tài chính với khoản vay và các điều khoản hợp đồng tương ứng. Điều này có thể hạn chế sự linh hoạt và khả năng thay đổi tài chính trong tương lai.

Lưu ý rằng ưu điểm và hạn chế của mua trả góp có thể thay đổi tùy theo từng trường hợp cụ thể và điều khoản hợp đồng mua trả góp.

Để tìm hiểu thêm thông tin chi tiết liên quan đến vấn đề này, mời quý bạn đọc tham khảo bài viết: Hợp đồng trả góp (INSTALLMENT CONTRACT) là gì ? 

Trên đây là toàn bộ nội dung bài viết của Luật Minh Khuê liên quan đến vấn đề: Mua trả góp (installment buying) là gì? Mọi thắc mắc chưa rõ hay có nhu cầu hỗ trợ vấn đề pháp lý khác, quý khách hàng vui lòng liên hệ với bộ phận tư vấn pháp luật trực tuyến qua số hotline: 1900.6162 hoặc gửi yêu cầu tư vấn qua email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ và giải đáp kịp thời. Xin trân trọng cảm ơn quý khách hàng đã quan tâm theo dõi bài viết của Luật Minh Khuê.