1. Giới thiệu:

Mua trả góp là một hình thức mua sắm phổ biến hiện nay, cho phép người mua sở hữu sản phẩm mong muốn mà không cần phải thanh toán toàn bộ số tiền ngay lập tức. Thay vì phải trả tiền mặt ngay tại thời điểm mua hàng, người mua có thể chọn phương thức trả góp để trả tiền dần dần theo thời gian.

Tuy nhiên, việc mua trả góp cũng đi kèm với một số rủi ro và hậu quả nếu không thực hiện đúng hạn:

- Tăng chi phí tổng cộng: Do phải trả thêm lãi suất và các khoản phí liên quan, việc mua trả góp có thể làm tăng tổng chi phí của sản phẩm so với việc mua trả tiền mặt ngay lập tức.

- Mất hình phạt: Nếu không thanh toán đúng hạn, người mua có thể phải đối mặt với các hình phạt như phạt trễ hạn, phí phạt lãi suất và phí truyền hình. Những khoản phí này có thể làm tăng gánh nặng tài chính cho người mua.

- Tình trạng nợ nần: Nếu không quản lý tài chính một cách cẩn thận, việc mua trả góp có thể dẫn đến tình trạng nợ nần và tăng cao rủi ro tài chính cá nhân. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai và điểm tín dụng của người mua.

- Mất sản phẩm: Trong trường hợp không thanh toán đủ số tiền theo đúng hạn, người mua có thể mất sản phẩm đã mua trước đó. Công ty tài chính hoặc ngân hàng có thể thu hồi sản phẩm và phải chịu mất mát.

Do đó, trước khi quyết định mua trả góp, người mua cần cân nhắc kỹ lưỡng và đảm bảo có khả năng thanh toán đúng hạn để tránh các hậu quả tiêu cực. Phương thức mua trả góp không được quy định cụ thể trong pháp luật, tuy nhiên, từ góc độ lý luận và thực tiễn, chúng ta có thể hiểu về việc mua trả góp theo quy định của Điều 453 Bộ luật Dân sự 2015 như sau:

- Khái niệm mua trả góp: Mua trả góp là hình thức mua sắm khi người mua có thể trả tiền cho sản phẩm hoặc dịch vụ theo đợt trong một khoảng thời gian xác định. Thay vì thanh toán toàn bộ giá trị ngay lập tức, người mua có thể chia nhỏ thành các đợt thanh toán đều đặn.

- Hợp đồng mua bán trả góp: Thường, hợp đồng mua bán trả góp được ký kết giữa người mua và người bán. Trong hợp đồng này, người mua cam kết thanh toán số tiền mua hàng theo định kỳ, thông thường là hàng tháng. Khoản thanh toán này bao gồm cả gốc và lãi suất, được tính trên số tiền còn nợ sau mỗi kỳ thanh toán.

 

2. Hậu quả của việc mua, vay trả góp không thanh toán đúng hạn:

Việc mua, vay trả góp không thanh toán đúng hạn có thể mang lại nhiều hậu quả tiêu cực đối với người mua, bao gồm:

- Phải trả lãi phạt: Theo quy định trong hợp đồng, người mua sẽ phải trả lãi phạt cho số tiền thanh toán chậm trễ. Lãi phạt thường cao hơn lãi suất vay thông thường, điều này có thể làm tăng chi phí tổng cộng của khoản vay. Theo Điều 25 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN, trong trường hợp hợp đồng vay trả góp có điều khoản về việc phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại, khi người vay không thanh toán đúng hạn trả góp, họ sẽ phải chịu phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại theo điều khoản đã giao kết trong hợp đồng.

Phạt lãi khi không thanh toán đúng hạn:

Theo quy định tại khoản 4 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN:

- Khách hàng phải trả lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả.

- Nếu không trả đúng hạn tiền lãi, khách hàng phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận, nhưng không vượt quá 10%/năm, tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

- Trong trường hợp nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn, với lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.

 Bồi thường thiệt hại:

Theo quy định, nếu người vay không thanh toán đúng hạn, họ sẽ phải bồi thường thiệt hại theo điều khoản đã giao kết trong hợp đồng.

Vậy, việc không thanh toán đúng hạn trong hợp đồng vay trả góp sẽ gây ra các hậu quả pháp lý nghiêm trọng và tăng thêm gánh nặng tài chính cho người vay.

- Bị nợ xấu: Thông tin về việc thanh toán chậm trễ sẽ được ghi nhận vào lịch sử tín dụng của người mua, làm cho hồ sơ tín dụng trở thành nợ xấu. Nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của người mua trong tương lai, gây ra các vấn đề như khó vay vốn, lãi suất vay cao hơn, v.v.

- Bị công ty tài chính đòi nợ: Nếu người mua cố ý không thanh toán, công ty tài chính có thể áp dụng các biện pháp đòi nợ, bao gồm việc gửi nhân viên đến đòi nợ trực tiếp hoặc thông qua các biện pháp khác như gọi điện thoại, gửi tin nhắn,... Ngoài việc phải trả lãi, bị phạt hoặc bồi thường thiệt hại, nhiều trường hợp người vay không thanh toán đúng hạn trả góp bị công ty tài chính làm phiền giục nợ.

- Bị khởi kiện ra tòa án: Trong trường hợp nghiêm trọng, công ty tài chính có thể khởi kiện người mua ra tòa án để đòi lại số tiền vay và các khoản phí liên quan. Người mua có thể bị kê biên tài sản để thi hành án.

- Bị phạt vi phạm hành chính: Theo Nghị định 144/2021/NĐ-CP, người mua có thể bị phạt vi phạm hành chính từ 2 triệu đồng đến 3 triệu đồng nếu không thanh toán đúng hạn khoản vay trả góp. Điều này không chỉ ảnh hưởng tới tài chính mà còn có thể gây ra những rắc rối pháp lý. Tại điểm c, d khoản 1 Điều 15 Nghị định 144/2021/NĐ-CP quy định mức xử phạt vi phạm hành chính khi không thanh toán đúng hạn khi mua trả góp như sau:

+ Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng đối với hành vi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản hoặc đến thời điểm trả lại tài sản do vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng, mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;

+ Đồng thời áp dụng mức xử phạt tương ứng đối với hành vi không trả lại tài sản cho người khác do vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng nhưng sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.

 

3. Cách khắc phục khi mua, vay trả góp không thanh toán đúng hạn:

Khi gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay trả góp, người mua cần thực hiện các biện pháp sau:

- Liên hệ với công ty tài chính: Người mua nên liên hệ ngay với công ty tài chính khi gặp khó khăn, thay vì trì hoãn hoặc lạc quan về tình hình. Việc này giúp người mua có cơ hội được hỗ trợ và tìm ra giải pháp phù hợp.

- Thay đổi phương án thanh toán: Người mua có thể thương lượng với công ty tài chính về phương án thanh toán mới phù hợp với khả năng tài chính của mình. Các phương án có thể bao gồm: gia hạn thời hạn thanh toán để giảm áp lực tài chính hàng tháng, chia nhỏ khoản thanh toán thành các đợt nhỏ hơn, hoặc điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ để giảm bớt gánh nặng tài chính.

- Thanh lý hợp đồng: Trong trường hợp không thể tiếp tục thực hiện nghĩa vụ thanh toán, người mua có thể xem xét việc thanh lý hợp đồng vay trả góp. Tuy nhiên, việc này thường đi kèm với việc thanh toán các khoản phí phạt theo quy định trong hợp đồng, như lãi phạt và các khoản phí khác. Trước khi quyết định thanh lý hợp đồng, người mua cần xem xét kỹ lưỡng và đảm bảo rằng họ hiểu rõ về các điều khoản và hậu quả của quyết định này.

 

Quý khách xem thêm bài viết sau: Mua xe trả góp nhưng không trả được thì bị xử lý như thế nào?

Nếu quý khách hàng đang gặp phải bất kỳ vấn đề pháp lý nào hoặc có câu hỏi cần được giải đáp, xin vui lòng không ngần ngại liên hệ với chúng tôi thông qua Tổng đài tư vấn pháp luật trực tuyến qua số hotline 1900.6162. Đội ngũ chuyên gia của chúng tôi sẵn sàng lắng nghe và cung cấp sự tư vấn chuyên nghiệp để giúp quý khách giải quyết mọi vấn đề một cách hiệu quả và đúng luật. Ngoài ra, quý khách hàng cũng có thể gửi yêu cầu chi tiết qua email: lienhe@luatminhkhue.vn để được hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc một cách nhanh chóng. Chúng tôi cam kết đáp ứng mọi yêu cầu của quý khách hàng một cách chu đáo và chất lượng.